Hvordan foreta kredittvurdering av seg selv?

Kredittvurdering av seg selv er et vanlig tema for dem som er i ferd med å rydde opp i sin økonomi. Du har kommet til det punktet at du har fått relativ god kontroll på din privatøkonomi og ønsker å ta en siste kontroll på at du ikke har noe restgjeld som du rett og slett har glemt i løpet av årenes løp med en kaotisk privatøkonomi. Etter som årene går blir kreditorene mer innstilt på at innkrevingen av den utestående gjelden vil ta tid og de blir av økonomiske årsaker tvunget til å redusere pågangen til et minimum og heller sitte på gjerdet å vente på at din kredittverdighet skal endre seg slik at de kan få dekket kravet.

Slik skaffer du deg full oversikt

Hvordan skal du da få sjekket om du har noe glemt uoppgjort gjeld slik at du kan få helt blanke ark. Du kan ikke gjøre noe for å gardere deg 100 % men dersom du foretar en kredittvurdering av deg selv samt benytter tjenesten til Norske inkassobyråers forening for å få oversikt over all gjeld hos medlemsbedriftene er du et godt steg på vei.

Du bør alltid i en slik fase av livet kontrollere at eventuelle nye leverandører av tjenester eller långivere ikke vil finne noe "gammel moro" ved en kredittvurdering av deg. Spørsmålet er da hvordan foreta kredittvurdering av seg selv? Svaret er veldig enkelt. Det er i praksis tre kredittopplysningsbyråer i Norge i dag som er nevneverdig når det kommer til kredittopplysninger. I dag er det fem foretak som kredittvurderer privatpersoner i Norge: Experian Norge, Dun & Bradstreet Norge (tidligere Bisnode), Creditsafe Norge, Bislab og Tietoevry (Infotorg). Du ber om innsyn hos hvert av dem, og det er gratis. I dag gjøres det digitalt: du logger inn med elektronisk ID på foretakets egne sider og får opplysningene der, i stedet for å ringe og vente på brev. Opplysningene er ikke nødvendigvis de samme hos alle fem, fordi foretakene har ulike kilder og oppdaterer til ulik tid. Du bør derfor sjekke hos alle for å være helt sikker. Fremgangsmåten er beskrevet nærmere i artikkelen om hvordan du sjekker kredittopplysningene dine gratis.

Gjenpartsbrevet er en snarvei

Når du søker på internett etter for eksempel nytt mobil abonnement, kredittkort eller forbrukslån foretas det alltid en kredittvurdering av deg. Du får da kort tid etterpå et såkalt gjenpartsbrev som kredittopplysningsbyrået er pliktig til å sende deg når det foretas en kredittvurdering av deg. Dersom det ikke fremkommer noe negativt på dette så er det ikke behov for å foreta en dobbeltkontroll som beskrevet over da den vil vise det samme resultat så sant det ikke er kommet inn nye saker etter den siste vurderingen. Dette er jo uansett ikke det du er på jakt etter, du lurer jo på om det er noen gamle saker som henger igjen og det har du dermed fått helt avklart. Men ikke glem å sjekke hos de andre selskapene dersom du har fått et slikt gjenpartsbrev.

Gamle saker uten anmerkning

Det kan ligge gamle inkasso saker hos inkassoselskaper selv om det nødvendigvis ikke er registrert betalingsanmerkninger på disse. Dette skyldes at det ikke er lov å registrere en inkasso sak som betalingsanmerkning før tidligst én måned etter at det er igangsatt rettslige skritt, jf. kredittopplysningsloven § 10. Det er normalt to grunner til at slike skritt ikke er foretatt og ofte er det en kombinasjon av disse grunnene. Den ene grunnen er at inkassoselskapet har foretatt en kredittvurdering av deg på et tidligere tidspunkt som da viste at du ikke var betalingsdyktig og at det dermed var lite hensiktsmessig med rettslige skritt da det var lite å hente uansett og dette bare ville ha påførtsaken og kreditor ekstra utgifter. Den andre årsaken er beløpet på kravet. Gebyrene ved rettslig innkreving er like store uavhengige av størrelsen på kravet, med andre ord skal man være veldig sikker på at rettslig pågang fører til innfrielse for ta utgiftene med rettslig innkreving. Det er riktignok skyldner som skal dekke dette til slutt men veldig ofte blir slike saker aldri løst, ofte fordi skyldner får en gjeldsordning.

Sakene som ligger hos inkassoforetakene

Du bør derfor også skaffe deg oversikt over saker som ligger hos inkassoforetakene. Den gamle løsningen der bransjeforeningen videresendte en henvendelse til alle medlemmene sine, finnes ikke lenger. I dag kommer du lengst med tre grep: hent kredittopplysningene dine hos alle de fem foretakene, hent gjeldsoversikten din fra gjeldsregistrene, og be om innsyn hos det enkelte inkassoforetaket der du har mistanke om at det ligger en sak. Finanstilsynet fører register over foretak med inkassobevilling, og der finner du kontaktopplysningene.