Gjeldsgraden er et forholdstall. Betjeningsevnen er et budsjett.
Der taket på fem ganger inntekt avgjøres av to tall du kan finne på ett minutt, må betjeningsevnen bygges opp linje for linje: hva som kommer inn, hva som må ut, og hva som står igjen når måneden er over. Det er dette tallet som avgjør flest søknader, og det er også det du selv har størst mulighet til å påvirke.
Kravet: sannsynlig at du klarer forpliktelsene
Loven formulerer det som et krav om kredittevne, ikke som en regneregel.
Finansavtaleloven § 5-4 første ledd
«Kredittyteren kan inngå kredittavtale med en kunde som er forbruker, bare dersom det på grunnlag av kredittvurderingen er sannsynlig at kunden har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle forpliktelsene på den måten som kreves etter de tilbudte vilkårene.»
Lov om finansavtaler (LOV-2020-12-18-146) § 5-4 første ledd.
Utlånsforskriften § 5 gjør kravet konkret: vurderingen skal bygge på inntekten din og på alle relevante utgifter — renter, avdrag og normale utgifter til livsopphold. Renten som legges inn i regnestykket, er ikke den du får tilbudt, men en påplusset rente. Hvordan den finnes, står i stresstesten på tre prosentpoeng.
Regnestykket, linje for linje
| Linje | Hva den inneholder |
|---|---|
| Netto månedsinntekt | Det som faktisk utbetales, etter skatt, for alle i husstanden som er part i lånet |
| − Renter og avdrag, nytt lån | Terminbeløpet med renten banken legger til grunn |
| − Renter og avdrag, all annen gjeld | Studielån, billån, forbrukslån, avbetaling |
| − Rammekreditter | Regnet som fullt utnyttet, ikke som faktisk trukket |
| − Livsopphold | Bankens sats for husstandens størrelse og sammensetning |
| − Boutgifter | Kommunale avgifter, boligforsikring, felleskostnader |
| = Overskudd | Tallet banken vurderer |
Her snur alt i forhold til gjeldsgraden. Gjeldsgraden regnes på bruttoinntekt. Betjeningsevnen regnes på nettoinntekt, altså det som faktisk kommer inn på kontoen, fordi det er derfra regningene betales.
Strøm er ikke en boutgift
Dette er den mest utbredte misforståelsen i hele beregningen, og den kommer av at ordet «boutgift» betyr noe annet i regneark enn i dagligtale.
I livsoppholdsforskriften, som setter rammen for hva en husholdning trenger, regnes husleie, betjening av boliglån, boligforsikring og kommunale avgifter som boutgifter. Strøm, oppvarming og innboforsikring gjør det ikke. De ligger allerede inne i livsoppholdssatsen.
Setter du opp strømregningen som en egen post i tillegg til livsoppholdet i ditt eget budsjett, teller du den to ganger og får et for dårlig resultat. Setter du den ingen steder, teller du den null ganger. Begge deler gjør at ditt eget regnestykke ikke stemmer med bankens.
Satsene som brukes, avgjør utfallet
Bankene bruker sine egne livsoppholdssatser. De er ikke offentlige, og de er ikke like. To sett tall er likevel verdt å kjenne, fordi de rammer inn hvor bankenes satser normalt ligger:
| Kilde | Hva den viser |
|---|---|
| Livsoppholdsforskriften, satser fra 1. juli 2026 | Et minimum ved utleggstrekk og gjeldsordning: 11 388 kr for enslig, 9 644 kr per person for gifte og samboende, pluss barnetillegg |
| SIFOs referansebudsjett 2026 | Et rimelig forbruksnivå: 38 538 kr i måneden for to voksne og to barn på 5 og 11 år |
Forskjellen mellom de to er ikke akademisk. Den kan være åtte tusen kroner i måneden for én familie, og den avgjør om overskuddet er positivt eller negativt. Begge settene er gjennomgått i livsopphold: satsene banken regner med.
Ingrid og Petter: 775 kroner igjen
Ingrid og Petter har to barn på 7 og 12 år, og til sammen 59 400 kroner utbetalt i måneden. De søker om 2 600 000 kroner i boliglån over 30 år. Renten banken legger til grunn i beregningen, er 8,35 prosent. De har et billån med 240 000 kroner i restgjeld og et kredittkort med 80 000 kroner i ramme, som de aldri bruker.
| Post | Per måned |
|---|---|
| Netto inntekt, begge to | 59 400 kr |
| Boliglån 2 600 000 kr, 30 år | − 19 700 kr |
| Billån | − 4 400 kr |
| Kredittkortramme 80 000 kr, regnet som fullt trukket | − 1 900 kr |
| Livsopphold, to voksne à 9 644 kr | − 19 288 kr |
| Barnetillegg, 7 år | − 4 835 kr |
| Barnetillegg, 12 år | − 6 102 kr |
| Boutgifter utenom lånet | − 2 400 kr |
| Igjen | 775 kr |
775 kroner er ikke nok. Beregningen går teknisk sett i pluss, men det finnes ingen buffer. En vinterregning, en tannlegetime eller et dekkskifte gjør måneden negativ. De fleste banker vil ha et betydelig overskudd før de sier ja, og kravet i finansavtaleloven er at det skal være sannsynlig at forpliktelsene oppfylles — ikke bare mulig på papiret.
Bytter du ut forskriftens livsoppholdssatser med SIFOs nivå på 38 538 kroner for en tilsvarende familie, forsvinner overskuddet helt: de 30 225 kronene i livsopphold blir 38 538, og resultatet lander på rundt 7 500 kroner i minus. Det er den samme familien, det samme lånet og den samme renten. Bare satsene er byttet ut.
Kredittrammer regnes som trukket opp
Kredittkortet på 80 000 kroner i eksempelet koster paret 1 900 kroner i måneden selv om saldoen er null. Det følger av utlånsforskriften § 5 andre ledd: for rammekreditter skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn.
Sier de opp kortet før de søker, går overskuddet fra 775 til 2 675 kroner. Det er mer enn en tredobling, uten at de har betalt en krone eller tjent en krone mer. Regnestykket for hva en ramme koster deg, står i usikret gjeld og rammekreditter, og du kan sette inn dine egne rammer i kredittrammens pris.
Hva du kan gjøre med tallet nederst
Betjeningsevnen har fire skruer, og de virker ulikt fort:
- Fjern rammer. Virker umiddelbart, og gir størst effekt per innsats.
- Kort ned eller kvitt deg med dyr usikret gjeld. Et forbrukslån skal etter forskriften nedbetales i løpet av fem år, og korte løpetider gir høye terminbeløp som spiser betjeningsevne.
- Forleng løpetiden på det nye lånet. Tretti år gir lavere terminbeløp enn tjue. Det koster mer i renter totalt, men flytter tallet nederst.
- Øk den dokumenterte inntekten. Tregest av alle, men det eneste som løfter både betjeningsevnen og gjeldstaket samtidig.
Sett opp budsjettet før banken gjør det. Da vet du svaret på forhånd, og du oppdager postene som trekker mest. Bruk betjeningsevne-kalkulatoren eller husholdningsbudsjettet, og les hva som gjør inntrykk i budsjettet banken vil se.
Når begge kravene må gå opp samtidig
Gjeldsgrad og betjeningsevne testes uavhengig av hverandre, og begge må bestås. En husholdning med lav gjeld og mange barn kan stryke på betjeningsevnen selv om gjeldsgraden er 2,1. En enslig med høy inntekt og ingen andre utgifter kan ha utmerket betjeningsevne og likevel treffe gjeldstaket.
Det er derfor to søkere med identisk inntekt kan få helt ulike svar. Det er også derfor det sjelden hjelper å diskutere det ene kravet med banken når det er det andre som stopper søknaden.
Hva som gjør et budsjett troverdig
Banken bygger sitt oppsett på standardsatser, men den ser også på det du selv legger frem. Et budsjett som viser 3 000 kroner i måneden til mat for en familie på fire, blir ikke godtatt fordi du skriver det. Det blir godtatt hvis kontoutskriftene dine har sett slik ut i et halvt år.
Tre ting skiller et budsjett som teller fra et som blir sett bort fra: at tallene stemmer med det som faktisk har gått ut av kontoen, at de faste utgiftene er dokumentert med avtaler og ikke med anslag, og at du har med postene folk gjerne glemmer — barnehage, SFO, bilhold, forsikringer og egenandeler.
Hvorfor godtar ikke banken mitt eget stramme budsjett?
Fordi kravet gjelder for hele lånets løpetid, ikke for de neste månedene. Et forbruk du klarer når du er motivert, er ikke det samme som et forbruk du klarer i tretti år med barn, sykdom og bilreparasjoner.
Teller barnetrygden med på inntektssiden?
Den kan telle. Skattefri inntekt kan medregnes når den er dokumenterbar og stabil over tid. Bankene vekter den ulikt, og den faller bort når barnet blir stort nok.
Hjelper det å velge lengre løpetid?
På betjeningsevnen, ja — terminbeløpet blir lavere. På gjeldsgraden, nei. Der er lånebeløpet det samme uansett hvor lenge du bruker på å betale det ned.
Hva med avdragsfrihet de første årene?
Forskriften åpner for avdragsutsettelse ved omstendigheter som midlertidig forverrer betalingsevnen, men det er ikke et virkemiddel for å komme gjennom en søknad. Betjeningsevnen skal vurderes mot lånet slik det faktisk skal betjenes.
Oppsummert
- Betjeningsevnen er netto inntekt minus renter, avdrag, livsopphold og boutgifter.
- Strøm, oppvarming og innboforsikring er ikke boutgifter — de ligger i livsoppholdssatsen.
- Ubrukte kredittrammer regnes som fullt utnyttet og trekker fra hver måned.
- Hvilke livsoppholdssatser banken bruker, kan alene avgjøre utfallet.
- Et lite positivt overskudd er sjelden nok; banken vil se en buffer.
- Gjeldsgrad og betjeningsevne er to selvstendige krav, og begge må gå opp.