Si opp kortene og rammene du ikke bruker

Det er noe nesten komisk over dette grepet. Folk sparer i to år for å komme opp i egenkapital, mens et kort de ikke har brukt siden 2022 spiser mer lånekapasitet enn sparingen bygger opp. Kortet forsvinner med en e-post.

Grunnen er en enkelt setning i utlånsforskriften: for rammekreditter skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn. Rammen behandles altså som gjeld du allerede har, og saldoen er uten betydning. Hvorfor regelen ser slik ut, og hva den koster i kroner, står i usikret gjeld og rammekreditter. Denne artikkelen handler bare om hvordan du blir kvitt dem.

Steg 1: Finn alle rammene

Nesten alle har flere enn de husker. Se fem steder:

1. Gjeldsoversikten fra gjeldsinformasjonsforetakene. Der ligger all usikret gjeld i sanntid, med både saldo og innvilget ramme. Dette er den samme kilden kreditor bruker, og den er fasiten.
2. Innsyn hos kredittopplysningsforetakene. Gratis, digitalt med elektronisk ID, og du må hente det hos hvert enkelt.
3. Nettbanken din. Rammelån og fleksilån med pant i bolig står ofte som en egen konto med null i saldo, og glemmes systematisk.
4. Butikkredittene. Handlekontoen fra sofakjøpet, kontoen fra hvitevarebutikken, kortet du fikk med på kjøpet da du tegnet en forsikring.
5. Kortene i skuffen. Et fysisk kort du har klippet i to, betyr ikke at kredittavtalen er avsluttet.

Skriv opp hver ramme med beløp, hvem den er hos, og om det står saldo på den.

Steg 2: Bestem hva som ryker og hva du beholder

Regelen er enkel: alt du ikke har brukt de siste tolv månedene, ryker. Det du faktisk bruker, beholder du — men vurder å sette rammen ned.

Behold gjerne ett kort som du bruker og gjør opp hver måned. Å stå helt uten registrerte engasjementer er ikke en fordel i seg selv, fordi det gir lite å vurdere deg på. Et kort med lav ramme koster deg lite, mens et kort med 100 000 kroner i ramme koster deg i størrelsesorden tre ganger så mye i tapt boliglån.

Regn på dine egne rammer i hva koster kredittrammen deg?

Steg 3: Betal saldoen til null

En konto med utestående kan ikke avsluttes. Står det 3 400 kroner på kortet, må de betales før oppsigelsen kan gjennomføres, og du bør be om sluttoppgjør slik at renter påløpt siden siste faktura kommer med.

Har du saldo på flere kort enn du kan nulle ut samtidig, er rekkefølgen behandlet i rydd i den usikrede gjelden.

Steg 4: Si opp skriftlig, og bruk riktig ord

Her går folk i den ene fellen som finnes i hele prosessen. Å be om at kortet

sperret konto med åpen ramme regnes fortsatt som fullt utnyttet.

Skriv derfor noe i denne retning, i banken eller kortutstederens meldingskanal eller på e-post:

> Jeg ber om at kredittavtale nr. [xxxx] avsluttes i sin helhet, og at > kredittrammen settes til null. Saldoen er gjort opp. Jeg ber om skriftlig > bekreftelse på at avtalen er opphørt, og på hvilken dato dette er registrert.

Bruk skriftlig kanal, ikke telefon. Du trenger bekreftelsen både for din egen kontroll og for det tilfellet at rammen fortsatt står i registeret om en måned.

Steg 5: Sett ned rammen der du beholder kortet

Der du trenger kortet, kan du be om at rammen reduseres i stedet. Går et kort fra 100 000 til 20 000 kroner, har du hentet ut fire femdeler av effekten og beholdt betalingsmiddelet.

Reduksjon er som regel enklere å få gjennomført enn en oppsigelse, fordi utstederen ikke mister deg som kunde. Be også her om skriftlig bekreftelse på den nye rammen.

Steg 6: Kontroller registeret — og vent til det stemmer

Dette er steget alle hopper over, og det er det som avgjør om jobben ga noe.

Oppsigelsen din er ikke synlig for kreditor i det øyeblikket den er bekreftet. Den må gjennom kortutstederens systemer og videre til gjeldsinformasjonsforetakene. Registrene oppdateres løpende, men ikke momentant, og i praksis snakker vi om dager til noen uker.

Hent derfor gjeldsoversikten din på nytt før du søker om noe, og se etter tre ting:

• Er rammen borte, eller står den fortsatt oppført med det gamle beløpet?
• Er den reduserte rammen registrert med det nye beløpet?
• Står det saldo igjen på en konto du trodde var gjort opp?

Stemmer ikke bildet, tar du kontakt med utstederen med bekreftelsen i hånden. Og du venter med søknaden. En søknad sendt to uker for tidlig blir vurdert på de gamle tallene, og du får det samme svaret som før du gjorde noe som helst.

Camilla: 330 000 kroner i ubrukte rammer

Camilla tjener 640 000 kroner og skal kjøpe leilighet. Gjeldsoversikten hennes viste fire rammer:

Til sammen 330 000 kroner i ubrukte rammer. Hun betalte ingenting for å bli kvitt dem — de tre avtalene hadde null i saldo, og oppsigelsene tok en ettermiddag.

I betjeningsevnen forsvant rundt 4 400 kroner i månedlig belastning, som med en stressrente rundt åtte prosent og 30 års løpetid ville tilsvart nesten 600 000 kroner i lånekapasitet.

Rammelånet ga henne dessuten noe ekstra: plass i belåningsgraden, fordi et innvilget lån uten avdragsplikt med pant i boligen teller med i beregningen av hvor mye hun kan låne mot den samme boligen.

Én ting til: si nei til rammeøkning

Tilbudet om å heve rammen fra 40 000 til 100 000 kroner ser ut som et kundetilbud. Juridisk er det en ny kredittavtale — finansavtaleloven krever grundig vurdering av kredittevnen også ved avtale om en vesentlig økning av tilgjengelig kredittbeløp.

Aksepterer du en økning i mars, har du gjort boliglånet i september dyrere eller umulig. I beregningen har du tatt opp lånet.