Spørsmål og svar om kredittvurdering

Det avhenger av hvor mye som står på spill. En faktura i nettbutikken, et mobilabonnement eller en strømavtale avgjøres automatisk på sekunder, mens en boliglånssøknad ofte går til en saksbehandler og kan ta dager. Ingen lovfrist sier hvor raskt kreditor må svare. Svaret har til gjengjeld begrenset holdbarhet: et finansieringsbevis har utløpsdato, og en vurdering gjelder ikke evig. Rekkefølgen på det som skjer underveis, står i gjennomgangen steg for steg.

Kreditor, altså den som skal låne deg penger eller levere tjenesten på kreditt. Kredittopplysningsforetaket selger opplysninger og et tall, men kan verken innvilge eller nekte deg noe, og gjeldsregistrene gjør bare én ting: viser usikret gjeld i sanntid. Plikten etter finansavtaleloven ligger hele veien hos kreditor. Rollefordelingen mellom aktørene forklarer hvorfor det er verdt å vite hvem du skal klage til.

Nesten alle små avtaler avgjøres av et system uten at noen ser på saken. Boliglån og større kreditter går oftere til manuell behandling, og en sak kan bli flyttet til et menneske hvis noe skiller seg ut. Bygger et avslag på automatisert behandling, skal du varsles om det. Når du kan be om at et menneske ser på saken, står i automatisk eller manuell vurdering.

I dagligtale brukes ordene om hverandre, og ingen av dem er direkte feil. Loven og fagspråket bruker «kredittvurdering» om helheten fra opplysningsinnhenting til beslutning, mens «kredittsjekk» oftest sikter til selve oppslaget hos kredittopplysningsforetaket. Oppslaget er én del av vurderingen, ikke hele. Begrepene ryddet opp tar også kredittevne, kredittverdighet og kredittopplysning.

Grunndata fra Folkeregisteret, inntekt og formue fra skattefastsettingen, roller og eierandeler fra Brønnøysundregistrene, usikret gjeld fra gjeldsregistrene, eventuelle betalingsanmerkninger og offentlige tvangsforretninger, pluss det du selv oppgir i søknaden. Listen er kortere enn de fleste frykter, og hver kilde er regulert. Opplysningene som hentes inn går gjennom dem én for én.

Nei. Norske kredittopplysninger inneholder ikke kontoutskrifter, kjøpshistorikk eller opplysninger om hvor du handler. Søker du i en bank du ikke er kunde i, ser den ikke kontobruken din med mindre du selv legger den frem. Er du kunde fra før, ser banken sin egen kundehistorikk, men det er noe annet enn kredittopplysninger. Forbudt er også særlige kategorier personopplysninger — helse, etnisitet, religion, politisk oppfatning, seksuell orientering og fagforeningsmedlemskap — og opplysninger om straffedommer. Hele listen står i dette teller ikke.

Nei, og du kan heller ikke nekte ved å la være å krysse av. Kredittopplysningsloven bygger på saklig behov, ikke på samtykke: opplysninger kan bare utleveres til mottakere som faktisk skal vurdere kredittevnen din i forbindelse med en avtale. Det du kan gjøre, er å sette en frivillig kredittsperre. Hvem som har lov til å kredittvurdere deg viser hvor grensen går.

Det er kvitteringen på at noen har hentet kredittopplysninger om deg. Hver gang opplysninger om en privatperson utleveres, skal du få en kopi samtidig og vederlagsfritt, og forsendelsen skal være nøytral utenpå. Brevet er kontrollmekanismen din: kommer det ett du ikke kjenner igjen, har noen enten gjort en feil eller brukt navnet ditt. Gjenpartsbrevet forklarer hvordan du leser det.

Innsyn er gratis, og gjøres digitalt med elektronisk ID hos hvert enkelt kredittopplysningsforetak. Du må sjekke hos alle fem som vurderer privatpersoner, fordi de har ulike kilder og ulike modeller, og en rettelse hos ett foretak retter ikke automatisk hos de andre. Betal aldri for noe som er gratis. Fremgangsmåten står i slik sjekker du gratis.

Ja, fullt ut. Studielån er gjeld på lik linje med billån og forbrukslån, og teller både i gjeldsgraden og i betjeningsevnen. Lånekassen kredittvurderer ikke søkere til vanlig utdanningsstøtte, men lånet du får derfra følger deg inn i alle senere vurderinger. Regnestykket for hva det koster i boliglånsramme, står i studielån og kredittvurdering.

Ja, og det teller som om det var trukket helt opp. Utlånsforskriften krever at full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn, så en ubrukt ramme på 90 000 kroner behandles som 90 000 kroner i gjeld. Rammene er synlige for kreditor i gjeldsregistrene. Hva de faktisk koster deg, er regnet ut i usikret gjeld og rammekreditter.

To krav setter taket, og det strengeste avgjør. Samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekt, og du skal samtidig tåle en renteøkning på tre prosentpoeng uten å komme under normale utgifter til livsopphold. For de fleste er det betjeningsevnen og ikke gjeldsgraden som binder. Gjeldsgrad: taket på fem ganger inntekt viser begge regnestykkene med tall.

Fordi forskriften krever det. Banken skal legge til tre prosentpoeng på renten din, men skal uansett aldri regne med lavere rente enn sju prosent. Er renten din under fire prosent, er det altså gulvet og ikke påslaget som avgjør, og det er grunnen til at søknaden kan stoppe selv når dagens termin ser overkommelig ut. Tabellen står i stresstesten på tre prosentpoeng.

Det kommer an på om dere søker sammen. Søker du alene, er det din inntekt og din gjeld som vurderes, men livsoppholdet beregnes for husstanden slik den faktisk er, med barn og forsørgeransvar. Søker dere sammen, skal avtalen angi hvor stor del hver av dere hefter for, og hver enkelt kredittvurderes ut fra den fordelingen. Stiller noen andre seg som kausjonist, skal også kausjonisten kredittvurderes, som om hun selv tok opp lånet. Husholdningens økonomi tar begge tilfellene, og kausjonist og medlåntaker tar forskjellen mellom de to rollene.

Fordi anmerkninger bare er én av flere grunner til å si nei. Gjeldsgrad over taket, for tynn margin i stresstesten, ubrukte kredittrammer, usikker inntekt eller en av kreditors egne policyregler kan velte søknaden helt uten at du har misligholdt noe. De vanligste årsakene er sortert i avslag uten betalingsanmerkning.

Ikke generelt. Kreditor har ingen plikt til å begrunne et avslag ut over det loven uttrykkelig krever. Bygger avslaget på automatisert behandling, skal du varsles uten ugrunnet opphold, få vite at det bygger på databasesøk, og få resultatet av søket og nærmere opplysninger om databasen. Hvordan du ber om akkurat det, står i krev en begrunnelse.

Du kan alltid be om at saken ses på på nytt, særlig hvis avslaget var automatisert eller bygget på en opplysning du mener er feil. Å søke på nytt uten at noe har endret seg, gir som regel samme svar. Det som flytter en sak, er ny dokumentasjon, lavere gjeld eller oppgjorte krav. Når kan du søke på nytt gir realistiske tidsrom.

Noen ganger. Forskriftskravene er like overalt, så et avslag som skyldes gjeldsgrad eller betjeningsevne følger deg videre. Policyregler og fleksibilitetskvote varierer derimot fra kreditor til kreditor, og der kan neste bank lande annerledes. Mange søknader på kort tid gjør likevel ingen søknad sterkere. Et avslag registreres for øvrig ikke noe sted som andre kreditorer kan slå opp — det finnes ingen svarteliste i Norge. Avveiningen står i bør du prøve en annen bank.

Kredittopplysninger følger ikke over landegrensene, så en plettfri historikk fra hjemlandet finnes ikke i norske registre. Du starter i praksis uten opplysninger, og fravær av negative opplysninger er ikke det samme som en sterk sak. Det som teller, er norsk fødselsnummer eller D-nummer, folkeregistrert adresse og dokumenterbar norsk inntekt. Rekkefølgen for å komme i gang står i kredittvurdering når du er ny i Norge.

Ja. Begge tjenestene betales etterskuddsvis, og da er avtalen en kreditt selv om ingen låner deg penger. Derfor har leverandøren saklig behov for å hente kredittopplysninger, og derfor får du gjenpartsbrev. Ved avslag tilbys som regel kontantkort, forskuddsbetaling eller sikkerhetsstillelse i stedet for nei. Se kredittvurdering ved mobilabonnement.

Bare unntaksvis. Kravet om saklig behov er ikke oppfylt for en hvilken som helst ansettelse, og en arbeidsgiver kan ikke hente kredittopplysninger bare fordi hun er nysgjerrig på søkerens økonomi. I stillinger med reelt økonomisk ansvar, eller der det stilles krav om klarering, kan bildet være et annet. Får du gjenpartsbrev etter en jobbsøknad, er det uansett verdt å spørre hva grunnlaget var. Grensene er trukket opp i kredittvurdering ved ansettelse.

Du ber om retting hos det kredittopplysningsforetaket som har registrert den, og du gjør det hos alle foretakene, siden en rettelse hos ett ikke smitter over på de andre. Får du et forhåndsvarsel om nyregistrerte opplysninger, har du en frist på fjorten dager til å be om retting, og opplysningene kan ikke brukes før fristen er ute. Se innsyn, retting og sletting.