Gjeld og psykisk helse

Gjeldsrådgivere sier ofte det samme når de blir spurt om hva som er det vanskeligste med jobben. Det er ikke å regne. Det er at folk kommer altfor sent, og at de nesten alltid unnskylder seg for å ha kommet i det hele tatt.

Det er verdt å si rett ut: økonomiske problemer rammer folk i alle yrker, med alle inntektsnivåer og all slags dømmekraft. Sykdom, arbeidsledighet, brudd, dødsfall og rene uflaks står bak en stor del av sakene. Og selv der en beslutning kunne vært annerledes, endrer ikke skam noe ved regnestykket.

Denne artikkelen handler om det som ligger mellom deg og de praktiske grepene: søvnen, unngåelsen, konvoluttene. Den gir ingen helseråd, og den er ikke en erstatning for å snakke med noen som kan det.

Hva som faktisk skjer, og hvorfor det er logisk

Et gjeldsproblem har to egenskaper som gjør det spesielt slitsomt. Det er kontinuerlig — det tar ikke fri i helgene — og det er sjelden avgrenset til én dato man kan telle ned til.

Det slår typisk ut på tre måter:

• Søvnen. Tanker om økonomi kommer om natten fordi det er da det er stille, og fordi det ikke finnes noe å gjøre med dem på det tidspunktet.
• Konsentrasjonen. Å bære på en uløst sak i bakhodet tar plass. Mange beskriver at de leser samme avsnitt tre ganger, eller glemmer avtaler de ellers aldri ville glemt.
• Unngåelsen. Posten blir liggende, nettbanken blir ikke åpnet, telefonen blir ikke tatt. Unngåelse gir kortvarig lettelse, og det er nettopp derfor den gjentar seg.

Ingen av delene er en karakterbrist, og ingen av dem er uvanlige. Å kjenne igjen mønsteret er heller ikke et mål i seg selv — poenget er at unngåelsen har en prislapp, og at prislappen lar seg regne ut.

Unngåelsen koster målbart

Dette er den ene delen av temaet som hører hjemme på et nettsted om kredittvurdering, og den er verdt å være konkret om.

Et inkassovarsel har minst fjorten dagers betalingsfrist. En betalingsoppfordring likeså. Overskrides fristen i betalingsoppfordringen med mer enn 28 dager, kan inkassoforetaket kreve tungt salær — som er det dobbelte av lett salær. Det skjer uten at noen har tatt en ny avgjørelse. Det skjer fordi en dato passerte.

Enda tydeligere er det med brev fra kredittopplysningsforetakene.

Blir et krav registrert som anmerkning på deg, skal du få kopi av opplysningene straks, og du har fjorten dager på å be om retting hvis noe er galt. Ligger det brevet uåpnet, går fristen. Retten til retting forsvinner ikke helt — den er beskrevet i innsyn, retting og sletting — men den enkleste veien inn er den som lukkes først.

Helseopplysninger kan aldri brukes i en kredittvurdering

Mange kvier seg for å fortelle en gjeldsrådgiver, en lege eller en kreditor at de har vært syke, fordi de tror det kan slå tilbake i en fremtidig lånesøknad. Det kan det ikke.

Kredittopplysningsloven §§ 7 og 8 forbyr bruk av særlige kategorier av personopplysninger i kredittopplysningsvirksomhet. Helse er en slik kategori. Det samme er etnisitet, religion, politisk oppfatning, seksuell orientering og fagforeningsmedlemskap. Straffedommer kan heller ikke brukes.

Det som kan behandles om deg, er grunndata fra Folkeregisteret, skatteopplysninger fra Skatteetaten, tvangs- og utleggsforretninger, dommer, betalingsanmerkninger og kredittscore. En diagnose finnes ikke i noen av de kildene, og den kan ikke legges inn i dem.

Grep som senker terskelen

Rådet «ta tak i det» er ubrukelig, fordi det er nettopp det som er vanskelig. Det som virker, er å gjøre den første handlingen så liten at den ikke krever overskudd.

og trenger ikke lese innholdet høyt. Be om tre bunker: krav med frist, informasjon, og reklame. Tre bunker er noe man kan forholde seg til. En haug er det ikke.

nettbanken og skriv ned saldoen» er en bit. «Rydde opp i økonomien» er ikke det.

det slutt for den dagen, uansett hvor langt du kom. Det gjør det lettere å begynne neste gang.

kan betale, hva du foreslår. Da trenger du ikke formulere noe under press.

kommunisere skriftlig i stedet for på telefon. Det er et rimelig ønske, og det gir deg tid til å svare når du har overskudd.

det er vanlig. Vedkommende kan notere, stille spørsmålene du glemmer, og huske hva som ble sagt. Hva møtet går ut på og hva du bør ha med deg, står i slik forbereder du rådgivningsmøtet.

Når inndrivingen i seg selv blir belastende

Det finnes en grense for hvordan et krav kan drives inn. Inkassoloven § 8 krever god inkassoskikk og forbyr metoder som utsetter noen for urimelig påtrykk, skade eller ulempe. Gjentatte telefoner på kveldstid, press mot familiemedlemmer eller trusler om skritt som ikke er aktuelle, ligger utenfor.

Opplever du det, er det ikke noe du bare skal tåle. Hva som ligger i kravet, og hvordan en klage settes opp, står i god inkassoskikk og klage på inkassoselskapet. Klagen til Finansklagenemnda Inkasso er gratis.

Hvor du får hjelp

Det finnes to spor, og de er ikke i konkurranse med hverandre.

er gratis, rådgiveren har taushetsplikt, og du trenger ikke motta sosialhjelp for å bruke det. Rådgiveren kan skaffe oversikt, kontakte kreditorene på dine vegne og sette opp en plan. Se kommunal gjeldsrådgiver og gratis hjelp – hvor finner du den.

du å snakke med noen med en gang, finnes hjelpetelefonen for psykisk helse på 116 123, som er åpen hele døgnet.

Har du tanker om å skade deg selv eller om å ta ditt eget liv, skal du kontakte lege, legevakt eller hjelpetelefonen nå. Et pengekrav er en sak som lar seg løse over tid, uansett hvor stort det er, og det finnes ingen gjeld i Norge som ikke har en utgang.

Om hvordan det er å leve med gjeldsproblemer over tid, og hva andre har erfart, skriver gjeldsoffer.info.