Useriøse gjeldshjelpere

De useriøse tilbudene er ikke tilfeldig plassert. De dukker opp i søk på «slette betalingsanmerkning», «bli kvitt inkasso» og «refinansiering med anmerkning» — altså nøyaktig der folk søker når de har prøvd alt annet.

Språket er beroligende, saksbehandleren er hyggelig, og løsningen presenteres som noe du bare må skrive under på. Det som mangler, er som regel én opplysning: at alt de faktisk kan gjøre for deg, finnes gratis noen kilometer unna.

Utgangspunktet du kan måle alt annet mot

Regelen står i kredittopplysningsloven, og den virker begge veier: du venter ikke fire år på at en betalt anmerkning skal forsvinne, og du kan ikke kjøpe deg fri fra en ubetalt. Sammenhengen er forklart i når inkasso blir betalingsanmerkning og i betalingsanmerkning.

Er anmerkningen derimot uriktig — feil beløp, feil person, et krav du har bestridt, eller et krav du allerede har betalt — retter du den gratis selv. Du klager skriftlig til foretaket som har registrert den, og fører de den ikke tilbake, går saken videre til Datatilsynet. Fremgangsmåten står i innsyn, retting og sletting.

Hvorfor tilbudene virker så overbevisende

De useriøse aktørene selger ikke en tjeneste. De selger en følelse av at noen tar over.

Det er en reell mangelvare. Etter måneder med brev, telefoner og frister er det en enorm lettelse å høre at noen skal «håndtere kreditorene» for deg. Nettopp derfor virker et tilbud som lover akkurat det, og derfor er det ikke naivt å ha vurdert et. Det er en helt forutsigbar reaksjon på å være sliten.

Den samme lettelsen får du hos den kommunale gjeldsrådgiveren. Forskjellen er at der får du den av noen som faktisk kan forhandle, som har taushetsplikt, og som ikke sender regning.

De sju kjennetegnene

Ett av dem alene er grunn til å stoppe opp. To eller flere sammen er grunn til å legge på.

etableringsgebyr, en abonnementspris per måned mens de «jobber med kreditorene dine». Pengene forsvinner fra det som skulle gått til kravene, og forsterker akkurat det problemet du prøvde å løse.

kredittopplysningene dine», «anmerkningsfri på tre måneder», «vi tar kontakt med byråene på dine vegne». Er kravet reelt og ubetalt, er dette et løfte ingen kan holde.

innvilger. Enhver kredittavtale krever en grundig vurdering av kredittevnen etter finansavtaleloven, og kreditoren skal si nei når evnen ikke er der. En garanti om innvilgelse betyr enten at de ikke har lest reglene, eller at de ikke bryr seg om dem.

saksbehandler nå», «du må signere før fristen din løper ut». Tidspress er det mest brukte verktøyet mot folk som er slitne, fordi det stanser den ene tanken som ville reddet dem: jeg sover på det og ringer kommunen i morgen.

anslag, en prosentandel av «det vi sparer deg for», eller en pris som først oppgis i avtalen du skal signere digitalt. Seriøse aktører gir skriftlig prisoverslag før arbeidet begynner.

mobilnummer. Ingen postadresse, ingen organisasjonsnummer i bunnteksten, ingen opplysning om hvem som står bak selskapet.

med BankID «så vi kan hente oversikten for deg», eller at innbetalingene til kreditorene skal gå via dem. Del aldri BankID med noen, og la aldri nedbetalingen gå gjennom en privat mellommann.

Hva det kostet Rune

Rune er 47 og hadde tre betalingsanmerkninger og 210 000 kroner i usikret gjeld. Han signerte på et «gjeldsprogram» med 4 900 kroner i oppstartshonorar og 1 490 kroner i måneden. Etter fem måneder hadde han betalt 12 350 kroner.

Det som var gjort i saken, var to standardbrev til kreditorene, av samme type gjeldsrådgiveren i kommunen sender gratis. Ingen av anmerkningene var slettet, og de kunne ikke slettes, siden kravene sto ubetalt. De 12 350 kronene tilsvarte omtrent hele hovedstolen på det minste kravet hans.

Regnestykket er verdt å gjøre før du signerer: hva ville det samme beløpet utrettet om det gikk rett til kravene?

Slik sjekker du foretaket på ti minutter

Det finnes ingen bevillingsordning for «gjeldsrådgivning» i privat sektor. Hvem som helst kan kalle seg gjeldsrådgiver, og det er nettopp derfor du må sjekke selv.

1. Finn organisasjonsnummeret. Det skal stå på nettsiden. Slå det opp i Enhetsregisteret hos Brønnøysundregistrene, og se når foretaket ble registrert, hva det er registrert for, og hvem som sitter i styret. Et foretak stiftet for tre måneder siden, med én rolleinnehaver og ingen ansatte, er et signal.
2. Sjekk om de driver inndriving. Skal de kreve inn eller håndtere krav på vegne av andre, kreves bevilling fra Finanstilsynet. Finanstilsynet fører register over foretak med bevilling, og registeret er åpent. Står de ikke der, skal de heller ikke drive med det.
3. Les hva de faktisk lover. Sammenlign teksten med de sju punktene over. Løfter om sletting og garantier om lån er nok i seg selv.
4. Ring kommunen og spør. Den kommunale gjeldsrådgiveren har hørt om de fleste aktørene, og svarer gjerne på om et tilbud er verdt noe.

Et femte punkt hører med når du har gjort de fire: sov på det. Er tilbudet seriøst i dag, er det seriøst i morgen. Er det ikke det, er tidspresset selv svaret.

Villedende markedsføring hører hjemme hos Forbrukertilsynet, som fører tilsyn med markedsføringen. Gjelder saken behandling av personopplysningene dine, er Datatilsynet riktig instans, og gjelder den et inkassoforetak, går klagen til Finansklagenemnda og eventuelt Finanstilsynet. Oversikten står i gratis hjelp – hvor finner du den.

«Lån uten kredittsjekk» hører til i samme familie

Markedsføring av kreditt uten kredittvurdering møter deg i de samme søkene. Tilbudet er ikke lovlig i Norge.

Et tilbud om kreditt uten vurdering er altså enten uriktig markedsføring, eller et tegn på at aktøren ikke driver lovlig i Norge. Flere av mytene som brukes i slik markedsføring, er gjennomgått i ti myter om kredittvurdering.

Har du allerede betalt?

Da gjør du fire ting, i denne rekkefølgen.

• Stopp videre betalinger. Slett avtalegiro eller fast trekk, og sperr kortet for gjentakende belastninger hvis avtalen ligger der.
• Si opp skriftlig, og trekk fullmakten tilbake. Send det på e-post, slik at du har dokumentasjon på tidspunktet.
• Sjekk om du kan gå fra avtalen. Ved avtaler inngått på nett eller telefon gjelder det normalt en angrefrist, og en avtale som er inngått under press eller på uriktige forutsetninger, kan uansett angripes.
• Ta saken videre. Krev pengene tilbake skriftlig, og meld fra til Forbrukertilsynet om markedsføringen. Har de fått tilgang til personopplysningene dine, kan du be om innsyn og sletting.

Og deretter: bestill time hos den kommunale gjeldsrådgiveren. Det er den samme jobben, gjort av noen med taushetsplikt og uten regning, og du finner veien inn i artikkelen om kommunal gjeldsrådgiver. Skal det forhandles med kreditorene, står oppskriften i frivillig gjeldsforhandling.