Kredittvurdering ved refinansiering

For den som allerede ligger over gjeldsgradstaket, ser regelverket ut som en lukket dør. Gjelden er for høy til å få nytt lån, og det er nettopp den høye gjelden som gjør at man trenger et.

Forskriften har tatt høyde for dette. Refinansiering kan innvilges selv om ett eller flere av vilkårene ikke er oppfylt — men bare når det nye lånet er en ryddejobb og ikke en utvidelse. Betingelsene er fire, og de er strenge.

Unntaket ligger i forskriften selv

Utlånsforskriften har egne refinansieringsbestemmelser for hver av de tre lånetypene den regulerer: § 10 for lån med pant i bolig, § 14 for forbrukslån og § 16 for lån med annet pant enn bolig. Innholdet er det samme i alle tre.

Et lån kan refinansieres selv om vilkårene ikke er oppfylt, forutsatt at det nye lånet ikke er større, ikke har høyere belåningsgrad, ikke har lengre løpetid og ikke øker de samlede kostnadene for kunden.

Bestemmelsen er ikke en velviljeregel. Den bygger på en enkel logikk: en kunde som bytter dyr gjeld mot billigere gjeld, uten å låne mer og uten å skyve nedbetalingen ut i tid, blir ikke mer forgjeldet av det. Da er det ingen grunn til at gjeldsgradstaket skal stenge veien.

De fire betingelsene, én for én

Lånet kan ikke bli større

Dette er den betingelsen folk oftest bommer på, og som regel med små beløp. Skylder du 400 000 kroner fordelt på fire krav, kan refinansieringslånet være 400 000 kroner. Det kan ikke være 425 000 fordi du samtidig vil kjøpe en oppvaskmaskin, og det kan strengt tatt ikke være 410 000 fordi etableringsgebyret legges oppå lånet.

Ber du om ti tusen kroner ekstra, er ikke resultatet at du får ti tusen mindre. Resultatet er at hele lånet faller utenfor unntaket og må vurderes mot gjeldsgrad og betjeningsevne på vanlig måte.

Belåningsgraden kan ikke bli høyere

Betingelsen har bare betydning når lånet har pant. Har du 2 700 000 kroner i boliglån på en bolig verdt 3 000 000, er belåningsgraden 90 prosent. Et refinansieringslån på 2 700 000 i en annen bank er innenfor. Et lån på 2 900 000, der de ekstra 200 000 skal innfri kredittkortgjeld, er ikke det — belåningsgraden ville steget til nesten 97 prosent.

Nettopp derfor er det så vanskelig å samle usikret gjeld inn i boliglånet når boligen allerede er høyt belånt. Det er ikke bankens uvilje som stopper det, men en regel den ikke kan fravike utenfor kvoten.

Løpetiden kan ikke bli lengre

Å strekke nedbetalingen fra fem til femten år senker terminbeløpet dramatisk, og det er derfor det er så fristende. Men det gjør deg samtidig mer forgjeldet lenger, og det er akkurat den effekten forskriften stenger for.

Har du fire lån der det lengste har fire år igjen, må refinansieringslånet nedbetales innen fire år for å ligge innenfor unntaket. Vil du ha ti år, kan banken fortsatt innvilge — men da som en helt ordinær kredittsak, der gjeldsgraden på fem ganger inntekt og stresstesten begge skal være oppfylt.

Samlede kostnader kan ikke øke

Her regnes alt: nominell rente, etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle andre kostnader, summert over hele løpetiden. Et lån med lavere rente kan fort bli dyrere totalt hvis det har et høyt etableringsgebyr og lang løpetid.

Sammenligningen skal gjøres mot det du faktisk betaler i dag, ikke mot verstefallsscenarioer. Be om et konkret oppsett på begge sider av regnestykket før du signerer.

Vibeke samler fire krav i ett lån

Vibeke tjener 480 000 kroner og har fire løpende kreditter:

Etter skatt har hun rundt 31 800 kroner i måneden. Livsoppholdet for en enslig og husleien tar tilsammen nesten 23 000 kroner. Med 12 405 kroner i lånebetalinger går regnestykket i minus, og hun ville ikke fått noe nytt lån i en vanlig vurdering.

Et refinansieringslån på 400 000 kroner over fem år til 11,9 prosent gir en termin på rundt 8 880 kroner. Det er 3 500 kroner mindre i måneden. Regnet over hele løpetiden faller rentekostnaden fra rundt 143 000 kroner til rundt 133 000.

Rentesatsene her er illustrasjoner, ikke tilbud. Poenget er formen på regnestykket: det er forskjellen mellom de to kolonnene banken ser på, ikke størrelsen på lettelsen i seg selv.

Kredittvurderingen forsvinner ikke

Unntaket gjelder utlånsforskriften. Det gjelder ikke finansavtaleloven.

Banken skal fortsatt gjøre en grundig vurdering av kredittevnen din, innhente opplysninger fra gjeldsinformasjonsforetak og vurdere om du sannsynligvis klarer det nye lånet. Andre punktum i samme paragraf sier uttrykkelig at det kan vektlegges at kredittevnen er tilstrekkelig på grunnlag av tilbudte vilkår om blant annet refinansiering — regelen er altså laget for å kunne trekkes inn i kundens favør.

Det betyr i praksis at et refinansieringslån kan avslås selv om alle fire betingelsene er oppfylt, dersom det nye terminbeløpet fortsatt er høyere enn du kan bære. Refinansiering gjør gjelden billigere. Den gjør den ikke mindre.

Der refinansiering blir til ny kreditt

Grensen går ved formålet, ikke ved ordbruken. Blir noe av beløpet brukt til noe annet enn å innfri eksisterende gjeld, er det en ny kreditt, og hele lånet vurderes deretter.

To varianter er verdt å skille fra hverandre:

• Ren refinansiering. Nytt lån innfrir gamle lån krone for krone. Faller innenfor unntaket når de fire betingelsene er oppfylt.
• Refinansiering med opplåning. Nytt lån innfrir gamle lån og gir i tillegg et beløp til fri disposisjon, ofte kalt «ekstra utbetaling» eller «oppussingsmidler». Faller utenfor, og vurderes mot forskriftens krav i sin helhet.

Den andre varianten er ikke ulovlig, og for mange er den fornuftig. Men den er en helt annen sak juridisk, og den blir avslått av grunner mange oppfatter som vilkårlige når de ikke kjenner skillet.

Når refinansiering ikke er svaret

Regelen har en innebygd begrensning: den kan bare gjøre gjelden billigere og mer oversiktlig. Er problemet at gjelden er for stor målt mot inntekten, flytter refinansiering bare tidspunktet for når det blir tydelig.

Tre situasjoner der du bør regne en gang til:

1. Terminbeløpet er fortsatt for høyt etter refinansieringen. Da er ikke renten problemet, og et nytt lån utsetter bare misligholdet.
2. Du har betalingsanmerkning. Anmerkning gir i praksis avslag hos de fleste kredittytere, uansett hvor godt regnestykket ser ut.
3. Du har refinansiert før, og gjelden er tilbake. Den vanligste forklaringen er at kredittrammene ble stående åpne etter forrige runde. Rydd i den usikrede gjelden gjennomgår hvordan du avslutter engasjementene og ikke bare nuller dem.

Er situasjonen alvorlig, er kommunal gjeldsrådgivning gratis, og refinansiering når det butter går nærmere inn på hva som virker når økonomien allerede er i ubalanse.