Søknadsskjemaet spør om sivilstatus og antall barn selv når du søker alene om et lån bare du skal hefte for. Det virker påtrengende, og det er lett å tenke at banken snoker.
Den gjør ikke det. Den skal sette opp et budsjett for en husholdning, og et budsjett for én person som bor sammen med tre andre, ser ikke ut som et budsjett for én person som bor alene. Skillet mellom hvem som hefter og hvem som bor der, går tvers gjennom hele beregningen.
Inntekten er din. Utgiftene er husstandens
Regelen er enkel når du deler den i to:
- Inntekt og gjeld følger den som søker. Søker du alene, teller din inntekt og din gjeld. Partnerens lønn gjør deg ikke mer kredittverdig, og partnerens forbrukslån gjør deg ikke mindre.
- Livsopphold og boutgifter følger husstanden. Der dere deler kostnader, regnes det som deling. Der du forsørger noen, regnes det som forsørgelse.
Det siste punktet overrasker begge veier, som det neste eksempelet viser.
Silje søker alene, og samboeren teller likevel
Silje tjener 580 000 kroner og søker om lån alene. Hun bor sammen med Anders, som ikke er part i lånet. De har felles boutgifter på 14 000 kroner i måneden.
| Post per måned | Hvis Silje bodde alene | Slik hun faktisk bor |
|---|---|---|
| Livsoppholdssats | 11 388 kr (enslig) | 9 644 kr (samboende) |
| Andel av boutgifter | 14 000 kr | 7 000 kr |
| Sum | 25 388 kr | 16 644 kr |
Samboerskapet gir henne 8 744 kroner mer i måneden i beregningen, uten at én krone av Anders' inntekt er tatt med. Det er delingen av faste kostnader som gjør utslaget.
Snu situasjonen, og fortegnet snur. Er Anders uten inntekt og forsørget av Silje, brukes ikke samboersatsen på 9 644 kroner. Da legges forsørgersatsen til grunn — 19 288 kroner for begge samlet — og Siljes betjeningsevne faller med nær ti tusen kroner i måneden. Hun har ikke fått høyere utgifter i virkeligheten, men i beregningen bærer hun to personer.
Satsene over er livsoppholdsforskriftens satser fra 1. juli 2026. Bankene bruker sine egne, og de ligger som regel høyere. Begge sett er gjennomgått i livsopphold: satsene banken regner med.
Samskyldnere: fordelingen i avtalen er ikke en formalitet
Søker dere sammen, blir dere samskyldnere. Da sier finansavtaleloven § 5-17 at kredittavtalen skal angi hvor stor del hver av dere hefter for, og at hver samskyldners kredittevne vurderes på grunnlag av den angitte fordelingen — selv om dere har avtalt noe annet dere imellom.
Silje og Anders vil låne 4 000 000 kroner. Anders tjener 700 000 og har et forbrukslån på 400 000. Silje har 250 000 igjen på studielånet.
| Silje | Anders | |
|---|---|---|
| Brutto årsinntekt | 580 000 kr | 700 000 kr |
| Gjeldstak (5 × inntekt) | 2 900 000 kr | 3 500 000 kr |
| Egen gjeld fra før | 250 000 kr | 400 000 kr |
| Andel av nytt lån ved 50/50 | 2 000 000 kr | 2 000 000 kr |
| Samlet gjeld etter fordelingen | 2 250 000 kr | 2 400 000 kr |
| Innenfor taket? | Ja | Ja |
Med en jevn fordeling går det opp for begge. Endrer de fordelingen til 80 prosent på Silje, fordi hun står som eier av boligen, blir hennes andel 3 200 000 kroner. Med studielånet blir det 3 450 000 mot et tak på 2 900 000, og hun stryker på gjeldsgraden alene.
Snakk om ansvarsfordelingen før søknaden sendes, ikke etter at avslaget kom. Fordelingen skal stå i avtalen, den styrer kredittvurderingen av hver av dere, og den er noe helt annet enn hvem som betaler regningene i praksis.
En kausjonist er ikke en tredje søker. Kausjonisten hefter for en annens lån, men skal likevel kredittvurderes etter finansavtaleloven § 6-1 som om ansvaret var vedkommendes eget. Forskjellen mellom rollene står i kausjonist og medlåntaker.
Barn er en utgiftspost med aldersgrenser
Barn har egne satser, og de stiger med alderen. Etter livsoppholdsforskriften fra 1. juli 2026:
| Barnets alder | Sats per måned |
|---|---|
| 0–5 år | 3 645 kr |
| 6–10 år | 4 835 kr |
| 11–14 år | 6 102 kr |
| 15 år og over | 7 020 kr |
To barn på 4 og 13 år koster altså 9 747 kroner i måneden i beregningen — før barnehage, SFO og fritidsaktiviteter. Med tretti års løpetid på et boliglån betyr det også at posten vokser underveis: barnet på fire er femten om elleve år.
Barnetrygd og mottatt barnebidrag er skattefri inntekt som kan telle med når den er dokumenterbar og stabil, slik det er beskrevet i inntekt og dokumentasjon. Bidrag du
barnetrygden er tema hos barnetrygd.com.
Ved delt bosted og samvær fordeles barnekostnadene etter hvor mye omsorg hver av foreldrene har, og bankene praktiserer dette ulikt. Har du fast samvær, bør du kunne dokumentere omfanget — det er en post som ellers lett blir satt til det minst gunstige alternativet.
Når den ene i husstanden har betalingsanmerkning
Anmerkningen følger personen, ikke adressen. Har Anders en anmerkning, får ikke Silje den. Søker hun alene, skal hans historikk ikke brukes mot henne.
I praksis merkes det likevel to steder. Søker de sammen, vurderes begge, og en aktiv anmerkning hos den ene stopper som regel søknaden for begge. Og skal Anders forsørges eller bidra til felles boutgifter, påvirker hans økonomi betjeningsevnen hennes gjennom budsjettet, ikke gjennom kredittopplysningene.
Samlivsbrudd deler én husholdning i to
Det er her regnestykket blir hardest. To voksne som deler boutgifter, blir til to enslige med hver sine boutgifter, og livsoppholdssatsen går fra 9 644 til 11 388 kroner for hver av dem. Samtidig står gjelden ofte igjen som felles ansvar, uansett hva partene har avtalt seg imellom.
Den som skal overta boligen, må normalt kredittvurderes for hele lånet alene. Dette er behandlet i lån etter samlivsbrudd.
Vil du se hvordan din egen husholdning ser ut i et slikt oppsett, kan du sette opp tallene i husholdningsbudsjettet.
Én søker eller to: hva som faktisk lønner seg
Det finnes ikke ett svar, og valget bør tas etter et regnestykke og ikke etter en følelse.
| Situasjon | Søk alene | Søk sammen |
|---|---|---|
| Den ene har betalingsanmerkning | Ofte eneste farbare vei | Stopper som regel søknaden |
| Den ene har mye usikret gjeld | Kan lønne seg | Gjelden trekkes inn i regnestykket |
| Begge har ryddig økonomi og lav gjeld | Gir lavere lånekapasitet | To inntekter gir dobbelt gjeldstak |
| Én er selvstendig næringsdrivende med svingende inntekt | Sjelden nok alene | Den faste inntekten stabiliserer saken |
Å søke alene og la partneren stå utenfor er lovlig og vanlig. Det gir en lavere lånekapasitet, men det gir også et enklere regnestykke — og den som ikke er part i lånet, hefter ikke for det.
Kan banken kredittvurdere samboeren min uten at han søker?
Kredittopplysninger kan bare utleveres til mottakere med saklig behov i forbindelse med vurdering av kredittevne. Er han ikke part i avtalen og ikke kausjonist, er det vanskelig å se det saklige behovet.
Må jeg oppgi partnerens inntekt når jeg søker alene?
Banken kan spørre om husstandens sammensetning fordi den skal sette opp et budsjett. Inntekten hans teller ikke som din inntekt, men opplysningen om at kostnadene deles, er til din fordel.
Vi er gift. Hefter jeg automatisk for ektefellens gjeld?
Nei. Gjeld følger den som har tatt den opp, med mindre du har skrevet under som samskyldner eller kausjonist.
Hva om vi eier boligen med ulik andel?
Eierandelen og ansvarsfordelingen i låneavtalen er to forskjellige ting. Det er fordelingen i avtalen som styrer kredittvurderingen av hver av dere.
Oppsummert
- Inntekt og gjeld følger den som søker. Livsopphold og boutgifter følger husstanden.
- Å bo sammen bedrer beregningen når kostnader deles, og svekker den når du forsørger noen.
- Søker dere sammen, skal avtalen angi hvor stor del hver hefter for, og hver av dere vurderes ut fra den fordelingen.
- Barnesatsene stiger med alderen, og posten vokser gjennom lånets løpetid.
- En betalingsanmerkning følger personen, ikke husstanden — men den stopper en felles søknad.
- Ved samlivsbrudd blir én husholdning til to, og begge blir dyrere å drive.