Kausjonist og medlåntaker

De fleste som skriver under på et lån for noen andre, tror de gjør én ting. I virkeligheten finnes det to helt ulike måter å gjøre det på, med ulike papirer, ulik kredittvurdering og ulike konsekvenser.

Blandingen av de to er den vanligste kilden til at foreldre får en ubehagelig overraskelse — som regel flere år senere, når de selv skal låne til noe.

To roller, to helt ulike posisjoner

Fellesnevneren er den siste linjen. Uansett hvilken rolle du tar, skal banken gjøre en grundig vurdering av din kredittevne før avtalen inngås. Det er ikke en formalitet, og det er ikke noe banken kan hoppe over fordi hovedsøkeren ser solid ut.

Medlåntakeren låner sammen med deg

Blir du medlåntaker, er du samskyldner. Da gjelder finansavtaleloven § 5-17: kredittavtalen skal angi hvor stor del hver samskyldner hefter for, og hver samskyldners kredittevne vurderes på grunnlag av den angitte fordelingen — selv om partene seg imellom har avtalt noe annet.

To ting følger av dette, og de overrasker hver for seg:

• Fordelingen i avtalen er ikke veiledende. Den er grunnlaget. At dere har blitt enige om at «hun betaler alt» eller «jeg står bare med som en formalitet», er uten betydning for kredittvurderingen.
• Din andel er din gjeld. Den følger deg inn i gjeldsgraden og betjeningsevnen i alle senere søknader, akkurat som om lånet var ditt alene.

Hvordan fordelingen slår ut når to søker sammen om samme bolig, er regnet gjennom i husholdningens samlede økonomi.

Fatima blir medlåntaker for broren

Fatima tjener 590 000 kroner og har 180 000 igjen på studielånet. Broren Yousef skal kjøpe leilighet til 2 600 000 kroner, og de settes opp som medlåntakere med 50 prosent hver på et lån på 2 400 000.

Hadde de satt fordelingen til 20/80, ville Fatimas andel vært 480 000 og rommet hennes langt større. Fordelingen bestemmes når avtalen skrives, ikke etterpå.

Kausjonisten stiller sikkerhet, ikke lån

Kausjon er noe annet. Du får ingen penger, du står ikke som låntaker, og du blir først aktuell når hovedskyldneren ikke gjør opp. Men lovens krav til kredittvurdering er ikke mildere av den grunn.

Tre plikter ligger i denne bestemmelsen, og alle tre er verdt å kjenne før man skriver under.

Kausjonisten skal vurderes som om lånet var hans

§ 5-2 gjelder tilsvarende. Det betyr at banken skal gjøre en grundig vurdering av kausjonistens kredittevne på grunnlag av inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser — og om nødvendig innhente opplysninger fra gjeldsinformasjonsforetak og databasesøk.

Kausjonisten blir altså kredittsjekket. Det kommer gjenpartsbrev, og opplysningene om kausjonisten hentes inn på samme måte som om vedkommende selv søkte om lånet. Se gjenpartsbrevet.

Ny vurdering av låntakeren når kausjonen dekker eldre gjeld

Skal kausjonen omfatte gjeld som allerede finnes — for eksempel et forbrukslån som skal refinansieres inn i et pantelån med kausjon — skal kredittkunden vurderes på nytt, og resultatet formidles til kausjonisten før avtalen inngås.

Dette er en av de sterkeste rettighetene i hele kapitlet, og den brukes sjelden. Den gir kausjonisten et faktisk beslutningsgrunnlag: hvordan står det egentlig til med økonomien til den du skal garantere for.

Avslagsplikten gjelder også overfor kausjonisten

Kravene i § 5-4 gjelder tilsvarende. Banken skal altså si nei til kausjonsavtalen dersom kausjonistens kredittevne ikke er tilstrekkelig. En kausjonist med anstrengt økonomi skal ikke kunne «redde» en søknad ved å skrive under.

Kausjonen belaster din egen låneevne

Dette er punktet folk oftest overser. Kausjonsansvaret forsvinner ikke fra regnestykket ditt fordi noen andre betaler.

Bjørg og Steinar er 58 og 61 år, har 940 000 kroner i samlet inntekt og et boliglån på 800 000 igjen. De kausjonerer for 600 000 kroner av datterens boliglån, slik at hun kommer opp i egenkapital.

Datteren betaler hver termin i tide, og alt fungerer. Men når Bjørg og Steinar to år senere vil låne til hytterenovering, ligger de 600 000 kronene der som en forpliktelse banken skal ta med i vurderingen etter § 5-2 andre ledd.

Realkausjon: pant uten personlig ansvar

Kausjon trenger ikke bety at du hefter med alt du eier. Ved realkausjon stiller du pant i en bestemt eiendel — typisk egen bolig — for en annens lån, uten å påta deg personlig gjeldsansvar utover pantet.

Går det galt, kan banken søke dekning i den pantsatte eiendommen. Går det verre enn pantet dekker, kan banken ikke kreve resten av deg. Forskjellen kan være avgjørende, og den skal fremgå av dokumentene du signerer.

Utlånsforskriften § 8 lar boligens verdi suppleres med betryggende tilleggssikkerhet, og nevner uttrykkelig pant i annen fast eiendom, kausjon og garanti. Det er dette som gjør at foreldres bolig kan tette et egenkapitalhull — regnestykket står i egenkapital og sikkerhet.

Sikkerheten løser egenkapital, ikke betjeningsevne

En kausjon fyller hullet i belåningsgraden. Den fyller ikke hullet i betjeningsevnen.

Finansavtaleloven § 5-4 andre ledd sier at tilstrekkelig kredittevne ikke kan begrunnes utelukkende med at verdien av sikkerheten overstiger kredittbeløpet. Klarer ikke låntakeren terminbeløpene med stressrenten, hjelper det ikke at foreldrene har en gjeldfri bolig i bakhånd. Da skal banken si nei, og en kausjon er ikke veien rundt.

Hvis det går galt

Misligholder låntakeren, blir kausjonisten krevd. Da er det din betalingsevne som prøves, og et krav som ikke gjøres opp, kan følge det vanlige løpet gjennom inkasso og rettslige skritt — med de konsekvensene det har for dine egne kredittopplysninger.

Er du kommet i en slik situasjon, er det verdt å ta kontakt tidlig, både med kreditor og med gratis gjeldsrådgivning. Se hvor du får hjelp.

Mener du at banken ikke har oppfylt pliktene sine — for eksempel ved ikke å ha kredittvurdert deg som kausjonist, eller ved ikke å ha formidlet resultatet av den nye vurderingen av låntakeren — er det en klagesak. Veien går til Finansklagenemnda, og den er gratis.

Før du skriver under

1. Få klarhet i hvilken rolle du tar. Står det «medlåntaker» eller «kausjonist» i papirene? Er det realkausjon eller personlig kausjon?
2. Sjekk beløpet. Kausjon for et bestemt beløp er noe annet enn kausjon for hele lånet med renter og omkostninger.
3. Krev den nye kredittvurderingen hvis kausjonen omfatter eldre gjeld.
4. Regn på din egen situasjon om fem år. Skal du bytte bolig, pusse opp eller gå av med pensjon i den perioden ansvaret løper?
5. Avtal utgangen. Når og på hvilke vilkår faller ansvaret bort?
6. Ta beslutningen i to omganger. Ingen skal signere en kausjonsavtale i det samme møtet der den ble presentert.

Den praktiske gjennomgangen av selve lånesøknaden med kausjonist står i kredittvurdering når noen kausjonerer for deg.