Seks måneder før lånesøknaden: en tidslinje

De fleste forbereder en lånesøknad i tre dager. De henter frem lønnsslipper, regner litt på egenkapitalen og trykker send. Grepene som faktisk kunne endret svaret, tar tre uker til tre måneder å få gjennom registrene, og da er det for sent.

Et halvår er nok. Det er også omtrent så lang tid du trenger, fordi det er tidsrommet der de tunge grepene rekker å virke uten at planen blir så lang at den sprekker. Her er den, måned for måned.

Hvorfor akkurat seks måneder

Tidsaksen følger av hvor lang tid hvert enkelt grep bruker på å bli synlig for kreditor.

Legg sammen det lengste av dem, og du lander på fire til fem måneder. Det sjette er marginen du trenger fordi noe alltid tar lengre tid enn planlagt.

Skal du bare låne til en bil, kan du kutte planen kraftig. Skal du kjøpe bolig, er seks måneder knapt.

Måned 6: skaff deg det bildet kreditor har

Du kan ikke rydde i noe du ikke har sett. Første måned handler derfor utelukkende om å skaffe grunnlaget, og det koster ingenting.

1. Hent innsyn hos alle fem foretakene som kredittvurderer privatpersoner. Det er gratis, gjøres digitalt med elektronisk ID, og du må gjøre det hos hvert enkelt fordi de har ulike opplysninger. Fremgangsmåten står i slik sjekker du kredittscoren din gratis.
2. Hent gjeldsoversikten din fra gjeldsinformasjonsforetakene. Der ser du all usikret gjeld i sanntid, med både saldo og innvilget ramme. Dette er den samme kilden kreditor bruker.
3. Skriv ned alt. Hver gjeldspost, hver ramme, hver konto, med beløp og restløpetid. Nesten alle finner minst én ting de hadde glemt.
4. Regn ut gjeldsgraden og betjeningsevnen selv. Da vet du om du står foran et tak eller et regnestykke, og de to krever helt ulike grep. Bruk gjeldsgrad-kalkulatoren og betjeningsevne-kalkulatoren.

Etter denne måneden skal du kunne svare på ett spørsmål uten å gjette: hva er det som er svakest i saken min?

Måned 5–4: fjern det som ikke koster penger

Nå tar du alt som lar seg rydde bort uten å bruke sparepengene.

registrert opplysningen. Retting ett sted retter ikke hos de andre, så du sender til alle som har feilen. Se feil i kredittopplysningene: slik retter du dem.

fordringen er betalt. Be om skriftlig bekreftelse.

du ikke bruker. Full utnyttelse av samlede rammer skal legges til grunn i vurderingen, så rammen koster deg lånekapasitet selv når saldoen er null. Oppskriften står i si opp kortene og rammene du ikke bruker.

kroner i ramme, har du hentet ut mesteparten av effekten og beholdt et betalingsmiddel.

Måned 4–2: ned med gjelden, og ingen ny kreditt

To måneder med kjedelig arbeid. Dette er den eneste delen av planen som koster penger, og den eneste som ikke lar seg fremskynde.

Prioriter usikret gjeld, og prioriter den som har kortest restløpetid per lånt krone. Et forbrukslån skal etter forskriften nedbetales i løpet av fem år, og det gjør terminbeløpet tungt i betjeningsevnen sammenlignet med et boliglån som fordeles over tretti.

Sikt mot å avslutte engasjementer, ikke bare senke saldoene. Et lån med 4 000 kroner igjen er fortsatt et løpende engasjement med en avtalt ramme. Hvilken gjeld som bør tas først, står i rydd i den usikrede gjelden.

I samme periode gjelder tre nei: ingen nye kreditter, ingen delbetalingsavtaler i nettbutikken, og ingen refinansiering i siste liten. Et nytt lån tatt opp i mai for å samle smågjeld er et ferskt engasjement i august, der du kunne hatt et gammelt.

Måned 2–1: dokumentasjon og budsjett

Nå slutter ryddingen og forberedelsen begynner.

Samle papirene mens du har god tid: arbeidsavtale, de siste lønnsslippene, skattemelding, årsoppgaver fra alle kreditorer, oversikt over egenkapitalen og skriftlig bekreftelse på eventuell gave eller forskudd på arv. Har du fått et fast tillegg eller en avtalt lønnsøkning, er det nå du skaffer bekreftelsen fra arbeidsgiver. Hva som gjør inntrykk og hvorfor, står i dokumentasjonen som gjør inntrykk.

Sett samtidig opp husholdningsbudsjettet. Ikke det stramme budsjettet du håper å klare, men det du faktisk lever etter, med forsikringer, kommunale avgifter, bilhold og de årlige utgiftene fordelt på tolv. Se budsjettet banken vil se og husholdningsbudsjett.

Hold kontobruken jevn i disse ukene. Ikke fordi noen leser kontoutskriften din som en dagbok, men fordi du kan bli bedt om å forklare store og uvanlige bevegelser, og et ryddig mønster sparer deg for den samtalen.

Uken før: kontroller, ikke endre

Den siste uken skal du ikke gjøre noe nytt. Du skal kontrollere at det du gjorde i mars faktisk er kommet gjennom.

1. Hent nytt innsyn. Er anmerkningen borte? Er de oppsagte rammene borte fra gjeldsoversikten? Står inntekten riktig?
2. Regn gjennom de fire kravene med dine egne tall. Gjeldsgrad, betjeningsevne med stressrente, egenkapital og løpetid.
3. Gå gjennom sjekklisten før lånesøknaden.
4. Legg dokumentasjonen i én mappe i den rekkefølgen kreditor kommer til å spørre etter den.

Finner du at noe ennå ikke er oppdatert, venter du. En søknad sendt to uker for tidlig gir samme svar som en søknad sendt uten å ha gjort noe.

Emilie og Kristian: et halvår, satt opp

Emilie og Kristian bestemte seg i februar for å søke om boliglån i august. De tjener 690 000 kroner til sammen, hadde 410 000 igjen på studielånet og 145 000 på billånet.

De 100 000 kronene i ubrukte rammer var det billigste av alt de gjorde. Regnet som fullt trukket opp og nedbetalt over fem år, med en stressrente på rundt åtte prosent, belastet de betjeningsevnen med i overkant av 2 300 kroner i måneden. Oppsigelsen kostet dem to e-poster og 19 000 kroner av oppsparte midler.

Har du mindre enn seks måneder?

Da tar du de tre øverste radene og hopper over resten.

• Fire uker: innsyn, retting av feil, oppgjør av krav som kan gjøres opp, oppsigelse av ubrukte rammer, dokumentasjon på plass.
• To uker: innsyn og oppsigelse av rammer. Kontroller at registeret er oppdatert før du søker.
• Én uke: hent innsyn og regn gjennom tallene, slik at du i det minste vet hva svaret kommer til å bli, og kan justere lånebeløpet eller løpetiden før du sender.

Det siste er undervurdert. Er det betjeningsevnen som ikke går opp, er det ikke tid du mangler, men tall — og et lavere lånebeløp eller lengre løpetid gir et annet regnestykke i dag.