Inntekten: hva som teller, og hva du må dokumentere
Banken bruker sjelden tallet du selv oppgir. Den bruker en inntekt forskriften definerer, som må kunne dokumenteres, og som ofte ligger et godt stykke under det du mener at du tjener.
Grunnlaget: dette er det som vurderes
Inntekt, gjeldsgrad, betjeningsevne, sikkerhet og betalingshistorikk. Her er hver enkelt del av regnestykket, med tallene som gjelder i 2026.
Artikler
Gjeldsgrad: taket på fem ganger inntekt
Dette er det enkleste tallet i hele kredittvurderingen, og det som stopper flest søknader først. Samlet gjeld delt på bruttoinntekt skal ikke passere 5,0, og alt du skylder teller med.
Betjeningsevne: pengene som er igjen når alt er betalt
Banken setter opp et månedsbudsjett for deg, trekker fra renter, avdrag, livsopphold og boutgifter, og ser på tallet nederst. Er det negativt, skal søknaden avslås. Er det såvidt positivt, b
Stresstesten på tre prosentpoeng
Banken regner ikke med renten du får tilbudt, men med en rente du kanskje aldri kommer til å betale. Og den kan ikke gå under sju prosent, uansett hvor lav styringsrenten er.
Egenkapital og sikkerhet
Egenkapitalkravet er ti prosent, ikke femten. Men prosenten regnes av en verdi du ikke alltid kjenner, og i borettslag holder det ikke å legge ti prosent av kjøpesummen på bordet.
Betalingshistorikken din
Du har betalt hver eneste regning i tide i tolv år. Ingen vet det. I Norge finnes det ikke noe register over regninger som blir betalt — bare over krav som har gått til rettslig inndriving.
Usikret gjeld og rammekreditter
Kredittkortet i skuffen har null i saldo og koster deg ingenting i renter. I kredittvurderingen behandles det som om det var trukket helt opp, og det kan koste deg flere hundre tusen kroner
Når husholdningens økonomi vurderes samlet
Du søker alene, men banken spør hvor mange dere er hjemme. Partnerens inntekt teller ikke — utgiftene dere deler, gjør det. Og søker dere sammen, bestemmer fordelingen i låneavtalen hvem som
Livsopphold: satsene banken regner med
To sett tall blandes hele tiden sammen: forskriftens minstemål ved utleggstrekk, og SIFOs referansebudsjett. For den samme familien skiller de nesten ti tusen kroner i måneden, og valget avg
Formue og skattemeldingen i kredittvurderingen
Du fyller ut søknaden med hånden på hjertet, men banken har tallene fra før. Inntekt og formue hentes rett fra Skatteetaten, og de er et år gamle akkurat den dagen du trenger dem mest.
Ansettelsesforhold: fast, midlertidig eller vikar
To personer tjener nøyaktig det samme. Den ene får ja, den andre nei. Forskjellen ligger ikke i beløpet, men i hvor sannsynlig det er at beløpet fortsatt kommer inn på konto om tre år.
Ung, ny i Norge eller uten historikk
Du har aldri misligholdt noe. Problemet er at du heller aldri har gjort noe annet som er registrert. En tom kredittfil gir ikke banken noe å bygge en ja-beslutning på, og det er en helt anne
Kausjonist og medlåntaker
Å stille opp for noen kan bety to helt forskjellige ting juridisk. Den ene rollen gjør deg til part i lånet, den andre til sikkerhet for en annens lån. Begge kredittvurderes, og begge følger
Dette teller ikke i kredittvurderingen
Mange går rundt med frykt for at én bestemt opplysning skal dukke opp når banken sjekker dem. Som regel er det nettopp den opplysningen loven forbyr, eller en som ikke finnes i norske regist