Betalingsanmerkning og gjeldsordning

Spørsmålet kommer som regel når søknaden er sendt og ventingen har begynt: hva skjer egentlig med anmerkningene mine nå? Blir de borte når ordningen åpnes?

Nei. De blir stående, og i tillegg kommer det en registrering til. Det høres verre ut enn det er, for på dette tidspunktet er det ikke anmerkningene som avgjør hvordan de neste årene ser ut.

Denne artikkelen handler bare om kredittopplysningene. Selve ordningen — vilkåret om varig betalingsudyktighet, egenforsøket, søknaden til namsmannen og livet i perioden — er gjennomgått i gjeldsordning kort forklart.

Selve ordningen er en kredittopplysning

En åpnet gjeldsordning registreres, og den kan brukes når noen vurderer kredittevnen din. Den er ikke en betalingsanmerkning i vanlig forstand — ingen kreditor har meldt inn et misligholdt krav — men den ligger i det samme registeret og virker på den samme måten når en søknad behandles. Hvor den hører hjemme blant de øvrige registreringene, står i typene betalingsanmerkninger.

Og den skiller seg fra alt annet på ett punkt.

Unntaket fra fjortendagersfristen

Hovedregelen når noe nytt registreres om deg, er at du skal varsles, og at opplysningen ikke kan brukes før du har hatt fjorten dager på å be om retting.

Opplysning om åpnet gjeldsordning er unntatt fra denne regelen, sammen med konkurs. Den kan brukes samtidig med at varselet sendes til deg.

Begrunnelsen er lett å få øye på når man ser hva de to har til felles. En inkassoanmerkning bygger på en påstand fra en kreditor om at et krav ikke er betalt, og påstander kan være feil. En åpnet gjeldsordning er en avgjørelse namsmannen allerede har truffet, i en sak du selv har satt i gang. Det er ingenting å rette.

Praktisk betyr det at kredittdøren lukkes med én gang. Det er en villet virkning, ikke en bivirkning: ordningen skal gi deg ro til å betale ned det du kan, ikke rom til å pådra deg mer gjeld underveis.

De gamle anmerkningene blir stående

Her ligger den vanligste misforståelsen. En gjeldsordning gjør ikke opp kravene. Den fastsetter hvor mye av dem du skal betale i perioden, og hva som faller bort etterpå.

Så lenge perioden løper, er kravene fortsatt utestående. Da er heller ikke vilkåret for sletting oppfylt: registreringen skal slutte å brukes når fordringen er gjort opp, og det er noe annet enn å betale en andel av den hver måned. De gamle anmerkningene følger derfor sine egne løp, uavhengig av ordningen:

Fireårsgrensen i kredittopplysningsloven § 21 arbeider altså videre i bakgrunnen mens du er i ordningen. For krav som ble registrert i årene før søknaden, betyr det at flere av anmerkningene rekker å falle for aldersgrensen mens perioden pågår. Skillet mellom de to slettereglene er forklart i når slettes betalingsanmerkningen.

Ta Hallgeir, som fikk åpnet gjeldsordning i 2026. Han har fire anmerkninger fra før: to registrert i 2023, én i 2024 og én i 2025. De to eldste faller for fireårsgrensen allerede det første året i ordningen, den fra 2024 året etter. Ingen av dem forsvant fordi han fikk gjeldsordning. De forsvant fordi klokken deres gikk ut mens han satt i den.

Derfor kan registreringen vare lenger enn fire år

En gjeldsordning løper over flere år. Opplysningen om den følger perioden, og det er grunnen til at akkurat denne registreringen kan bli stående lenger enn den alminnelige fireårsgrensen for kredittopplysninger.

Det er ubehagelig å lese, men det endrer lite i praksis. Du kommer uansett ikke til å få kreditt i ordningsperioden, og du skal ikke ha det heller. Budsjettet er lagt for at det du har utover livsopphold og boutgifter, går til kreditorene. En ny kreditt ville tatt av det samme beløpet.

Egenforsøket registreres ikke

Før du kan søke, skal du ha forsøkt å komme til en ordning med kreditorene selv. Det forsøket er ikke en kredittopplysning. Å legge fram et forslag og få nei, gir ingen registrering, og det er verdt å vite for den som kvier seg for å ta kontakt.

Det samme gjelder en frivillig ordning som faktisk kommer i stand utenom namsmannen: den er en avtale mellom deg og kreditorene, ikke en avgjørelse som registreres. Blir kravene gjort opp gjennom en slik avtale, slettes tvert imot anmerkningene som fantes. Fremgangsmåten står i frivillig gjeldsforhandling.

Det er én av grunnene til at egenforsøket er verdt å gjøre ordentlig, og ikke bare som en formalitet på veien til søknaden.

Når perioden er over

Ved slutten av ordningen faller resten av gjelden som var omfattet, bort. Da finnes det ikke lenger noe utestående krav bak de gamle anmerkningene, og en registrering som bygger på et krav som ikke består, har mistet grunnlaget sitt.

I praksis er de fleste av dem uansett falt for fireårsgrensen i løpet av perioden. Men kontroller det selv i stedet for å regne med det. Hent innsyn hos alle foretakene som vurderer privatpersoner, og se hva som faktisk står der — fremgangsmåten er beskrevet i har jeg betalingsanmerkninger.

Blir noe stående som ikke skal stå der, ber du om retting hos det foretaket som fører registeret. Retting hos ett foretak retter ikke hos de andre.

Veien videre teller fra null

Etter en fullført ordning er du gjeldfri for kravene som var omfattet, og det er en reell start. Men kredittverdighet bygges ikke opp av at noe forsvinner fra et register. Den bygges av at det finnes noe positivt der i stedet, og det tar tid. Hva som faktisk flytter noe, står i veien tilbake etter betalingsproblemer.

Skal du sette deg inn i selve ordningen på nærmere hold — hvordan den oppleves, og hva folk som har vært gjennom den forteller — går gjeldsoffer.info grundig gjennom den siden av saken.