Betalingsanmerkning ved samlivsbrudd

To spørsmål kommer igjen etter et brudd, og de har motsatt svar.

Det første er om den andres betalingsproblemer nå henger ved deg. Det gjør de ikke. Det andre er om du kan få en anmerkning for noe du ikke selv lot være å betale. Det kan du.

Forskjellen ligger ikke i hvem dere var for hverandre. Den ligger i hvem som står som ansvarlig i avtalen med kreditoren.

En kredittopplysning gjelder én person

Kredittopplysninger er knyttet til fødselsnummer. Det som ligger registrert om ekspartneren din, ligger registrert om ekspartneren din, og det inngår ikke i noen vurdering av deg.

Det gjelder begge veier, og det er verdt å ta med seg: du kan heller ikke slå opp den andre. Adgangen til å hente kredittopplysninger krever saklig behov i forbindelse med en kredittvurdering, og nysgjerrighet under et skifte er ikke det. Skulle noen likevel gjøre det, får den registrerte kvittering — hvert oppslag utløser et gjenpartsbrev.

Ett mislighold, to anmerkninger

Er dere begge parter i lånet, er kravet rettet mot begge. Kreditoren forholder seg til avtalen sin, ikke til avtalen dere gjorde dere imellom om hvem som skulle betale hva. Hvor stor del hver av dere kan avkreves, skal stå i selve kredittavtalen — og for et vanlig felles boliglån er det som regel hele beløpet for hver.

Går kravet til inndriving, går det til inndriving mot begge. Da løper prosessen parallelt for dere, og den ender to steder. Hva som skal til før en inkassosak i det hele tatt kan bli en registrering, står i når inkasso blir betalingsanmerkning.

To eksempler viser hvor grensen går.

Forskjellen mellom de to er én signatur fra flere år tilbake. Den fullstendige oversikten over hva du hefter for etter et brudd, står i gjeld og samlivsbrudd.

Brevene går dit du ikke lenger bor

Dette er den delen som er særegen for samlivsbrudd, og den koster flere anmerkninger enn noe annet.

Fra første ubetalte termin til en registrering går det måneder. Kreditoren purrer, sender inkassovarsel, sender betalingsoppfordring, og først når det er tatt rettslige skritt, kan en anmerkning meldes inn — tidligst én måned etter. I hele den perioden ligger det brev og venter på å bli åpnet.

Problemet er hvor de ligger. Er du flyttet ut, men ikke registrert på ny adresse, går posten til den gamle. Er avtalen knyttet til en e-postadresse begge brukte, leses varslene av den som fortsatt bruker den. Og forhåndsvarselet fra kredittopplysningsforetaket kommer i en konvolutt uten avsender, fordi loven krever at forsendelsen skal være nøytral.

Den samme mekanismen gjelder gjenpartsbrevene. De er den enkleste måten å oppdage at noen har slått deg opp — og at noe har skjedd i en sak du trodde var den andres. Hva et gjenpartsbrev er og hva du skal se etter i det, står i gjenpartsbrevet.

Avtalene som står i ditt navn, men brukes av den andre

Lånene husker folk. Det er strømavtalen, bredbåndet, mobilabonnementet og forsikringen som glipper.

Står avtalen i ditt navn, er du kunden. At den andre ble boende i leiligheten og fortsatte å bruke strømmen, endrer ingenting for leverandøren. Blir regningene ikke betalt, er det ditt navn kravet følger, og det er ditt navn en eventuell registrering havner på — for et beløp som ofte er lite nok til at ingen tenkte på det.

Kausjonen består, og kan gi anmerkning

Har du kausjonert for et lån ekspartneren tok opp, forsvinner ikke ansvaret ved skiftet. Misligholdes lånet, kan kravet rettes mot deg som kausjonist, og misligholdes det kravet, kan det ende i en registrering på ditt navn.

Kausjonisten skal kredittvurderes som om vedkommende selv tok opp lånet, nettopp fordi ansvaret er reelt. Hva det innebærer, står i kausjonist og medlåntaker.

Rekkefølgen når den andre slutter å betale

Får du vite at terminene ikke går, har du et valg som ser urimelig ut og likevel er riktig i de fleste tilfeller.

1. Kontakt kreditoren før forfall, ikke etter. En midlertidig ordning er lettere å få på plass i forkant enn å reparere i etterkant.
2. Betal det som må betales for å stanse løpet, selv om det ikke er din del. En anmerkning på deg koster mer over de neste årene enn beløpet du legger ut.
3. Krev pengene tilbake fra den andre etterpå. Regresskravet er en sak mellom dere to, og den kan tas i ro. Anmerkningen kan ikke det.
4. Sett i gang refinansieringen parallelt. Så lenge lånet står som det står, kan situasjonen gjenta seg neste måned. Regnestykket for å overta et lån alene står i kredittvurdering etter samlivsbrudd.

Er det ikke penger til punkt 2, er det ikke penger til punkt 2. Da er det bedre å ringe kreditoren og si det som det er, enn å håpe at den andre ordner opp.

Kom anmerkningen likevel

Da er den sannsynligvis riktig, og det er en tung setning å lese. En anmerkning som bygger på et krav du faktisk hefter for, er ikke en feil, og den kan ikke klages bort med henvisning til at dere avtalte noe annet under skiftet. Skifteavtalen binder dere to. Den binder ikke kreditoren.

Det som derimot virker, er å gjøre opp kravet. Registreringen skal slutte å brukes straks fordringen er gjort opp — du venter ikke i fire år på noe som kan ordnes nå. Fremgangsmåten, inkludert kontrollen av at slettingen faktisk gikk gjennom hos alle foretakene, står i slik blir du kvitt betalingsanmerkningen.

Er du usikker på hva som allerede ligger registrert på deg etter bruddet, tar det en kveld å finne ut av. Innsyn er gratis hos hvert av foretakene, og oppskriften står i har jeg betalingsanmerkninger.

Trenger du hjelp til å komme fram til en betalingsordning med flere kreditorer samtidig, går gjeldsforhandlinger.com grundig gjennom hvordan slike forhandlinger legges opp.