Brevet fra namsmannen er det som gjør gjelden fysisk. Fram til da har saken bestått av krav, frister og beløp. Nå kommer et spørsmål med et konkret svar: hva har du, og hva kan tas.
Det folk frykter mest på dette stadiet, er som regel det som skjer minst — at noen kommer hjem til dem og bærer ut møbler. Det som faktisk skjer i de aller fleste sakene, er et trekk i lønnen, regnet ut etter en forskrift med faste kronesatser.
Namsmannen tar én av to veier
Når kreditor har et tvangsgrunnlag og har begjært utlegg, skal namsmannen undersøke hva du har. Utfallet er ett av tre: pant, trekk, eller ingenting.
fritidseiendom, en bankkonto med innestående. Pantet gir ikke kreditor gjenstanden, men en sikret plass i den hvis den selges. Har du bolig, er det her utlegget som regel havner: det tinglyses, det blir synlig, og det følger eiendommen til kravet er gjort opp.
er den vanligste formen når du har lønn eller trygd, men ingen verdier som er verdt å ta pant i.
trekkevne.
Hvordan begjæringen kommer dit, og hva den koster, står i rettslig inndriving og hva den koster. Utleggsgebyret er 0,69 rettsgebyr, altså 928 kroner i 2026, og det legges på kravet.
Trekket regnes ut fra det du skal ha igjen
Et utleggstrekk fastsettes ikke som en prosent av lønnen. Det fastsettes som
nettoinntekten din.
Regnestykket har tre ledd:
- Netto månedsinntekt, altså det som faktisk kommer inn på konto.
- Minus livsoppholdssatsen for husholdningen din.
- Minus boutgiftene dine.
Det som står igjen, er det namsmannen kan trekke. Er tallet null eller negativt, skal det ikke fastsettes trekk.
Livsoppholdssatsene fra 1. juli 2026
Satsene er fastsatt i forskrift og justeres årlig. Disse gjelder fra 1. juli 2026:
| Kategori | Per måned |
|---|---|
| Enslig | 11 388 kr |
| Gift eller samboende, per person | 9 644 kr |
| Forsørger ektefelle, samlet | 19 288 kr |
| Barn 0–5 år | 3 645 kr |
| Barn 6–10 år | 4 835 kr |
| Barn 11–14 år | 6 102 kr |
| Barn 15 år og over | 7 020 kr |
Barnetilleggene kommer på toppen av satsen for de voksne, og de øker med barnets alder. En enslig forsørger med to barn på 7 og 12 år har altså et livsopphold på 11 388 + 4 835 + 6 102 = 22 325 kroner før boutgifter i det hele tatt er nevnt.
De samme satsene brukes ved gjeldsordning, og de er langt strammere enn SIFOs referansebudsjett, som viser et rimelig forbruksnivå og ikke et minimum.
Boutgiftene kommer i tillegg — men ikke strømmen
Dette er den enkeltdetaljen flest tar feil av, og den er verdt et par tusen kroner i måneden for den det gjelder.
- husleie
- betjening av boliglån
- boligforsikring
- kommunale avgifter
- strøm
- oppvarming
- innboforsikring
Fører du opp strøm og innboforsikring som boutgifter i skjemaet fra namsmannen, blir de strøket. Fører du derimot ikke opp boligforsikringen og de kommunale avgiftene, får du dem ikke — namsmannen legger til grunn det du har dokumentert.
Regnestykket for en enslig forsørger
Ada bor alene med to barn på 7 og 12 år. Hun har 38 000 kroner netto i måneden og betaler 13 500 i husleie. Strømregningen ligger på rundt 1 800 kroner.
| Post | Beløp |
|---|---|
| Netto månedsinntekt | 38 000 kr |
| Livsopphold, enslig | −11 388 kr |
| Barn 7 år | −4 835 kr |
| Barn 12 år | −6 102 kr |
| Husleie | −13 500 kr |
| Strøm (dekkes av livsoppholdet, kommer ikke i tillegg) | 0 kr |
| Igjen til trekk | 2 175 kr |
Trekk fastsettes. Namsmannen kan trekke inntil 2 175 kroner i måneden. Beløpet trekkes av arbeidsgiver før lønnen utbetales, og Ada merker det som en lavere lønn, ikke som en regning hun må huske.
Hadde husleien vært 15 700 i stedet, ville tallet i siste linje vært null. Da skal det ikke fastsettes trekk, uansett hvor stort kravet er. Kravet blir ikke borte, men det kan ikke inndrives av en inntekt som ikke rekker.
Intet til utlegg. Finnes verken verdier eller trekkevne, avsluttes saken med denne konklusjonen. Kreditor får ingenting nå, men beholder tvangsgrunnlaget og kan begjære utlegg på nytt senere — for eksempel når du bytter jobb eller får høyere inntekt.
Én person, ett trekk: endringen fra 1. januar 2026
Fram til nå kunne flere innkrevere trekke i den samme lønnen samtidig, og mange opplevde at trekkene tilsammen ikke lot seg leve med.
Innkrevingsloven trådte i kraft 1. januar 2026 og endret dette. Nå gjelder tre ting:
- Utleggstrekk samordnes. Én person har ett trekk, ikke ett per kreditor. Kommer det et nytt krav, innpasses det i det trekket som allerede løper, i stedet for å legge seg oppå det.
- Arbeidsgiver betaler til Skatteetaten, som fordeler videre til kreditorene. Arbeidsgiveren din forholder seg til ett trekkpålegg fra ett sted.
- Statlig innkreving er samlet hos Skatteetaten. Statens innkrevingssentral og NAV Innkreving er innlemmet, og «NAV Innkreving» finnes ikke lenger som egen etat.
Namsfogden består og behandler fortsatt tvangsfullbyrdelse for private krav, sekretariatet for forliksrådene og gjeldsordningssaker, organisert under politidistriktene. Selvbetjeningen går via Skatteetatens systemer.
Trekkevnen din er den samme, men den deles nå. Samordningen betyr ikke at du betaler mindre totalt. Den betyr at summen av trekk ikke kan overstige det du har igjen etter livsopphold og boutgifter — og at du har ett beløp å forholde deg til i stedet for fire.
Hva namsmannen gjør i praksis, sak for sak, er behandlet på namsmannen.net, og selve tvangsfullbyrdelsesprosessen i detalj på tvangsfullbyrdelse.com.
Hva som er beskyttet
Ikke alt du eier, kan tas. Vanlige innbogjenstander og ting som trengs i et alminnelig hjem, er som hovedregel unntatt fra beslag, og det samme gjelder gjenstander du trenger for å utføre arbeidet ditt, innenfor visse rammer.
Sofaen, kjøleskapet og barnas senger er altså ikke det namsmannen er ute etter. Det som har verdi i praksis, er bolig, bil av en viss verdi, fritidseiendom, båt og penger på konto.
For inntekten er beskyttelsen bygget inn i selve regnestykket over: satsene og boutgiftene er grensen, og under den skal det ikke trekkes.
Trekket skal endres når livet endrer seg
Et utleggstrekk er ikke hugget i stein. Faller inntekten, øker husleien, blir du sykmeldt eller får du et barn til, skal trekket vurderes på nytt.
Det skjer ikke av seg selv. Du må si fra til namsmannen, skriftlig, og dokumentere endringen — ny arbeidsavtale, ny husleiekontrakt, vedtak om sykepenger.
Svar på skjemaet fra namsmannen, selv om du ikke orker å se på saken. Svarer du ikke, fastsettes trekket på grunnlag av de opplysningene namsmannen har, og de inneholder ofte ikke boutgiftene dine. Et utfylt skjema med vedlegg er den billigste halvtimen i hele saken.
Er situasjonen at flere krav er i spill samtidig og trekket kommer til å løpe i årevis, er det tidspunktet å snakke med kommunens gjeldsrådgiver. Tjenesten er gratis og har taushetsplikt, og for noen er gjeldsordning et alternativ som bruker de samme livsoppholdssatsene.
Hva utlegget betyr for kredittvurderingen
Et utlegg er ikke en privat sak mellom deg og namsmannen. Opplysninger om tvangs- og utleggsforretninger inngår blant de offentlige opplysningene som kan behandles i kredittopplysningsvirksomhet, og de vil derfor være synlige for en bank som kredittvurderer deg.
Praktisk sett stopper et løpende utleggstrekk nye lån av to grunner samtidig: opplysningen er der, og trekket spiser av betjeningsevnen i regnestykket banken gjør etter stresstesten på tre prosentpoeng.
Opplysninger kan som hovedregel ikke brukes lenger enn fire år fra registrering, og en registrering som gjelder et krav som er gjort opp, skal ikke lenger brukes. Sammenhengen mellom inkassosaken og det banken ser, står i når inkassosaken blir en betalingsanmerkning, og hva det gjør med selve vurderingen, i kredittvurdering under gjeldsproblemer.
Får arbeidsgiveren min vite om trekket?
Ja. Trekket gjennomføres av arbeidsgiver, som får et pålegg om hvor mye som skal trekkes og hvor det skal betales. Det er en plikt arbeidsgiveren har, ikke noe hun kan velge bort, men pålegget handler om beløpet — ikke om hva du har kjøpt.
Kan det trekkes i trygd og pensjon?
Utleggstrekk kan tas i løpende inntekt, og trygdeytelser regnes som inntekt. Grensen er den samme: livsopphold og boutgifter skal være dekket først.
Hva skjer hvis jeg bytter jobb?
Trekket faller ikke bort. Si fra om jobbskiftet, så pålegget følger med til ny arbeidsgiver. Gjør du ikke det, kan saken bli tatt opp igjen med de opplysningene namsmannen har fra før.
Blir bilen min solgt hvis det tas utleggspant i den?
Utleggspant og tvangssalg er to forskjellige skritt. Pantet sikrer kreditor en plass i verdien; et salg krever en egen begjæring, og for eldre biler med lav verdi er det ofte ikke verdt kostnaden for kreditor.
Teller partnerens inntekt når bare jeg har krav mot meg?
Satsen som brukes er den for gift eller samboende, altså 9 644 kroner per person. Boutgiftene fordeles etter hva som er rimelig i husstanden. Det er din inntekt det trekkes i, men husholdningens samlede situasjon inngår i vurderingen.
Oppsummert
- Namsmannen tar enten utleggspant i noe du eier, utleggstrekk i inntekten, eller konkluderer med intet til utlegg.
- Trekket er det som er igjen etter livsopphold og boutgifter, ikke en prosent av lønnen.
- Livsoppholdssatsene fra 1. juli 2026 er 11 388 kroner for enslig og 9 644 per person for gifte og samboende, med barnetillegg fra 3 645 til 7 020 kroner.
- Husleie, boliglån, boligforsikring og kommunale avgifter kommer i tillegg. Strøm, oppvarming og innboforsikring gjør det ikke.
- Fra 1. januar 2026 har hver person ett samordnet trekk, arbeidsgiver betaler til Skatteetaten, og statlig innkreving er samlet der.
- Endrer inntekten eller boutgiftene seg, skal trekket vurderes på nytt — men du må si fra selv.