Kredittvurdering ved rammekreditt og fleksilån

Fleksilånet selges på frihet. Du får en ramme med pant i boligen, trekker på den når du trenger penger, betaler tilbake når du har dem, og slipper å søke på nytt hver gang. Renten ligger nær boliglånsrenten, og det finnes ingen fast termin å holde styr på.

Prisen står ikke i prislisten. Den ligger i hvordan rammen behandles i utlånsforskriften — både når du får den, og hver eneste gang du senere søker om noe annet.

Rammekreditten har sitt eget tak, og det er seksti prosent

Utlånsforskriften § 7 skiller mellom to typer lån med pant i bolig. Nedbetalingslån kan gå til 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag. Lån uten avdragsplikt — altså rammekreditter og fleksilån — stopper på 60 prosent.

Forskjellen på 1 200 000 kroner er ikke en bankregel eller en forsiktighet den enkelte rådgiver kan fravike. Den følger av forskriften, og den er begrunnet i noe enkelt: et lån som aldri nedbetales, står like høyt om ti år som i dag, mens boligverdien kan ha falt.

Har du allerede et nedbetalingslån, er det derfor sjelden rom for en stor ramme i tillegg. Er boligen belånt til 55 prosent, er det ikke mye igjen under sekstiprosentgrensen — og der stopper mange fleksilånssøknader før noe annet er regnet på. Hvordan verdigrunnlaget fastsettes, står i egenkapital og sikkerhet.

Rammen regnes som fullt trukket opp

Det andre kravet er det som koster mest over tid, og det gjelder uansett hvor lite du bruker rammen.

«Samlede rammer» betyr alle sammen. Fleksilånet med pant i bolig, kredittkortene, handlekontoen fra møbelbutikken — summen regnes som trukket opp til siste krone, og kostnaden beregnes med stressrenten.

Det gjelder ikke bare hos banken som ga deg rammen. Det gjelder hos enhver kredittyter du senere søker hos, og rammen inngår også i samlet gjeld når gjeldsgraden regnes ut. En ubrukt ramme på 600 000 kroner er 600 000 kroner i gjeld i den beregningen.

Turid regner på et fleksilån

Turid er 51 år, tjener 720 000 kroner og eier en bolig verdsatt til 4 000 000. Hun har 1 700 000 kroner igjen på boliglånet, med 22 år av løpetiden tilbake, og vil ha en ramme til oppussing hun kan ta i etapper.

Med tilbudt rente på 5,35 prosent blir stressrenten 8,35 prosent. Etter skatt har hun rundt 44 100 kroner i måneden.

Belastningen på 4 175 kroner i måneden er ren rente på hele rammen. Turid har ikke trukket en krone ennå, og betaler i virkeligheten ingenting. Banken regner likevel som om rammen var tømt, fordi forskriften krever det.

Over seksti prosent utløser avdragskrav på hele summen

Hadde Turid søkt om 800 000 kroner i stedet, ville samlet gjeld med pant blitt 2 500 000 kroner — 62,5 prosent av boligverdien. Da endrer regnestykket karakter.

Paragrafens andre ledd knytter dette til kombinasjonen: gis det et nedbetalingslån i tillegg til en rammekreditt, skal avdragskravet beregnes av

og rammekreditten er ikke usynlig for regelen bare fordi den i seg selv er avdragsfri.

For Turid ville kravet blitt beregnet av 2 500 000 kroner: det laveste av 2,5 prosent, som er 62 500 kroner i året, og avdragsdelen på et annuitetslån over 30 år, som er rundt 33 800 kroner det første året. Det laveste av de to gjelder. Boliglånet hennes nedbetales allerede med rundt 40 700 kroner i året, fordi det går over 22 år og ikke 30 — kravet ville dermed vært oppfylt av seg selv.

Hva rammen koster deg neste gang du søker

Her ligger det de færreste regner på. En ubrukt ramme reduserer det du kan låne til noe annet, og den gjør det på begge kravene samtidig.

Turids ramme på 600 000 kroner belaster betjeningsevnen med 4 175 kroner i måneden. Det samme beløpet ville betjent rundt 550 000 kroner i et boliglån over tretti år. I gjeldsgraden koster rammen 600 000 kroner krone for krone. Det strengeste av de to slår inn, og for Turid er det gjeldsgraden.

Med andre ord: en ramme hun ikke bruker, tar 600 000 kroner av lånerommet hennes — hver gang hun søker om noe, hos hvem som helst, til rammen er sagt opp.

Til sammenligning koster en usikret ramme på samme beløp enda mer, fordi kredittkort og forbruksrammer i tillegg belastes med et avdrag beregnet over fem år. Regnestykket for slike rammer står i usikret gjeld og rammekreditter og i kredittvurdering ved kredittkort. Fleksilånet med pant er billigere i låneramme enn kredittkortet, men langt fra gratis.

Rammen blir ikke mindre av at du betaler ned

Et nedbetalingslån krymper hver måned. En ramme gjør ikke det. Betaler du inn 200 000 kroner på fleksilånet, er saldoen 200 000 kroner lavere — men rammen står der den sto, og det er rammen som teller i vurderingen.

Det motsatte gjelder også, og det er den ene reelle fordelen: har du først betalt inn, kan du trekke pengene ut igjen uten ny søknad og uten ny kredittvurdering. Et nedbetalingslån gir deg ikke den muligheten.

Hvem fleksilånet faktisk passer for

Regelverket gjør fleksilånet dyrt i lånerom, men det gjør det ikke uegnet. Tre situasjoner der det er et fornuftig valg:

• Lav belåning og svingende inntekt. Er boligen belånt til tjue eller tretti prosent, er det god plass under sekstiprosentgrensen, og rammen koster lite i praksis fordi lånerommet uansett er stort. For selvstendig næringsdrivende med ujevn inntjening er en trekkrettighet ofte billigere enn en kassakreditt.
• Oppussing i etapper. Du betaler renter av det som er trukket, ikke av hele rammen, og slipper å ta opp et fullt lån før arbeidet er bestilt.
• Nedbetalingsfasen. Er lånet nesten innfridd og planene om nye lån få, er ulempen i fremtidig lånerom mindre relevant.

Situasjonen der det sjelden lønner seg, er den motsatte: ung husholdning med høy belåning som skal bytte bolig eller låne til noe innen få år. Da er hver krone i ramme en krone mindre i neste boliglån, og avdragsfriheten kjøpes dyrt.

bankens egen beregning. Stressrenten er det høyeste av tilbudt rente pluss tre prosentpoeng og sju prosent, rammen er belastet med samme stressrente som øvrig gjeld, nettoinntekten er anslått til 73,5 prosent av brutto, og livsoppholdet følger forskriftens satser fra 1. juli 2026.*