Kredittvurdering ved billån

Bilkjøp skiller seg fra alle andre lånesøknader på ett punkt: du sitter som regel i lokalet der varen står, og finansieringen tilbys som en del av handelen. Papirene signeres på et kontor med bilnøkler på bordet, og hele prosessen kan være over på tjue minutter.

Det gjør den ikke mindre alvorlig juridisk. En bilfinansiering er en kredittavtale på linje med et boliglån, med samme lovpålagte vurdering bak.

Forhandleren selger, finansieringsselskapet vurderer

Bilforhandleren er sjelden kredittyter. Selgeren formidler søknaden til et finansieringsselskap, og det er selskapet som gjør kredittvurderingen, tar beslutningen og bærer plikten etter finansavtaleloven.

Praktisk betyr det tre ting. Selgeren kan ikke love deg finansiering, uansett hvor optimistisk tonen er. Et avslag er ikke selgerens avgjørelse, og det hjelper lite å diskutere det der. Og opplysningene du gir i skjemaet på salgskontoret, går til en tredjepart som slår deg opp hos et kredittopplysningsforetak og i gjeldsregistrene — akkurat som en bank ville gjort. Rollefordelingen mellom de ulike aktørene er beskrevet nærmere i artikkelen om hvem som gjør kredittvurderingen.

Du får gjenpartsbrev på oppslaget, og du får resultatet av vurderingen formidlet før bilen overleveres.

Reglene som gjelder for lån med pant i bil

Utlånsforskriften behandler tre lånetyper hver for seg: lån med pant i bolig, forbrukslån og lån med annet pant enn bolig. Billån hører til den siste gruppen, som er regulert i forskriftens kapittel 5.

Det som ikke gjelder, er like viktig som det som gjelder. Det finnes ikke noe forskriftsfestet krav til belåningsgrad på bil, slik det gjør på bolig. Kravet om nitti prosent og de ti prosentene egenkapital hører til boliglån alene. Finansieringsselskapene setter i stedet sine egne krav til egenkapital eller innbytte, og de varierer med bilens alder og type.

Det som gjelder, er kravene til kunden: gjeldsgraden på fem ganger årsinntekt og betjeningsevnen med stresstesten. De skiller ikke mellom lånetyper.

I tillegg har kapittel 5 to bestemmelser som speiler dem for boliglån. § 16 åpner for refinansiering selv om vilkårene ikke er oppfylt, så lenge lånet ikke blir større, ikke får høyere belåningsgrad, ikke får lengre løpetid og ikke øker de samlede kostnadene. § 17 gir en fleksibilitetskvote på ti prosent av verdien av innvilgede lån med annet pant enn bolig hvert kvartal.

Salgspantet: sikkerheten som følger bilen

Et billån er sjelden usikret. Finansieringsselskapet tar salgspant i bilen, og avtalen om det må inngås senest samtidig med at du overtar bilen. Pantet tinglyses i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene.

Konsekvensen er praktisk og hard: misligholder du lånet, kan bilen tas tilbake gjennom namsmannen uten at kreditor må gå veien om en vanlig dom om pengekravet. Salgspantet er også grunnen til at du ikke kan selge bilen fritt så lenge lånet løper — pantet følger gjenstanden, og en kjøper vil kreve det slettet.

Hvorfor bilen ikke er like god sikkerhet som en bolig

En bolig kan stige i verdi og faller sjelden brått. En bil begynner å falle fra dagen den forlater forhandleren, og fallet er størst i starten. Etter noen år kan restgjelden være høyere enn bruktverdien, særlig ved lang løpetid og lav egenkapital.

Derfor er pantet i bilen først og fremst en sikkerhet for kreditor mot tap ved mislighold — ikke et argument for at du kan betjene lånet.

Unntaket i bestemmelsen gjelder boliglån til renovering og oppføring. Det finnes ingen tilsvarende åpning for bil. Setningen om anslag på fremtidig verdi treffer dessuten restverdiavtaler direkte: et løfte om hva bilen skal være verdt om fire år, kan ikke bære kredittvurderingen.

Anders regner på 300 000 kroner

Anders tjener 620 000 kroner og har 1 800 000 i boliglån og 250 000 i studielån. Gjeldsgradstaket hans ligger på 3 100 000 kroner, så et billån på 300 000 holder seg godt innenfor. Det er betjeningsevnen som avgjør.

Med tilbudt rente på 5,35 prosent blir stressrenten 8,35 prosent, og alle lånene regnes med den. Etter skatt har han rundt 38 200 kroner i måneden.

Anders øker innbyttet og søker om 180 000 kroner i stedet. Terminen med stressrenten faller til rundt 2 840 kroner, og han sitter igjen med rundt 2 570 kroner i måneden.

Regnestykket ditt eget kan du sette opp i låneevne-kalkulatoren, og selve mekanikken i stresstesten er forklart i artikkelen om stresstesten på tre prosentpoeng.

Lang løpetid senker terminen og øker risikoen

Det mest fristende grepet når regnestykket ikke går opp, er å strekke løpetiden. Sju år i stedet for fem gir en merkbart lavere termin, og søknaden ser plutselig ut til å gå.

Prisen betaler du i to valutaer. Rentekostnaden over hele lånet blir høyere, og nedbetalingen går saktere enn bilen faller i verdi. Havner du i den situasjonen, kan du ikke selge bilen uten å måtte innfri differansen med egne midler — og du sitter fast i en avtale du kanskje ikke lenger vil ha.

Billånet spiser av boliglånet ditt

Et billån er samlet gjeld. Det teller i gjeldsgraden på lik linje med alt annet, og terminbeløpet trekkes fra betjeningsevnen hver måned så lenge lånet løper.

For Anders betyr 180 000 kroner i billån at rommet under gjeldsgradstaket krymper tilsvarende, og at boliglånet han kunne fått ved et senere kjøp er merkbart lavere. Skal du kjøpe bolig i løpet av de nærmeste årene, er rekkefølgen på de to kjøpene et reelt valg, ikke en detalj. Se kredittvurdering ved boliglån for hvordan de fire kravene henger sammen.

Leasing er ikke billån

Privatleasing og bilabonnement er egne avtaletyper. Du eier ikke bilen, det er ikke noe salgspant, og kostnaden vises sjelden som en effektiv rente. Men avtalene vurderes som kreditt, og du blir kredittvurdert på samme måte. Forskjellene er behandlet i leasing og bilabonnement.