Kredittvurdering ved forbrukslån

Søknaden om forbrukslån tar to minutter å fylle ut og gir ofte svar samme kveld. Det er lett å lese hastigheten som et tegn på at vurderingen er overfladisk. Den er den ikke — den er automatisert, og reglene som gjelder er strengere enn for noen annen lånetype.

Forbrukslån er lån uten sikkerhet. Kreditor har ingenting å ta tilbake ved mislighold, og både forskriften og loven speiler det.

«Lån uten kredittvurdering» finnes ikke

Markedsføring som antyder at pengene kommer uten sjekk, er enten villedende eller ulovlig. Plikten gjelder før hver eneste kredittavtale, uten unntak for små beløp eller kort løpetid.

Andre ledd sier hva vurderingen skal bygge på: inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser, og at kredittyteren om nødvendig skal innhente opplysningene fra gjeldsinformasjonsforetak, kunden selv, relevant databasesøk eller annen relevant kilde. En rask beslutning er ikke det samme som en overfladisk en.

Femårsregelen er det som avgjør

Regelen ser uskyldig ut. Den er den mest inngripende bestemmelsen i hele forskriften for den som søker.

Et forbrukslån kan altså ikke strekkes over lang tid for å få terminen ned. Og siden banken regner betjeningsevnen på terminbeløpet, blir konsekvensen at usikret gjeld tar en langt større bit av det du har igjen hver måned enn samme beløp gjør i et boliglån.

Begge tallene er regnet med stressrenten, altså renten pluss tre prosentpoeng. Forskjellen på 4 300 kroner i måneden er ikke en kostnadsforskjell alene — den er en forskjell i hvor mye lånerom du har igjen til alt annet.

Sofie søker om 250 000 kroner

Sofie tjener 520 000 kroner og har 300 000 kroner i studielån. Gjeldsgraden hennes er i utgangspunktet ikke noe problem: taket ligger på 2 600 000 kroner, og hun er langt under. Etter skatt har hun rundt 32 100 kroner i måneden, og husleien er 12 000.

Hun søker om 250 000 kroner til 13,9 prosent rente. Stressrenten blir 16,9 prosent.

Søker hun om 100 000 kroner i stedet, faller terminen til rundt 2 480 kroner, og hun sitter igjen med rundt 3 500 kroner i måneden.

Er du usikker på hvor grensen din går, viser stresstesten på tre prosentpoeng hvordan beregningen settes opp, og nedbetalingsplanen hva ulike beløp koster deg i måneden.

Rammekreditter regnes måned for måned

For rammekreditter — kredittkort, fleksilån uten pant, handlekontoer — sier § 13 at minimumsbeløpet skal beregnes hver måned av benyttet kreditt, med fem års nedbetaling som serielån.

To ting følger av det. Minsteinnbetalingen på et kredittkort som er trukket opp, er ikke et fritt valg for kortutstederen. Og når en ny kredittvurdering gjøres senere, regnes hele rammen som fullt utnyttet, ikke bare det du faktisk skylder. Konsekvensene av det er behandlet i usikret gjeld og rammekreditter.

Lånet er synlig i sanntid

Gjeldsregistrene viser usikret gjeld: forbrukslån, kredittkort og rammekreditter, med saldo og ramme. Opplysningene oppdateres løpende, ikke årlig.

Praktisk betyr det at et forbrukslån du tok opp i går, ligger der når du søker i morgen. Det finnes ingen forsinkelse å utnytte, og strategien med å søke flere steder samtidig fungerer dårligere enn folk tror — hver innvilgelse gjør den neste søknaden svakere. Hva registrene inneholder og hvordan du henter din egen oversikt, står i artikkelen om gjeldsregistrene.

Unntakene i § 3 er smalere enn de høres ut

Utlånsforskriften gjelder ikke rente- og kostnadsfri usikret kreditt. Det er bestemmelsen som gjør at en rentefri utsatt betaling i en nettbutikk kan innvilges uten femårsregelen og uten stresstest.

To presiseringer hører med. Unntaket gjelder bare når kreditten faktisk er kostnadsfri i hele sin levetid — er det etableringsgebyr, termingebyr eller rente etter en innledende periode, er den ikke det. Og unntaket gjelder utlånsforskriften, ikke finansavtaleloven: kredittvurderingsplikten i § 5-2 og avslagsplikten i § 5-4 står uansett.

Forskriften gjør heller ikke forskjell på beløpets størrelse ellers. Et smålån på 20 000 kroner skal nedbetales innenfor de samme fem årene som et lån på 400 000, og skal gjennom den samme vurderingen av inntekt, gjeld og betjeningsevne. Det eneste beløpsbestemte unntaket i forskriften gjelder kredittkort med samlede rammer under 30 000 kroner, og det er behandlet under kredittvurdering ved kredittkort.

Høy rente kompenserer ikke for manglende betjeningsevne

En utbredt antakelse er at kredittytere med høy rente kan ta høyere risiko, og at det derfor alltid finnes noen som sier ja hvis du er villig til å betale nok. Loven er tydelig på det motsatte.

Formuleringen «etter de tilbudte vilkårene» snur argumentet på hodet: jo høyere renten er, jo mer skal kunden klare å bære, og jo strengere blir kravet til kredittevne. Blir kreditt likevel gitt i strid med bestemmelsen, kan kundens forpliktelser lempes så langt det er rimelig. Det er en reell rettighet, og den er beskrevet nærmere under avslagsplikten.

Kvoten er bare fem prosent

Fleksibilitetskvoten for forbrukslån er halvparten av den for boliglån. Den er kreditors egen å fordele, og ingen kan søke om plass i den. At et forbrukslån ble innvilget hos én kredittyter og avslått hos en annen, betyr som regel at policyreglene er ulike — ikke at den første fant noe den andre overså.

Refinansiering står i en egen stilling

Utlånsforskriften § 14 lar et forbrukslån refinansieres selv om vilkårene ikke er oppfylt, når det nye lånet ikke er større, ikke får høyere belåningsgrad, ikke får lengre løpetid og ikke øker de samlede kostnadene.

Det er den viktigste åpningen for den som allerede har flere dyre kreditter, og den er nøyere forklart i kredittvurdering ved refinansiering. Merk løpetidsbetingelsen: et refinansieringslån som strekkes ut over fem år, faller utenfor unntaket.