Slik får du bedre kredittscore

Det første som må sies, er at det ikke finnes noen knapp. En kredittscore regnes ut av opplysninger, og den eneste veien til et annet tall går gjennom å endre opplysningene. Ingen kan snakke modellen til rette på dine vegne, og ingen kan kjøpe deg et bedre resultat.

Det andre som må sies, er at det likevel er mye å hente. Mange lave tall skyldes noe konkret og fikserbart — et krav som er betalt uten å bli slettet, en ramme som ikke brukes, en registrering som ikke er din. Slikt lar seg gjøre noe med, og noen av det virker med en gang.

Denne artikkelen handler om selve tallet. Skal du få en lånesøknad gjennom, er tallet bare én av flere ting som teller, og helheten står i slik styrker du lånesøknaden din.

Det er materialet som endrer seg, ikke viljen

Modellen ser bare det som er registrert. Den vet ikke at du har lagt om økonomien, at du har begynt å spare, eller at du har bestemt deg for å bli flinkere. Den ser opplysninger, og den regner på nytt hver gang noen spør.

Det gir en enkel test på ethvert råd du møter: endrer rådet noe som faktisk står registrert om deg? Gjør det ikke det, endrer det heller ikke tallet. Hva som er registrert og hvordan det brukes, er gjennomgått i slik beregnes kredittscoren.

Virker straks: gjør opp krav som er registrert

Det tyngste enkeltgrepet er å betale et krav som ligger som betalingsanmerkning.

Anmerkningen skal slutte å brukes straks kravet er gjort opp. Du venter altså ikke fire år, slik mange tror. Fireårsregelen er en ytre grense for hvor lenge en opplysning kan brukes i det hele tatt, ikke en ventetid du må sone.

Har du flere krav og ikke penger til alle, er rekkefølgen viktig, og den er ikke alltid den samme som den mest pågående kreditoren foreslår. Den vurderingen er tema i kredittscoren etter betalingsproblemer.

Selve tallet hopper likevel ikke tilbake til der det var før. Anmerkningen forsvinner, men resten av bildet bærer fortsatt preg av perioden som ledet frem til kravet. Det er en av grunnene til at gjenoppbygging tar tid selv når selve opprydningen går fort.

Virker straks: rett det som er feil

En feil opplysning trekker like mye som en riktig. Modellen har ingen måte å skille dem på.

De vanligste feilene er velkjente: et krav som er betalt uten å bli slettet, en registrering som hører til en annen med likt navn, en gammel adresse som trekker med seg noe som ikke er ditt, en rolle i et foretak du gikk ut av for lenge siden, eller kreditt tatt opp i navnet ditt av noen andre.

Retting kreves skriftlig, med dokumentasjon, hos foretaket som har registrert opplysningen. Retting ett sted retter ikke de andre stedene. Hvordan du formulerer kravet, står i feil i kredittopplysningene: slik retter du dem.

Får du forhåndsvarsel om en ny registrering, har du en frist verdt å bruke.

Det siste punktumet er verdt å lese to ganger. Reagerer du innenfor fristen, kan opplysningen ikke brukes mot deg i mellomtiden.

Virker på uker: si opp rammer du ikke bruker

Et kredittkort du aldri trekker på, er ikke gratis. Ved lån skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn, og rammen belaster derfor låneevnen din som om den var trukket helt opp.

Rammene er dessuten synlige i sanntid i gjeldsregistrene. Sier du opp et kort, forsvinner rammen derfra når oppsigelsen er gjennomført, og virkningen kommer raskt — ikke om et år.

Fremgangsmåten er kjedelig og effektiv: finn alle rammene i gjeldsoversikten din, si opp skriftlig, og kontroller etterpå at de faktisk er borte fra registeret før du søker om noe. Steg for steg står det i si opp kortene og rammene du ikke bruker, og hva rammene koster deg, er regnet ut i usikret gjeld og rammekreditter.

Behold gjerne ett kort du faktisk bruker og gjør opp hver måned. Å stå helt uten registrerte engasjementer er ikke nødvendigvis en fordel, fordi det gir lite å måle på.

Virker på måneder: ned med den usikrede gjelden

Forbrukslån og trukket kredittkortgjeld veier tungt, både i forholdet mellom gjeld og inntekt og som kjennetegn i seg selv.

To ting er verdt å vite om nedbetaling. Det ene er at avsluttede engasjementer teller annerledes enn lave saldoer: et lån som er betalt ned og lukket, er borte fra bildet, mens et lån med hundre kroner igjen fortsatt er et løpende engasjement. Det andre er at registrene oppdateres løpende, så virkningen kommer etter hvert som gjelden faktisk går ned, ikke først ved neste årsskifte.

Regn med måneder, ikke uker. Og unngå å ta opp ny kreditt mens du holder på — ny gjeld motvirker nedbetalingen på et par dager, mens nedbetalingen tok et halvår.

Virker over år: alder og stabilitet

Noen kjennetegn kan du ikke fremskynde. Hvor lenge du har vært registrert på samme adresse, hvor lenge engasjementene dine har eksistert, og hvor stabil inntekten har vært mellom to skattefastsettinger, er ting som bare blir bedre av at det går tid.

Det er en dårlig nyhet hvis du skal søke om noe neste måned, og en god nyhet ellers: det eneste du trenger å gjøre, er å ikke rote det til. Har du flyttet mye, tatt opp flere kreditter det siste året eller nettopp kommet til landet, er det ikke noe galt med deg. Det er bare lite å måle på ennå.

Tallet kan falle mens du rydder

Dette overrasker folk, og det er verdt å være forberedt på: en opprydding kan gi et dårligere tall før den gir et bedre.

Samler du flere smålån i ett nytt lån, er det nye lånet ferskt. Det gamle engasjementet med fem års historikk er borte, og erstattet av noe som ble opprettet i forrige uke. Sier du opp alle kortene dine samtidig, kan du ende opp med svært lite registrert materiale, og lite materiale er ikke en fordel i seg selv.

Det betyr ikke at grepene er gale. Det betyr at virkningen kommer forskjøvet, og at du bør gjøre dem i god tid før du skal søke om noe — ikke i uken før.

En praktisk konsekvens: refinansiering som faktisk senker rentene og samler gjelden, er som regel fornuftig økonomi, men den er ikke et grep for å pynte på et tall på kort sikt. Vurder den for det den er.

Rekkefølgen, samlet

Seks ting som ikke virker

Kjennetegnene på useriøse tilbud står i useriøse gjeldshjelpere.

gjenpartsbrev er ikke en negativ faktor i norske modeller. Å sjekke sjeldnere gir deg bare dårligere oversikt.

har ikke noe positivt betalingsregister, så ryddig kontantøkonomi etterlater seg rett og slett ingen spor.

registeret må rekke å bli oppdatert. Gjør du alt i uken før, søker du på et bilde som ennå ikke stemmer.

innvilget, blir synlig i gjeldsregistrene med en gang og belaster neste søknad.

kredittopplysningsforetaket, ikke av banken din. Et bankbytte endrer ingen av opplysningene modellen regner på — det eneste det endrer, er at du mister kundehistorikken du hadde bygget opp der du var.