Kredittvurdering ved tannlege- og helsefinansiering

Det er få økonomiske beslutninger som tas under mer press enn denne. Du sitter i stolen eller like utenfor, du har vondt eller er redd for å få det, og prisoverslaget er høyere enn du hadde forestilt deg. Brosjyren i resepsjonen tilbyr å dele beløpet over tre år.

Denne artikkelen handler ikke om hvorvidt du bør ta behandlingen. Den handler om hva som skjer med kreditten, hva som er synlig for hvem, og hva du kan gjøre hvis svaret blir nei.

Finansieringen er kreditt, uansett hvor akutt det haster

Tannlegen eller klinikken er sjelden kredittyter. Bak finansieringstilbudet står et finansieringsselskap, og kreditten er usikret gjeld på linje med et forbrukslån. Det betyr at hele det vanlige regelverket gjelder — også når formålet er helse, og også når det haster.

Bestemmelsen er en avslagsplikt. Kommer kredittyteren til at du ikke vil klare forpliktelsene, skal det bli nei — selv om både du og kredittyteren gjerne skulle sagt ja. Det oppleves urimelig når det gjelder helse. Regelen er likevel der for å beskytte, og den er ikke noe kredittyteren kan velge bort.

Det som feiler deg, er ikke synlig for noen

Dette er den delen mange bekymrer seg for uten grunn.

Kredittopplysningsloven forbyr bruk av særlige kategorier av personopplysninger i kredittopplysningsvirksomhet. Helseopplysninger hører til disse kategoriene, sammen med etnisitet, religion, politisk oppfatning, seksuell orientering og fagforeningsmedlemskap. Det samme gjelder opplysninger om straffedommer.

Klinikken vet naturligvis hva behandlingen gjelder, og finansieringsselskapet kjenner beløpet og hvem betalingen går til. Men opplysningen om selve behandlingen stopper der. Den registreres ikke som en helseopplysning i kredittopplysningsregistrene, og den kan ikke brukes mot deg senere.

Sendes det post til deg fra et kredittopplysningsforetak — for eksempel gjenpartsbrevet som skal komme når opplysninger om deg utleveres — skal foretakets navn og logo heller ikke fremgå utenpå forsendelsen. Hva som faktisk hentes inn i en vurdering, står i opplysningene som hentes inn.

Hva kreditten koster, og hva den koster deg senere

Usikret kreditt er dyr, og beløpene i tannbehandling er store nok til at det merkes. Utlånsforskriften krever dessuten at et forbrukslån nedbetales i løpet av fem år, og det gir en termin som er høyere enn mange regner med.

Anne er 58 år og får et prisoverslag på 42 000 kroner. Hun blir tilbudt nedbetaling over fem år.

Regnestykket forutsetter en rente på nivå med vanlig usikret kreditt og tar ikke med etablerings- og termingebyrer. Det er et eksempel, ikke et tilbud, og din faktiske rente kan være både høyere og lavere.

De 1 020 kronene er den andre kostnaden. De trekkes fra betjeningsevnen din hver måned i fem år, i enhver kredittvurdering du går gjennom i den perioden. Skal du søke boliglån eller refinansiere i mellomtiden, er det dette tallet banken ser — ikke begrunnelsen bak det. Hvordan usikret kreditt vurderes, står i kredittvurdering ved forbrukslån.

Se etter pengene et annet sted først

Kreditt er sjelden det første stedet å lete, selv når det er det eneste alternativet som blir presentert i resepsjonen.

• Spør om folketrygden dekker noe av behandlingen. Det gis stønad til tannbehandling ved en rekke nærmere angitte tilstander, og behandleren skal kjenne ordningen. Spør direkte om din behandling faller inn under en av dem, og be om å få svaret skriftlig i prisoverslaget.
• Spør om betalingsavtale direkte med klinikken. Mange behandlere deler opp beløpet uten rente eller gebyr. Det er en helt annen avtale enn ekstern finansiering, og den koster deg ingenting i betjeningsevne ut over selve terminen.
• Spør hva som haster medisinsk, og hva som kan vente. Et prisoverslag er ofte en samlet plan. Deles den i etapper, blir hver etappe mulig å betale kontant, og du slipper å binde deg for fem år.
• Be om et nytt prisoverslag hos en annen behandler. Prisene er ikke regulerte, og forskjellene er reelle.
• Ta kontakt med kommunen. Kommunen har plikt til å gi økonomisk rådgivning, og NAV kan i gitte tilfeller yte støtte til nødvendige utgifter. Begge inngangene er beskrevet i NAV og økonomisk rådgivning og kommunal gjeldsrådgiver.

Hvis du får avslag

Et avslag på helsefinansiering treffer hardere enn et avslag på et kredittkort, og det er verdt å si rett ut: kredittyteren har ingen generell plikt til å begrunne det. Bygger avslaget på en automatisert behandling, skal du varsles om det og få opplyst resultatet av databasesøket og nærmere opplysninger om databasen. Ut over det står du uten forklaring. Hvordan du likevel kan finne ut hva som ligger bak, er gjennomgått i hvorfor fikk jeg avslag?.

Tre ting er verdt å gjøre, i denne rekkefølgen:

1. Sjekk hva som er registrert på deg. Innsyn hos kredittopplysningsforetakene er gratis og gjøres digitalt. Er noe feil, har du rett til å få det rettet — se når avslaget bygger på feil opplysninger.
2. Gå tilbake til klinikken med avslaget. Vet behandleren at ekstern finansiering ikke er mulig, kommer forslaget om etappevis behandling eller intern betalingsavtale ofte av seg selv.
3. Vurder om noen kan kausjonere. Det er en reell mulighet, men ingen liten tjeneste: kausjonisten skal kredittvurderes som om vedkommende selv tok opp kreditten, og hefter for beløpet. Les lån med kausjonist sammen med den det gjelder, før noen signerer.

Det du ikke bør gjøre, er å søke hos mange kredittytere på rad i håp om at én sier ja. Hyppige søknader på kort tid er noe kredittytere merker seg, og et avslag som skyldes betjeningsevne, blir ikke annerledes hos neste. Bakgrunnen står i mange søknader på kort tid.

Og et tilbud om kreditt uten kredittvurdering er ikke en utvei. Vurdering før avtaleinngåelse er lovpålagt, og den som lover noe annet, lover noe han ikke kan holde.

Når kreditten allerede er tatt opp

Går det galt underveis — inntekten faller, eller terminen blir for tung — er det bedre å si fra før forfall enn etter. Kredittyteren har ofte løsninger for midlertidig betalingsutsettelse, og et krav som er i dialog, er ikke på vei mot inkasso. Fremgangsmåten står i betalingsavtale med kreditor og betalingsutsettelse og avdragsfrihet.