Nesten alt du trenger av hjelp i en gjeldssak, finnes gratis. Det gjelder rådgivningen, klagebehandlingen, tilsynet med foretakene og selve saksbehandlingen hos namsmannen.
Problemet er sjelden prisen. Det er at ni ulike instanser gjør ni ulike ting, og at en henvendelse til feil sted koster deg seks uker før du får beskjed om at de ikke behandler den typen sak.
Hvem du kontakter for hva
| Instans | Hjelper deg med | Behandler ikke | Pris |
|---|---|---|---|
| Kommunal gjeldsrådgiver | Oversikt, budsjett, forhandling med kreditorer, søknad om gjeldsordning | Å betale gjelden for deg | Gratis |
| NAV-kontoret | Økonomisk rådgivning, sosialhjelp til livsopphold, hjelp til å søke ytelser | Gjeld som sådan | Gratis |
| Økonomirådstelefonen 64 64 64 65 | Råd med én gang, uten timeavtale og uten navn | Saksbehandling over tid | Gratis |
| Namsmannen | Veiledning om utlegg, trekk og gjeldsordning, og behandling av søknaden | Å gi deg råd som part mot kreditor | Gratis veiledning |
| Forbrukerrådet | Veiledning i forbrukerspørsmål og kjøpstvister | Finansielle tjenester, som hører under Finansklagenemnda | Gratis |
| Finansklagenemnda | Tvist med bank, finansieringsselskap eller inkassoforetak | Personvern og registrering av opplysninger | Gratis for forbrukere |
| Datatilsynet | Feil i kredittopplysninger, oppslag uten saklig behov, sletting | Om du skylder pengene | Gratis |
| Fri rettshjelp | Juridisk bistand i visse sakstyper, etter behovsprøving | Alminnelige gjeldssaker uten rettslig tvist | Gratis eller mot egenandel |
| Studentdrevne rettshjelpstiltak | Juridisk veiledning i enklere saker | Saker som krever prosedyre for retten | Gratis |
| Frivillige organisasjoner | Praktisk støtte, samtalepartner, følge til møter | Formell saksbehandling | Gratis |
Rekkefølgen i tabellen er omtrent den rekkefølgen du bør gå i. De tre øverste løser de fleste sakene.
Kommunal gjeldsrådgiver er førstevalget
Har du mer gjeld enn du klarer å betjene, er det her du begynner, uansett hva resten av saken handler om. Rådgiveren skaffer oversikt, setter opp et betalingsbudsjett og forhandler med kreditorene på fullmakt. Tilbudet skal finnes i alle kommuner, og du trenger ikke motta sosialhjelp for å bruke det.
Alt om hva rådgiveren gjør og ikke gjør, står i artikkelen om kommunal gjeldsrådgiver. Hvordan du forbereder deg til timen, står i slik forbereder du rådgivningsmøtet.
Er ventetiden lang, eller trenger du bare et raskt råd, ringer du økonomirådstelefonen 64 64 64 65. Du får snakke med en rådgiver med én gang, og du trenger ikke oppgi navn.
NAV: inntektssiden, ikke gjeldssiden
NAV-kontoret behandler søknader om økonomisk sosialhjelp og hjelper deg med å finne ytelser du kan ha rett på. Sosialhjelp skal sikre livsopphold i en periode, og gis som hovedregel ikke til å betale forbruksgjeld eller inkassoomkostninger.
I mange kommuner er gjeldsrådgivningen lagt til NAV-kontoret, slik at begge deler skjer bak samme dør. Skillet mellom sporene er forklart i NAV og økonomisk rådgivning.
Namsmannen veileder, også i din egen sak
Dette overrasker mange: namsmannen er et offentlig organ med veiledningsplikt, også overfor skyldneren. Du kan ringe og spørre hva et utleggstrekk innebærer, hvordan livsoppholdssatsene brukes i din situasjon, hva som skjer hvis inntekten din endrer seg, og hvordan en søknad om gjeldsordning behandles.
Namsmannen kan ikke ta parti for deg mot kreditoren. Men veiledningen er reell og gratis, og den er ofte mer presis enn det du får noe annet sted, fordi det er de samme menneskene som skal behandle saken. Hvordan trekket beregnes, står i utlegg og utleggstrekk, og mer om namsmannens rolle finner du på namsmannen.net.
Endres inntekten din etter at et utleggstrekk er fastsatt, skal du melde fra til namsmannen. Trekket kan endres, men det skjer ikke av seg selv, og trekk som ligger for høyt i forhold til livsoppholdssatsene, er en av de vanligste grunnene til at folk misligholder alt annet.
Forbrukerrådet og Finansklagenemnda
Forbrukerrådet gir gratis veiledning i forbrukerspørsmål, og er riktig sted når kravet stammer fra et kjøp du mener var mangelfullt. Finansielle tjenester hører derimot normalt under Finansklagenemnda.
Finansklagenemnda behandler tvister mot bank, finansieringsselskap, forsikring og inkassoforetak, og behandlingen er gratis for forbrukere. Hit går saken når du mener at inkassoomkostningene er urettmessige, at kreditten aldri burde vært innvilget, eller at inkassoforetaket har opptrådt i strid med god inkassoskikk. Fremgangsmåten står i klage på inkassoselskapet.
Datatilsynet: opplysningene om deg
Handler saken om hva som står registrert om deg — en anmerkning som ikke er slettet etter at kravet ble gjort opp, et oppslag uten saklig behov, en opplysning som er feil — er Datatilsynet riktig adresse. Behandlingen er gratis, men du skal ha tatt saken opp med foretaket først.
Datatilsynet avgjør ikke om du skylder pengene. Det spørsmålet hører hjemme i forliksrådet. Hele inndelingen mellom klageorganene står i tilsyn og klageorganer, og fremgangsmåten for retting i innsyn, retting og sletting.
Fri rettshjelp, advokatvakt og studentrettshjelp
De fleste gjeldssaker trenger ingen advokat. Blir det likevel en rettslig tvist — du bestrider kravet, det er tatt ut forliksklage, eller det er varslet tvangssalg — finnes tre gratis eller rimelige veier inn:
- Fri rettshjelp dekker visse sakstyper etter behovsprøving mot inntekt og formue. Ordningen og grensene er beskrevet i advokat og fri rettshjelp.
- Advokatvakten gir en kort, gratis samtale med advokat, og finnes flere steder i landet gjennom advokatforeningens ordning.
- Studentdrevne rettshjelpstiltak drives av jusstudenter i de største universitetsbyene og gir gratis veiledning i enklere saker, ofte også over telefon og til folk utenfor byen.
Frivillige organisasjoner
Flere landsdekkende frivillige organisasjoner tilbyr praktisk hjelp ved gjeldsproblemer: noen å snakke med, hjelp til å åpne og sortere post, følge til møter med NAV eller namsmannen, og enkelte steder egen gjeldsrådgivning.
Det de gir, som ingen offentlig instans gir, er noen som blir med. For mange er det avgjørende — terskelen inn til det første møtet er høyere enn selve møtet.
Tilbudene varierer fra sted til sted, og de er sjelden godt synlige på nett. Den raskeste måten å finne dem på er å spørre den kommunale gjeldsrådgiveren eller NAV-kontoret hvilke organisasjoner som er aktive der du bor. De vet det, og de henviser gjerne videre.
Det du ikke får gratis
Grensene er verdt å kjenne, slik at du ikke leter etter noe som ikke finnes.
Du får ikke gratis advokat i en alminnelig gjeldssak. Inkassotvister er ikke en prioritert sakstype under fri rettshjelp, og en gjeldssak uten rettslig tvist faller normalt utenfor. Du får heller ikke noen til å disponere pengene dine eller til å betale kravene på dine vegne — det finnes ingen offentlig ordning for det.
Og du får ikke slettet en korrekt betalingsanmerkning, verken gratis eller mot betaling. Den slettes straks kravet er gjort opp.
Det er nettopp i disse hullene de betalte aktørene markedsfører seg, og det er derfor de lover ting ingen kan levere.
Fire situasjoner, fire dører
Tabellen er lang. Her er de fire vanligste sakene, med riktig førstekontakt.
Ikke inkassoselskapene, ikke banken, ikke en privat aktør. Rådgiveren regner ut hva du faktisk kan betale, og forhandler ut fra det tallet.
skriftlig til kredittopplysningsforetaket som har registrert den. Retter de den ikke, går saken til Datatilsynet. Anmerkningen skal slettes straks kravet er gjort opp — du venter ikke fire år.
900.»** Klag skriftlig til inkassoforetaket først, og deretter til Finansklagenemnda. Behandlingen er gratis, og maksimalsatsene er et tak på de samlede utenrettslige inndrivingskostnadene.
namsmannen og be om veiledning. Svar deretter innen fristen — også når du ikke har penger, fordi det er opplysningene dine om inntekt og forsørgelsesbyrde som avgjør hvor stort trekket blir.
Er du fortsatt i tvil, ringer du økonomirådstelefonen og beskriver situasjonen. Å bli sendt videre derfra tar minutter. Å sende en skriftlig henvendelse til feil instans tar uker.
Advarselen til slutt: ingen skal ta betalt for dette
Fordi hele apparatet over er gratis, er det verdt å si rett ut hva det betyr når noen tilbyr «gjeldshjelp» mot betaling.
Du kjøper ikke noe du ikke kunne fått gratis. En privat gjeldshjelper har ingen adgang til registre, kreditorer eller ordninger som en kommunal gjeldsrådgiver mangler. Ingen kan fjerne en korrekt betalingsanmerkning mot betaling — den slettes når kravet er gjort opp, og ikke før. Og en forskuddsbetalt regning for hjelp er penger som skulle gått til kravene dine.
Kjennetegnene på et useriøst tilbud — forskuddsbetaling, garantier om resultat, press om å signere raskt, uklar prising — står samlet i useriøse gjeldshjelpere.
Oppsummert
- Hele hjelpeapparatet rundt gjeld og kredittvurdering er gratis, både rådgivningen og klagebehandlingen.
- Kommunal gjeldsrådgiver er førstevalget når gjelden er større enn betjeningsevnen.
- Økonomirådstelefonen 64 64 64 65 gir råd med én gang, uten timeavtale.
- Namsmannen har veiledningsplikt og svarer gratis på hvordan trekk, utlegg og gjeldsordning fungerer.
- Feil i opplysningene om deg går til Datatilsynet, tvister med kreditor til Finansklagenemnda, og spørsmålet om du skylder pengene til forliksrådet.
- Ingen bør ta betalt for å hjelpe deg med dette, og ingen kan slette en korrekt betalingsanmerkning mot vederlag.