Har jeg betalingsanmerkninger?

De fleste som lurer, lurer av en grunn. Søknaden om mobilabonnement gikk ikke gjennom. Strømleverandøren ville ha depositum. Utleieren ringte ikke tilbake etter visningen. Ingen sa hvorfor, og du sitter igjen med en mistanke du ikke får bekreftet.

Den mistanken lar seg avklare på en kveld. Innsyn i egne kredittopplysninger er gratis, det gjøres digitalt med elektronisk ID, og du har rett til det uten å oppgi noen grunn.

Du har sannsynligvis fått beskjed allerede

Når en kredittopplysning om deg registreres, skal du straks få kopi av opplysningene. Det er en plikt, ikke en høflighet, og den gjelder hver eneste registrering.

Problemet er at brevet ikke ser ut som noe. Forsendelsen skal være nøytral — foretakets navn og logo skal ikke stå utenpå konvolutten — og resultatet er at et betydelig antall forhåndsvarsler havner i papirkurven sammen med reklamen. Hva varselet er, og hvorfor de fjorten dagene det gir deg er verdt så mye, står i forhåndsvarselet og fristen på 14 dager.

Har du flyttet det siste året, er sjansen ekstra stor for at et varsel gikk til en gammel adresse. Det gjør ikke registreringen ugyldig, men det forklarer hvorfor du ikke visste om den.

Tre kilder, og de viser tre forskjellige ting

Folk henter én av dem og tror de har hele bildet. De gjør ikke det.

Den siste linjen er den som overrasker flest. Gjeldsregistrene er nyttige, de viser gjelden din i sanntid, og kreditor bruker dem — men de inneholder ikke anmerkninger. Har du sjekket Gjeldsregisteret eller Norsk Gjeldsinformasjon og funnet alt i orden, har du ikke svart på spørsmålet i denne artikkelen.

De fem stedene du må innom

Fem foretak kredittvurderer privatpersoner i Norge. De henter delvis fra samme kilder, men de har ikke identiske opplysninger, og en registrering kan ligge hos ett uten å ligge hos et annet.

regel bare ett av dem, og du får sjelden vite hvilket. Sjekker du bare det ene du har hørt om, kan det ligge en registrering nøyaktig der den blir slått opp.

Selve fremgangsmåten — pålogging, hva du får tilsendt og hvordan rapporten er bygget opp — er beskrevet steg for steg i slik sjekker du kredittscoren din gratis. Her handler det om hva du skal lete etter når rapporten ligger foran deg.

Runden tar omtrent en time hvis du gjør den samlet:

1. Sett av kvelden og logg deg inn hos alle fem etter hverandre, mens du har elektronisk ID fremme. Å ta ett i uken gjør at du mister oversikten.
2. Lagre eller skriv ut hver rapport med dato. Du kommer til å ville sammenlikne med en ny rapport senere, og hukommelsen duger ikke til det.
3. Finn frem gjenpartsbrevene du har liggende, og legg dem ved siden av.
4. Skriv opp alt du finner i én liste, uansett hvilket foretak det kom fra. Det er listen som er svaret ditt, ikke den enkelte rapporten.

Kommer du ikke inn med elektronisk ID, har foretakene også en manuell vei. Den er tregere, men den er like gratis. En bredere oversikt over hva du bør skaffe deg før en søknad, står i hvordan foreta kredittvurdering av seg selv?.

Slik leser du rapporten

En kredittopplysningsrapport består av flere lag, og de veier ikke likt. Det er lett å bli skremt av noe som ikke er en anmerkning i det hele tatt.

• Grunndata — navn, fødselsdato, adresse. Kontroller at de stemmer. Feil her er den vanligste årsaken til at noe er registrert på feil person.
• Offentlige opplysninger — skattetall, roller i foretak. Ikke anmerkninger.
• Betalingsanmerkninger — det du leter etter. Hver registrering skal ha dato, beløp, referanse og hvem som har meldt den inn.
• Utleggsforretninger og andre tvangsforretninger — kommer fra namsmannen. Teller tungt, og er noe annet enn en inkassoanmerkning.
• Kredittscore — et tall, ikke en opplysning om betalingsmislighold.
• Frivillig kredittsperre — en registrering du har bedt om selv, hvis du har det.

Er du i tvil om hva en linje betyr, er gjennomgangen av hver enkelt type i typene betalingsanmerkninger.

En inkassosak er ikke en anmerkning

Dette skillet er verdt å være helt sikker på, fordi det avgjør hvor alvorlig situasjonen er.

En ubetalt regning gir ikke anmerkning. Purring gir ikke anmerkning. Inkassovarsel gir ikke anmerkning. Selve inkassosaken er ikke synlig for andre i det hele tatt. Grensen går ved rettslige skritt, og først én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring — det er vilkåret i kredittopplysningsloven § 10. Hele tidslinjen står i når blir inkassosaken til en betalingsanmerkning?.

Konsekvensen for deg som leter: finner du ingen anmerkninger, men vet at du har uoppgjorte inkassosaker, er du ikke i klarhet. Du er i en periode der det ennå ikke har skjedd noe synlig. Det er det beste tidspunktet å ordne opp på.

Gjenpartsbrevene er en snarvei

Hver gang noen henter kredittopplysninger om deg, skal du få en kopi av det som ble utlevert — samtidig og vederlagsfritt. Har du tatt vare på disse brevene, sitter du på fasiten fra kreditors side av bordet: ikke bare hva som står registrert, men hva som faktisk ble vist frem den dagen du fikk avslag.

Gjenpartsbrevet forteller også hvilket foretak som utleverte opplysningene. Det er nyttig senere, når du skal kontrollere at en sletting har gått gjennom det riktige stedet. Hva brevet inneholder og hvordan det leses, står i gjenpartsbrevet.

Kommer det et gjenpartsbrev etter et oppslag du ikke kjenner igjen, er det et eget varsel — det kan være første tegn på identitetsmisbruk. Se anmerkning på feil person.

Fant du noe? Og fant du ingenting?

tatt skal stå der, før du betaler noe. Er kravet ditt, er beløpet riktig, er fristene overholdt? Deretter følger du oppskriften i slik blir du kvitt betalingsanmerkningen. Er noe galt, går veien via feilaktig anmerkning: slik klager du.

sted — gjeldsgrad, betjeningsevne, tynn historikk eller kreditors egne policyregler. Det er en helt annen diagnose, og den stilles i avslag uten betalingsanmerkning.