Frivillig gjeldsforhandling

En avtale med én kreditor løser én linje i regnskapet. Har du åtte kreditorer, og betaler du den ene med penger de sju andre også ventet på, står du samme sted om tre måneder — bare med en avtale du ikke klarer å holde.

Frivillig gjeldsforhandling er det motsatte grepet: du legger fram hele situasjonen for samtlige kreditorer på én gang, og foreslår en løsning som gjelder alle. Det er mer arbeid i forkant, og betydelig mer sannsynlig å holde.

Hva det er, og hva det ikke er

Frivillig gjeldsforhandling er en avtale utenfor rettsapparatet. Ingen namsmann, ingen domstol, ingen tvang. Kreditorene må si ja, hver for seg, og de kan si nei uten å begrunne det.

Til gjengjeld er ordningen fleksibel. Den kan gå ut på en nedbetalingsplan over noen år, stans i renter og gebyrer, eller at en del av gjelden ettergis mot at resten betales — det siste kalles akkord. Kombinasjoner er vanlige.

Ordningen fyller også en annen funksjon: den er egenforsøket som må være gjort før namsmannen behandler en søknad om gjeldsordning. Går forhandlingen i vasken, er ikke arbeidet bortkastet. Det er dokumentasjonen som følger søknaden.

Handler saken din om ett enkelt krav, er det en annen øvelse, og den er beskrevet i betalingsavtale med kreditor.

Tre forutsetninger, og alle må være på plass

de som er hos namsmannen, og også de du skylder familie. En kreditor som oppdager at oversikten var ufullstendig, trekker seg — og har god grunn til det.

og boutgifter er dekket, ikke det du håper å klare. Et tilbud som er for høyt, blir akseptert og deretter misligholdt, og det er den dyreste av alle utganger.

oftest brytes av folk som forhandler på egen hånd.

Unntaket er krav med sikkerhet eller tvangsgrunnlag, som står i en egen stilling. Boliglån betjenes videre som før, og et løpende utleggstrekk er fastsatt av namsmyndigheten og lar seg ikke forhandle bort i en privat avtale.

Slik regnes fordelingen ut

Kristin har 1 800 kroner igjen hver måned når livsopphold og boutgifter er dekket. Hun skylder 240 000 kroner fordelt på fem kreditorer. Fordelingen blir forholdsmessig:

Tallene i seg selv er ikke poenget. Poenget er at hver kreditor kan se regnestykket, se at ingen er favorisert, og se at beløpet er utledet av et budsjett og ikke av et ønske. Det er den framstillingen som gjør at et forslag blir behandlet i stedet for arkivert.

Vil du regne på nedbetalingstiden for hvert krav, kan du bruke nedbetalingsplanen.

Hva du kan be om

Fire ting går igjen i et forslag, og de koster kreditoren ulikt.

• Stans i renter og gebyrer fra en bestemt dato. Dette er ofte det letteste å få ja til, fordi det ikke koster kreditoren hovedstolen.
• Nedbetaling over lengre tid med det beløpet fordelingen gir.
• Ettergivelse av deler av kravet (akkord) mot at resten betales, eventuelt som et engangsbeløp hvis noen kan stille opp med en sum.
• Kontrollregning av omkostningene. Er inndrivingskostnadene innenfor maksimalsatsene? De samlede utenrettslige kostnadene har et tak, og purregebyr teller innenfor dette taket, ikke i tillegg.

Slik ser forslaget ut

Ett brev per kreditor, med samme innhold til alle. Fire avsnitt holder:

1. Situasjonen. Kort og uten forklaringer om hvordan det ble slik. Inntekt, husholdning, og at du er ute av stand til å betjene gjelden som avtalt.
2. Oversikten. Samlet gjeld, fordelt på alle kreditorer med beløp. Vedlagt som eget ark.
3. Budsjettet. Netto inntekt minus livsopphold og boutgifter, med beløpet som blir igjen.
4. Tilbudet. Hva akkurat denne kreditoren tilbys per måned, hvordan andelen er regnet ut, fra hvilken dato, og hvilken svarfrist du ber om.

Legg ved dokumentasjon på inntekten. Et forslag uten tall er et ønske, og et forslag med tall er et forhandlingsutspill.

Hvorfor kreditor ofte sier ja

En kreditor som ser at skyldneren er varig ute av stand til å betale alt, regner på to alternativer. Det ene er en avtale som gir jevn innbetaling over tid, uten flere omkostninger. Det andre er rettslig inndriving, som koster gebyrer, tar tid, og som ved et påfølgende utleggstrekk uansett gir dem en forholdsmessig andel av det samme beløpet.

Blir alternativet en gjeldsordning, får kreditoren typisk mindre enn i en frivillig avtale. Det er den nøkterne grunnen til at et gjennomarbeidet forslag tas på alvor: det er ofte det økonomisk beste utfallet også for motparten.

Det betyr ikke at alle sier ja. Noen kreditorer har rutiner som utelukker akkord, og noen svarer aldri. Ett nei stanser ikke prosessen — det avgjør bare hva neste skritt blir.

Får du delvis tilslutning, er det verdt å be dem som har sagt ja, om å stå ved tilbudet mens du forsøker en gang til overfor de øvrige. De fleste gjør det, så lenge fordelingen er den samme.

Advarselen som hører med

Dette punktet er grunnen til at beløpet må være realistisk, og det er alvorligere enn folk tror.

Lov derfor aldri mer enn du kan holde en måned med bilverksted og en måned med tannlege. Kommer du i skade for å love for mye, er det bedre å si fra før forfall enn å la trekket gå i minus. Sammenhengen mellom mislighold og registrering står i når inkasso blir betalingsanmerkning.

Et annet forhold å være klar over: et forslag om nedbetaling er en erkjennelse av kravet, og erkjennelse avbryter foreldelsen. Er noen av kravene dine i ferd med å bli foreldet, bør det avklares før du sender forslaget, ikke etter. Reglene står i foreldelse av gjeld.

Hvem som kan bistå

Du kan gjøre dette selv, men du bør ikke gjøre det alene. Den kommunale gjeldsrådgiveren forhandler med kreditorene på fullmakt, kjenner formuleringene som fungerer, og har erfaring med hvilke tilbud som pleier å bli akseptert. Det koster ingenting, og det er beskrevet i kommunal gjeldsrådgiver.

Et privat foretak som tar betalt for det samme, har ingen adgang kommunen mangler — og pengene du bruker på honoraret, er penger som forsvinner fra tilbudet til kreditorene. Kjennetegnene står i useriøse gjeldshjelpere.

Selve forhandlingssporet, med maler og gangen i en akkordløsning, er behandlet i dybden på gjeldsforhandlinger.com.

Når det ikke går

Sier kreditorene nei, eller lar de være å svare, står du med to ting du ikke hadde før: en fullstendig gjeldsoversikt og et dokumentert egenforsøk. Begge deler går rett inn i en søknad om gjeldsordning.

I mellomtiden gjelder den vanlige rekkefølgen for hvilke krav som skal betales først. Bolig og strøm foran alt annet — den står i prioriter riktig gjeld.