Hvor lenge gjelder en kredittvurdering?

Finansieringsbeviset kom i mars, og det var gyldig i tre måneder. I juni fant dere endelig boligen, og da måtte alt gjøres om igjen. Det oppleves som byråkrati, og det er lett å tro at banken bare vil ha nye papirer for ordens skyld.

Grunnen er en annen. En kredittvurdering er et bilde av økonomien din på ett bestemt tidspunkt, og det bildet blir gammelt. Det gjelder både tallene som lå til grunn og konklusjonen som ble trukket.

Vurderingen sier noe om en dag, ikke om deg

Ingen lov setter en holdbarhetsdato på en kredittvurdering. Det som står i loven, er når vurderingen skal gjøres.

Plikten er knyttet til avtaleinngåelsen. Skal en avtale inngås i dag, må vurderingen være forsvarlig i dag. Er den gjort på tall fra i fjor høst, er den ikke det, og da er det kreditor som sitter med risikoen. Det er den egentlige grunnen til at tilsagn har utløpsdato: banken kan ikke låne ut på et grunnlag den vet er foreldet.

Finansieringsbeviset og de tre månedene

Et finansieringsbevis er ikke et lån. Det er en bekreftelse på at banken, ut fra det den vet nå, er villig til å låne deg opp til et bestemt beløp. Varigheten settes av banken selv, og tre måneder er vanlig.

Beviset er heller ikke ubetinget. Det gjelder innenfor et beløp, det forutsetter at opplysningene du ga er riktige, og det er tatt forbehold om verdien av boligen du ender opp med å kjøpe. Selve kjøpsprosessen, fra bevis til budrunde til endelig innvilgelse, er gjennomgått i kredittvurderingen i et boligkjøp.

Vesentlig økning utløser en helt ny vurdering

Loven nevner uttrykkelig avtale om vesentlig økning av tilgjengelig kredittbeløp som noe som krever ny vurdering. Det gjelder også kreditt du allerede har.

Ber du om høyere ramme på kredittkortet du har hatt i ti år, skal kreditor vurdere kredittevnen din på nytt, og på det grunnlaget som gjelder nå. At du har betalt plettfritt hele veien, gir ikke fritak. Det samme gjelder når et rammelån utvides, eller når et lån økes i forbindelse med refinansiering som ikke holder seg innenfor de opprinnelige rammene.

Motsatt vei: å bruke en kreditt du allerede har fått innvilget, er ikke en ny avtale. Trekker du opp kortet til taket, utløser det ingen ny kredittvurdering, selv om det endrer økonomien din betydelig. Det er en av grunnene til at innvilget ramme, ikke saldo, er tallet som teller i alle senere vurderinger.

En fersk vurdering følger deg ikke til neste bank

Dette er misforståelsen som koster folk mest tid. Fikk du et finansieringsbevis i én bank forrige uke, har det ingen verdi hos den neste. Den nye kreditoren gjør sin egen vurdering, og plikten etter loven er dens egen.

Det er heller ikke slik at bankene deler vurderinger seg imellom. Det de kan se, er de samme registrene: kredittopplysningene dine og den usikrede gjelden din. De ser ikke hva en annen bank konkluderte med, hvilke vilkår du ble tilbudt, eller hva som eventuelt gjorde at du fikk avslag. Hvorfor to kreditorer kan lande ulikt på samme materiale, står i hvem som gjør vurderingen.

Det som derimot følger med, er konsekvensene av det du har gjort underveis. Har du takket ja til en kreditt hos den første, ligger den i gjeldsregistrene i sanntid og belaster søknad nummer to samme dag.

Opplysningene har hver sin holdbarhet

Bak konklusjonen ligger opplysninger som blir gamle i ulikt tempo. Det forklarer hvorfor en ny vurdering kan gi et annet svar enn den forrige.

Etterslepet i skattetallene er det som oftest slår ut. Har inntekten din steget kraftig siden siste fastsetting, ser registeret fortsatt det gamle tallet, og du må dokumentere det nye selv. Hvordan skattetallene leses, og hva du gjør når de gir et misvisende bilde, står i formue og skattemeldingen i kredittvurderingen.

Når økonomien endrer seg mellom tilsagn og utbetaling

Det skjer oftere enn folk tror, og det er verdt å vite hva som gjelder.

Blir du sagt opp, går ned i stilling, tar opp ny gjeld eller får en anmerkning etter at tilsagnet er gitt, er forutsetningene for vurderingen endret. Kreditor kan da la være å utbetale, og ved boliglån er nettopp verdivurdering og endret inntekt de to vanligste årsakene til at en sak velter etter at beviset er gitt.

To ting er verdt å ta med. Det ene er at du bør si fra selv, tidlig. Kredittavtalen bygger på at opplysningene du har gitt er korrekte og fullstendige, og en endring du holder tilbake, er verre enn en du melder. Det andre er at kreditor ikke kan heve eller endre avtalen til skade for deg fordi kredittvurderingen var mangelfull, med mindre feilen skyldes forhold på din side.

Hvor lenge et avslag «varer»

Ingen karantenetid følger av loven. Et avslag i mars stenger ingen dør i april, og det finnes ikke noe register over hvem som har fått nei.

Det praktiske spørsmålet er derfor ikke hvor lenge avslaget gjelder, men om noe har endret seg siden. Er årsaken et forskriftskrav, må tallene endres. Er den en av kreditors egne regler, kan et annet sted være svaret. En realistisk tidslinje for hver enkelt årsak står i når kan du søke på nytt, og du kan regne gjennom din egen sak i låneevne-kalkulatoren før du prøver igjen.