Du setter opp ditt eget budsjett, kommer frem til at det går fint, og får likevel nei. Ofte ligger hele forklaringen i én linje: hva husholdningen din er antatt å trenge til mat, klær, transport og alt annet som ikke er lån og bolig.
Den linjen heter livsopphold. Den er ikke noe du bestemmer selv, og den er heller ikke ett tall alle bruker. Det finnes minst to offentlige sett, de måler ulike ting, og bankene har i tillegg sine egne.
To sett satser, to helt ulike formål
Livsoppholdsforskriften setter et minimum. Den bestemmer hvor mye en skyldner skal ha igjen å leve for når namsmannen trekker i lønnen, eller når det fastsettes en gjeldsordning. Den er ikke ment å beskrive et normalt liv. Den beskriver den nedre grensen for hva samfunnet mener en person kan leve på mens gjelden nedbetales.
SIFOs referansebudsjett måler noe helt annet: et rimelig forbruksnivå. Det er hva det koster å delta i samfunnet på et alminnelig, nøkternt vis — ikke hva du minst kan klare deg med.
Blander du de to, får du et regnestykke som ikke svarer til noe. Det er den vanligste feilen i hjemmelagde lånebudsjetter.
Forskriftens satser fra 1. juli 2026
Satsene ble sist endret 24. juni 2026 og gjelder fra 1. juli samme år.
| Kategori | Per måned |
|---|---|
| Enslig | 11 388 kr |
| Gift eller samboende, per person | 9 644 kr |
| Forsørger ektefelle, samlet for begge | 19 288 kr |
| Barn 0–5 år | 3 645 kr |
| Barn 6–10 år | 4 835 kr |
| Barn 11–14 år | 6 102 kr |
| Barn 15 år og over | 7 020 kr |
En enslig ligger altså 1 744 kroner høyere enn én person i et par. Det er ikke en forskjellsbehandling, men en beregning av at to som bor sammen deler på strømabonnement, husholdningsartikler og innkjøp.
Hva satsen skal dekke, og hva som kommer i tillegg
Livsoppholdssatsen skal dekke det løpende forbruket: mat og drikke, klær og sko, hygieneartikler, husholdningsartikler, telefon og internett, transport, media og fritid — og strøm, oppvarming og innboforsikring.
De tre siste er verdt å stanse ved, fordi de i dagligtale er «boutgifter». I regelverket er de det ikke. Boutgift betyr husleie, betjening av boliglån, boligforsikring og kommunale avgifter, og bare disse kommer i tillegg til livsoppholdssatsen.
Fører du strømregningen som en egen post ved siden av livsoppholdet, teller du den to ganger og får et unødvendig dårlig resultat. Fører du den ingen steder, teller du den null ganger. Begge deler gjør at ditt eget tall avviker fra bankens. Grensegangen er gjennomgått i betjeningsevne og likviditet.
SIFOs referansebudsjett måler et rimelig nivå
Referansebudsjettet utarbeides av Forbruksforskningsinstituttet SIFO ved OsloMet og oppdateres årlig. Siste årgang er referansebudsjettet for 2026.
For en barnefamilie med to voksne og to barn på 5 og 11 år er nødvendige forbruksutgifter beregnet til 38 538 kroner i måneden, altså 462 456 kroner i året.
Har du en annen husholdning enn dette — enslig, aleneforsørger, tre barn, tenåringer — skal du bruke SIFOs egen kalkulator og ikke regne om på egen hånd. Budsjettet er satt sammen post for post etter alder og kjønn, og lar seg ikke skalere med et påslag per hode.
Marianne og Håkon: samme familie, to fasitsvar
Marianne og Håkon har barn på 5 og 11 år. De skal sette opp et månedsbudsjett før de søker om boliglån, og finner to sett tall på nettet.
| Post | Etter forskriften | Etter SIFO |
|---|---|---|
| To voksne | 19 288 kr | — |
| Barn, 5 år | 3 645 kr | — |
| Barn, 11 år | 6 102 kr | — |
| Sum livsopphold | 29 035 kr | 38 538 kr |
Forskjellen er 9 503 kroner i måneden. Over et år blir det 114 036 kroner.
Regner de med forskriftens satser, har paret et komfortabelt overskudd og konkluderer med at lånet er godt innenfor.
Regner banken med et nivå nærmere SIFO, forsvinner nesten hele overskuddet i den ene linjen. Ingenting annet i budsjettet er endret.
Ingen av tallene er feil. De svarer bare på ulike spørsmål. Forskriftens tall svarer på hva Marianne og Håkon minst må ha igjen hvis lønnen deres en dag blir trukket. SIFOs tall svarer på hva det koster å leve et alminnelig liv med to barn i den alderen.
Bankene bruker sine egne tall
Verken forskriften eller SIFO binder banken. Utlånsforskriften § 5 sier at vurderingen skal bygge på normale utgifter til livsopphold, uten å tallfeste hva det er. Hvert finansforetak setter derfor sine egne satser.
De er ikke offentlige, og de er ikke like fra bank til bank. Det som er kjent, er at de normalt ligger over forskriftens minimumsnivå, og at flere av dem er bygget på SIFO-nivået eller på en tilpasset variant av det. Én bank kan legge inn et påslag for høyere kostnadsnivå i storbyene. En annen kan operere med et flatt tall for hele landet.
Dette er en av grunnene til at samme husholdning kan få ja i én bank og nei i en annen, uten at noe ved økonomien har endret seg. De andre grunnene er beskrevet i policyreglene.
Du får ikke se bankens sats. Den inngår i kredittvurderingen, og banken har ingen plikt til å begrunne et avslag utover varselet om automatisert behandling og opplysning om databasesøket, jf. finansavtaleloven § 5-3 fjerde ledd. Det nærmeste du kommer, er å be rådgiveren regne søknaden gjennom med deg.
Barnas alder flytter tallet uten at du gjør noe
Barnetilleggene hopper i trinn. Et barn som fyller 6 år, går fra 3 645 til 4 835 kroner. Ved 11 år stiger tallet til 6 102, og ved 15 år til 7 020.
For en familie med to barn født med tre års mellomrom kan livsoppholdskravet stige med over 2 000 kroner i måneden i løpet av et par år, uten at noe annet er endret. Søker du med lang horisont — et boliglån over 30 år — er dette en av de sikreste kostnadsøkningene som finnes, og en av de få det faktisk går an å regne på i forkant.
Hvordan barn, samvær og forsørgeransvar slår inn når to voksne søker sammen, står i husholdningens samlede økonomi.
Der forskriftens satser gjelder direkte
Livsoppholdssatsene er ikke bare et sammenligningsgrunnlag. De er bindende i to situasjoner:
- Ved utleggstrekk. Namsmannen kan bare trekke det som overstiger livsopphold og boutgifter. Fra 1. januar 2026 samordnes trekkene, slik at én person har ett trekk. Se utlegg og utleggstrekk.
- Ved gjeldsordning. Samme satser rammer inn hva skyldneren beholder gjennom ordningens løpetid.
Det er derfor tallene er så konkrete: de er skrevet for en situasjon der noen faktisk skal leve på dem.
Slik bruker du satsene på ditt eget budsjett
- Velg ett sett og hold deg til det. Skal du gjøre en forsiktig prøve, bruk et nivå nær SIFO. Skal du se hvor gulvet ligger, bruk forskriften.
- Legg boutgiftene på toppen — husleie eller lånebetjening, boligforsikring og kommunale avgifter. Ikke strøm.
- Ta med rentepåslaget. Livsoppholdet er bare den ene siden; renten banken regner med, er ikke den du får tilbudt. Se stresstesten på tre prosentpoeng.
- Sett tallene inn i et verktøy i stedet for å regne i hodet: husholdningsbudsjett og betjeningsevne med stresstest.
Fører du et faktisk forbruksregnskap i tre måneder før du søker, har du noe langt sterkere enn et anslag: dokumentasjon. Ligger ditt reelle forbruk under bankens sats, er det et argument en saksbehandler kan ta med i en manuell vurdering — men det fritar ikke fra forskriftskravene. Praktiske budsjettmaler finner du hos økonomihjelpen.
Kan jeg be banken bruke mine egne, lavere utgifter?
Du kan legge dem frem, og i en manuell vurdering kan de tillegges vekt. Men banken skal vurdere om det er sannsynlig at du klarer forpliktelsene over hele løpetiden, og da veier et standardisert nivå tyngre enn tre gode måneder.
Hvilket sett bruker banken min?
Det får du normalt ikke vite. Satsene er en del av bankens interne kredittmodell.
Gjelder livsoppholdssatsene også for enslige forsørgere?
Ja. Den voksne regnes som enslig, og barnetilleggene legges til etter alder.
Blir satsene justert hvert år?
De fastsettes i forskrift og endres når departementet vedtar det. Satsene i tabellen her gjelder fra 1. juli 2026.
Oppsummert
- Livsoppholdsforskriften setter et minimum ved utleggstrekk og gjeldsordning: 11 388 kroner for enslig og 9 644 kroner per person for gifte og samboende fra 1. juli 2026, pluss barnetillegg etter alder.
- SIFOs referansebudsjett viser et rimelig forbruksnivå, ikke et minimum: 38 538 kroner i måneden for to voksne og to barn på 5 og 11 år i 2026.
- For den samme familien skiller de to settene 9 503 kroner i måneden.
- Strøm, oppvarming og innboforsikring ligger inne i livsoppholdssatsen og skal ikke føres som boutgift.
- Bankene bruker sine egne satser, som normalt ligger over forskriftsnivået, og du får sjelden vite hvilke.
- Barnetilleggene stiger i trinn ved 6, 11 og 15 år, og det er en kostnadsøkning du kan regne på i forkant.