Slik klager du på et avslag

Det er lett å skrive en klage som ikke fører noen steder. Den begynner gjerne med at avslaget føles urimelig, fortsetter med at man har vært kunde i tolv år, og slutter med en oppfordring om å se på saken en gang til. Svaret som kommer tilbake, er høflig og intetsigende.

Klager som fører frem, gjør noe annet. De peker på en opplysning som er feil, eller på en plikt kredittyteren ikke har oppfylt. Det er de to sporene som finnes, og de er begge verdt å bruke – men de må skilles fra hverandre før du skriver et ord.

Steg 1: Be om opplysningene du har krav på

Start her, alltid. Du har ikke krav på en begrunnelse for avslaget, men bygger avslaget på automatisert behandling, har du krav på varsel uten ugrunnet opphold, opplysning om at det bygger på databasesøk, resultatet av søket og nærmere opplysninger om databasen.

Be om nettopp dette, skriftlig, med henvisning til finansavtaleloven § 5-3 tredje ledd. Formuleringen som virker – og formuleringen som får deg avvist – står i har banken plikt til å begrunne avslaget?.

Hent samtidig frem gjenpartsbrevet. Det skal ha kommet samtidig med at opplysningene ble utlevert, og det viser hvilket foretak kredittyteren brukte.

Steg 2: Kontroller dine egne kredittopplysninger

Nå vet du hvilket foretak som leverte opplysningene. Hent likevel innsyn hos alle fem som kredittvurderer privatpersoner, ikke bare det ene: de har ulike kilder, ulik oppdatering og ulike modeller, og en feil kan ligge hos et av de andre neste gang du søker.

Innsyn er gratis og gjøres digitalt med elektronisk ID. Gå gjennom fire ting:

• Anmerkninger og utleggsforretninger. Er de dine? Er de gjort opp?
• Gjelden. Stemmer saldoene og rammene, og er engasjementer du har avsluttet, faktisk borte fra gjeldsregistrene?
• Grunndata. Riktig navn, riktig fødselsnummer, riktig folkeregistrert adresse.
• Inntekt og skatteopplysninger. Er de fra riktig år, og gjenspeiler de dagens situasjon?

Fremgangsmåten står i slik sjekker du kredittscoren din gratis.

Steg 3: Krev retting av det som er feil

Retting kreves hos foretaket som har registrert opplysningen, skriftlig og med dokumentasjon. En kvittering, en bekreftelse på innfrielse, en dom eller et brev fra kreditor – noe som viser at opplysningen er uriktig eller foreldet.

To regler er verdt å kjenne når kravet er ferskt.

Når en kredittopplysning om deg registreres, skal du straks få tilsendt en kopi av opplysningene. Det er forhåndsvarselet, og fristen på 14 dager løper fra du mottar det. I den perioden kan de nyregistrerte opplysningene ikke brukes. Reagerer du der og da, kan du altså stoppe en feil før den rekker å velte en søknad.

Er kravet omtvistet, gjelder en egen regel: inkassoopplysninger fra en omtvistet fordring skal ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet i det hele tatt, med mindre innsigelsene er åpenbart grunnløse. Har du bestridt kravet skriftlig, skal det frem i henvendelsen din.

Detaljert oppskrift, med hva henvendelsen bør inneholde, står i feil i kredittopplysningene: slik retter du dem.

Steg 4: Be om ny vurdering på korrigert grunnlag

Retting hos et kredittopplysningsforetak utløser ingen ny behandling hos kredittyteren. Du må be om den selv.

Skriv kort: søknaden ble avslått den datoen, opplysningen som lå til grunn er nå rettet, dokumentasjonen ligger vedlagt, og du ber om at søknaden vurderes på nytt. Var avgjørelsen helautomatisert, kan du samtidig be om at et menneske ser på saken, med henvisning til personvernforordningen artikkel 22.

Dette er det steget som oftest gir et annet utfall, rett og slett fordi grunnlaget nå er et annet.

Steg 5: Klag skriftlig til kredittyteren

Fører ikke steg 1 til 4 frem, skriver du en formell klage. Den skal til kredittyteren først – nemnda behandler ikke saker som ikke har vært prøvd der.

Klagen bør inneholde:

1. Hva saken gjelder. Navn, fødselsdato, søknadsdato, produkt og beløp.
2. Hva du klager på. Vær presis: manglende opplysninger etter § 5-3 tredje ledd, uriktig opplysningsgrunnlag, eller mangelfull forklaring før avtaleinngåelse etter § 5-1.
3. Dokumentasjonen. Kopi av avslaget, gjenpartsbrevet, innsynet og eventuelle rettelser.
4. Hva du vil oppnå. Ny vurdering, utlevering av opplysningene, eller en skriftlig bekreftelse på hva som lå til grunn.
5. Frist og kanal. Be om skriftlig svar innen en rimelig frist.

Hold tonen saklig. En klage som argumenterer med lojalitet, urimelighet eller hvor mye du trenger pengene, flytter ingenting – klagen skal peke på et faktum eller en plikt.

Steg 6: Klag videre

Nå deler sporene seg, og det er viktig å velge riktig instans.

Hva nemnda behandler og hva den ikke behandler, står i Finansklagenemnda. Gjelder saken derimot personvern – feil opplysninger, snoking, manglende kredittopplysningskopi – er Datatilsynet riktig adresse, og Personvernnemnda klageinstans. Se ulovlig kredittvurdering.

Et eksempel på hvordan de seks stegene ser ut

Nina fikk avslag på refinansiering i mars. Avslaget kom på under et minutt, og brevet inneholdt ingenting utover selve nei-et.

Hun ba skriftlig om å få opplyst om avgjørelsen var automatisert, og om den bygde på databasesøk. Svaret kom etter halvannen uke: ja til begge deler, med navnet på foretaket som hadde levert opplysningene og en utskrift av hva søket viste. Der sto en betalingsanmerkning på 14 200 kroner, registrert året før.

Nina kjente igjen kravet. Det var en faktura fra et treningssenter hun hadde sagt opp, og som hun hadde gjort opp i sin helhet seks måneder tidligere. Kvitteringen lå i nettbanken.

Hun hentet innsyn hos alle fem foretakene. Anmerkningen lå hos to av dem. Til begge sendte hun samme henvendelse: kravet er gjort opp, kvittering vedlagt, og en registrering skal ikke lenger brukes når fordringen er oppgjort. Begge bekreftet sletting innen to uker.

Så skrev hun til kredittyteren på nytt, viste til rettelsen og ba uttrykkelig om en ny vurdering på korrigert grunnlag. Søknaden ble innvilget.

Det andre sporet: kreditt du aldri burde fått

En klage over et avslag er én ting. En klage over at du fikk kreditten er en helt annen sak, og den er ofte mer verdt.

Er kreditt gitt i strid med avslagsplikten, kan forpliktelsene dine lempes så langt det er rimelig. Har kredittyteren ikke vurdert kredittevnen i det hele tatt, kan du dessuten kreve markedsrente. Dette er en reell rettighet som få kjenner, og den er behandlet i frarådning og avslagsplikt.

Skal du bruke det sporet, dokumenterer du hvordan økonomien din så ut da avtalen ble inngått – ikke hvordan den ser ut nå.

Vær realistisk om hva du kan oppnå

Er tallene korrekte, er veien videre en annen enn klage: senk gjelden, si opp rammer, dokumenter inntekten bedre eller søk om mindre. Rekkefølgen som virker, står i slik styrker du lånesøknaden din, og hva som må være endret før du søker igjen, i når kan du søke på nytt?.

Trenger du hjelp underveis, er den gratis. Kommunen skal ha et tilbud om økonomisk rådgivning, og du trenger verken å være sosialhjelpsmottaker eller å ha kommet langt ned i uføret for å bruke det. Se kommunal gjeldsrådgiver.