Det er en spesiell type ubehag i å lese sitt eget navn ved siden av et krav man aldri har hørt om. Reaksjonen er nesten alltid den samme: er dette noe jeg har glemt? Har jeg gjort noe galt uten å vite det?
Som regel ikke. En anmerkning på feil person har fire vanlige forklaringer, og alle fire lar seg rette. Det som avgjør hvor mye det koster deg i tid og i tapte avtaler, er hvor raskt du kommer i gang og om du gjør jobben ett sted eller alle steder.
Fire måter feilen oppstår på
fødselsnummeret, ikke navnet. Går en innmelding eller et oppslag likevel på navn og adresse — fordi fødselsnummeret manglet, eller fordi noen har skrevet det inn manuelt — kan to personer med samme navn bli blandet sammen. Vanlige navn er overrepresentert i denne feilen av åpenbare grunner.
finnes, men opplysningen er knyttet til deg.
kan varsler og krav ha gått til en bolig der noen andre bor, eller til en tidligere samboer. Du oppdager ingenting før anmerkningen er et faktum. At adressen er feil, er også grunnen til at du aldri fikk forhåndsvarselet.
en avtale. Kravet er ekte, avtalen er ekte, men den er ikke din.
De tre første er administrative feil. Den fjerde er en straffbar handling, og den krever noen ekstra skritt.
Slik ser en forveksling ut i praksis
Marius Hansen, født i mars, fikk avslag på en strømavtale. Innsynet viste en inkassoanmerkning på et krav fra et treningssenter i en by han aldri hadde bodd i. Den andre Marius Hansen, født samme måned, var kunde der.
Feilen var ett tastetrykk i en manuell innmelding. Rettingen tok fire uker, og det meste av tiden gikk med til å oppdage at opplysningen lå hos tre av foretakene, ikke bare hos det ene han hadde skrevet til.
Poenget i historien er ikke tastetrykket. Det er at ingenting av dette hadde noe med Marius' økonomi å gjøre, og at han likevel var den eneste som kunne rydde opp i det.
Slik oppdager du det
Den vanligste inngangen er den dårligste: et avslag på noe du søkte om. Da har opplysningen allerede virket. To andre kanaler kommer tidligere.
kopi, samtidig og gratis. Et brev om en søknad du ikke har sendt, er ofte det aller første signalet på misbruk. Se gjenpartsbrevet.
14 dager på å be om retting før opplysningen i det hele tatt kan brukes. Kommer brevet frem, er dette det billigste tidspunktet å oppdage feilen på. Se forhåndsvarselet og fristen på 14 dager.
Får du avslag uten å forstå hvorfor, er diagnosen behandlet i når avslaget bygger på feil opplysninger.
De første timene: stans skaden først
Rekkefølgen betyr noe. Retting tar tid; sperring virker med en gang.
- Sett frivillig kredittsperre. Etter kredittopplysningsloven § 16 kan du motsette deg at kredittopplysninger om deg utleveres. Sperren er gratis, og den stanser videre oppslag umiddelbart. Den må settes hos hvert enkelt foretak — Experian Norge, Dun & Bradstreet Norge, Creditsafe Norge, Bislab og Tietoevry gjennom Infotorg. Frivillig kredittsperre i dybden er behandlet på kredittsperre.com.
- Be om innsyn hos alle fem. Innsyn er gratis og gjøres digitalt med elektronisk ID. Nå får du se nøyaktig hva som er registrert, hvem som har meldt det inn, og hvem som har gjort oppslag på deg.
- Sjekk gjeldsregistrene. De to gjeldsinformasjonsforetakene viser usikret gjeld i sanntid — forbrukslån, kredittkort og rammekreditter. Er identiteten din misbrukt, er det her du ser lån du ikke har tatt opp.
- Er det misbruk: anmeld forholdet. Anmeldelsen er ikke en formalitet. Den er dokumentasjonen du trenger overfor hver enkelt kreditor, og saksnummeret er det du viser til i alle henvendelser etterpå.
Opprett en egen mappe samme dag: anmeldelse, gjenpartsbrev, forhåndsvarsel, skjermbilder fra innsynet, og en logg med dato for hver henvendelse du sender. Denne mappen er hele saken din, og den blir verdt mye når noen tre måneder senere spør hva du gjorde og når.
Deretter: rett feilen der den kommer fra
Nå begynner selve rettingen, og den går i to spor samtidig.
behandlingsansvarlig for det som står der, og det er dette foretaket som skal rette. Skriv, ikke ring — en telefonsamtale kan ikke dokumenteres i ettertid.
opplysningen tilbake ved neste innmelding eller oppdatering. Det er her folk oftest slipper for tidlig.
Hvordan henvendelsen skal se ut, punkt for punkt, står i feil i kredittopplysningene: slik retter du dem.
Gjelder feilen en offentlig opplysning — en utleggsforretning, en dom eller skatteopplysninger — er sporet et annet igjen. Slike opplysninger hentes etter kredittopplysningsforskriften § 4 fra Brønnøysundregistrene, Folkeregisteret og Skatteetaten, og feilen må rettes i kilderegisteret.
Retting hos ett foretak retter ikke hos de andre
Dette er punktet som gjør at saker trekker ut i månedsvis, og det er verdt å være helt konkret om.
De fem foretakene som vurderer privatpersoner, deler ikke database. En opplysning kan ligge hos flere av dem samtidig. Får du den slettet hos ett, ligger den fortsatt hos de øvrige, og neste bank kan tilfeldigvis være kunde nettopp der.
Regn med å gjøre den samme jobben fem ganger, og kontroller resultatet hvert sted etterpå. En bekreftelse fra ett foretak er ikke en bekreftelse fra de andre.
Send derfor den samme henvendelsen, med de samme vedleggene, til alle fem. Sett en påminnelse om å be om nytt innsyn etter noen uker, og kontroller selv at opplysningen faktisk er borte hvert sted. Innsynet er gratis, og det er den eneste dokumentasjonen som teller.
Tre ting du ikke skal gjøre
i praksis erkjent det. Er kravet omtvistet, skal inkassoopplysningen ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet i det hele tatt, med mindre innsigelsen er åpenbart grunnløs. Se omtvistede krav gir ikke anmerkning.
hva som er gjort, og på når.
virker på mobilabonnement, strømavtale, forsikring og leiekontrakt like fullt.
Når foretaket ikke retter
Får du avslag på kravet om retting, eller ikke noe svar i det hele tatt, er neste instans Datatilsynet, som fører tilsyn med kredittopplysningsvirksomhet. Personvernnemnda er klageinstans over Datatilsynets vedtak. Behandling av kredittopplysninger uten hjemmel er et lovbrudd, og tilsynet kan reagere med pålegg og overtredelsesgebyr. Rammene står i ulovlig kredittvurdering.
Er det den som meldte inn opplysningen du er uenig med, og vedkommende er et inkassoforetak, kan saken også bringes inn for Finansklagenemnda Inkasso. Den er gratis. Se klage på inkassoselskapet.
Når saken er ryddet
To ting gjenstår, og begge er lette å glemme.
avtalene du selv vil inngå. Opphevelsen er gratis, og den gjøres hos hvert foretak — akkurat som sperringen.
av seg selv. Kreditor som sa nei på feil grunnlag, må slå deg opp på nytt for at det nye bildet skal telle. Ta kontakt, vis til rettingen, og be om at søknaden behandles på nytt.
Hvordan du sjekker hva som ligger om deg, og hva du gjør ved mistanke om ID-misbruk, er beskrevet nærmere hos kredittsjekk.org. De generelle reglene om registrering og sletting er samlet i vår oversikt over betalingsanmerkning.
Anmerkningen ble slettet, men er tilbake. Hvordan er det mulig?
Da er som regel bare registeret rettet, ikke kilden. En offentlig opplysning hentes inn på nytt ved neste oppdatering, og en innmeldt opplysning kan meldes inn igjen. Rett hos den som meldte inn, eller i kilderegisteret, og kontroller på nytt etterpå.
Kravet gjelder en tidligere samboer på min gamle adresse. Er det mitt?
Ikke fordi dere delte adresse. Ansvaret følger avtalen, ikke husstanden. Har dere derimot felles gjeld, hefter begge, og da er kravet også ditt.
Må jeg anmelde selv om jeg vet hvem som har brukt navnet mitt?
At du kjenner vedkommende, gjør ikke forholdet mindre straffbart, og uten anmeldelse står du svakere overfor hver enkelt kreditor. Det er en vanskelig avgjørelse når det er noen som står deg nær, men dokumentasjonen er det som løser saken.
Kan jeg kreve erstatning for det avslaget kostet meg?
Det må vurderes konkret. Meld forholdet til Datatilsynet, og ta vare på alt som viser hva feilen førte til og når du varslet om den.
Oppsummert
- De fire vanlige årsakene er forveksling ved likt navn, feil fødselsnummer, utdatert adresse og identitetsmisbruk.
- Frivillig kredittsperre etter § 16 stanser videre oppslag umiddelbart, er gratis og settes hos hvert enkelt foretak.
- Be om innsyn hos alle fem foretakene og sjekk gjeldsregistrene for lån du ikke har tatt opp.
- Ved misbruk: anmeld forholdet, og bruk saksnummeret i alle henvendelser.
- Rett både hos foretaket som fører registeret og hos den som meldte inn. Offentlige opplysninger må rettes i kilderegisteret.
- Retting hos ett foretak retter ikke hos de andre — kontroller hvert sted.
- Betal aldri et krav som ikke er ditt for å bli kvitt anmerkningen.