Når eieren selv kredittvurderes

Selskapet er en egen juridisk enhet. Det har eget organisasjonsnummer, egen balanse og eget ansvar, og det er hele poenget med å stifte et aksjeselskap. Likevel opplever mange eiere at kreditor vil vite noe om dem personlig, og enkelte oppdager først i etterkant at deres egen økonomi ble en del av vurderingen.

Det skjer på fire måter, og bare én av dem krever at du signerer på noe.

Rollen din er offentlig, og den hentes automatisk

Er du oppført som daglig leder, styremedlem eller innehaver, står det i Enhetsregisteret. Opplysningen er offentlig, den oppdateres av seg selv, og den inngår både i vurderingen av selskapet og i kredittopplysningen om deg som person. Hvordan den brukes på selskapssiden, står i artikkelen om styret, rollene og historikken.

På personsiden er det ett trekk som overrasker de fleste. Registreres nye opplysninger om en fysisk person i et kredittopplysningsregister, skal det normalt sendes et forhåndsvarsel med kopi av opplysningene. Men plikten gjelder ikke for næringsinteresser hentet fra Brønnøysundregistrene.

Dette treffer daglig leder like mye som eieren. Forskjellen mellom de to kommer først senere, når noen skal skrive under på noe.

Personlig kredittsjekk krever saklig behov

Å hente kredittopplysninger om deg som privatperson er ikke det samme som å slå opp selskapet. Det første er behandling av personopplysninger, og det krever saklig behov i forbindelse med vurdering av kredittevne. Samtykke er verken nødvendig eller tilstrekkelig – vilkåret er behovet, og det er beskrevet i artikkelen om saklig behov.

Fire situasjoner gir normalt et slikt behov:

• Du blir bedt om å kausjonere eller garantere personlig for selskapets kreditt.
• Selskapet er et enkeltpersonforetak, der du og foretaket er samme rettssubjekt.
• Selskapet er nystiftet, og det finnes ingen regnskapstall å vurdere.
• Du søker selv om kreditt, og selskapsforpliktelsene dine er en del av bildet.

Blir du sjekket personlig, skal du få gjenpartsbrev samtidig og vederlagsfritt. Kommer det et gjenpartsbrev fra en leverandør du bare har hatt en samtale med om selskapets kontovilkår, er det verdt å spørre hva det saklige behovet besto i.

Kausjon i bank: du skal kredittvurderes, og det er en beskyttelse

Går kreditten gjennom en bank eller et annet finansforetak, og du stiller deg bak som kausjonist, gjelder finansavtalelovens regler for deg.

Tre ting følger av dette, og de er verdt å kreve.

banken haker av. Din inntekt, dine utgifter og dine øvrige forpliktelser skal vurderes med samme grundighet som låntakerens.

regel med praktisk betydning: skal du garantere for en kassekreditt selskapet allerede har trukket opp, skal banken vurdere selskapets kredittevne på nytt.

nye vurderingen formidles til deg før avtalen inngås. Er kredittevnen svak, får du vite det mens du fortsatt kan si nei.

Hva kausjonsansvaret betyr for en privatperson, i beløp og i tid, er behandlet i kausjonist og medlåntaker.

Garanti til en leverandør er noe annet

Her ligger den viktigste forskjellen i hele artikkelen, og den er lett å overse fordi de to dokumentene ser like ut.

Reglene i finansavtaleloven retter seg mot kreditt fra en kredittyter til en kunde. En selvskyldnergaranti du gir til en grossist for at selskapet ditt skal få handle på konto, er en avtale mellom to parter i næring. Da gjelder ikke kravet om at din kredittevne skal vurderes først, og du har ingen rett til å få noen vurdering formidlet til deg.

Virkningen for privatøkonomien er identisk. Beskyttelsen underveis er det ikke.

Hva garantien koster deg neste gang du søker om noe

En kausjon eller garanti er en forpliktelse selv om den aldri utløses. Søker du senere om boliglån, skal banken vurdere kredittevnen din på grunnlag av opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser.

«Andre økonomiske forpliktelser» er formuleringen som fanger garantien. Hvor tungt den veier, avhenger av beløpet, av hvor sannsynlig det er at den utløses, og av bankens egen praksis. Men den skal opplyses om, og et forsøk på å la være er en dårlig idé: holdes opplysninger bevisst tilbake, har kredittyteren rett til å heve avtalen.

Når selskapets problemer blir dine

Går det galt, forplanter det seg ulikt etter selskapsform.

I et enkeltpersonforetak er det ingen forplantning å snakke om, fordi det bare finnes ett rettssubjekt. Kravet mot foretaket er et krav mot deg fra første dag.

I et aksjeselskap stopper kravene ved selskapet – med mindre du har garantert. Går selskapet konkurs uten at du har stilt sikkerhet, står ikke kreditorene igjen med noe krav mot deg personlig. Rollen din i det konkursrammede selskapet blir likevel stående i historikken, og den leses av alle som senere vurderer et nytt selskap du er involvert i. Det er ikke en anmerkning, og det er ikke en dom over deg. Det er en opplysning som brukes statistisk.

Skatt og merverdiavgift er et eget spor. Restanser hos Skatteetaten kan gi utleggsforretning, og en utleggsforretning mot deg personlig er en offentlig opplysning som brukes i kredittopplysninger. Det er her mange ENK-innehavere opplever at grensen mellom foretak og privatøkonomi forsvinner helt.

Dette har kreditor ikke lov til å se på

Selv når personen vurderes, gjelder de samme forbudene som ellers. Helseopplysninger, etnisitet, religion, politisk oppfatning, seksuell orientering, fagforeningsmedlemskap og straffedommer kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet. En kreditor som begrunner et nei med at du har vært sykmeldt, oppgir en grunn de ikke lovlig kan bygge på.

Din personlige kredittscore er heller ikke selskapets rating, og de to skal ikke blandes. Selskapet vurderes på sine tall. Du vurderes på dine.

Slik holder du de to sporene fra hverandre

Utover det er listen kort. Rydd i rollene dine i Enhetsregisteret, og meld fra når du faktisk har trådt ut av et styre. Sett tak og sluttdato på enhver garanti. Be om kopi av det du signerer, og oppbevar den. Og skriv opp hvilke garantier som løper, med beløp og dato – det er den listen banken kommer til å spørre om den dagen du søker om noe selv.