Av alle brevene i en inkassosak er dette det som ser minst dramatisk ut. Ingen rød skrift, ingen trussel, bare et beløp, en kontonummer og en dato. Likevel er det her hele saken avgjøres økonomisk.
Datoen i betalingsoppfordringen er nemlig ikke bare en betalingsfrist. Den er startpunktet for en teller som dobler inkassoforetakets salær, og den er det siste holdepunktet før kreditor kan ta saken til forliksrådet eller namsmannen.
Brevet kommer når varselets frist er ute
Betalingsoppfordringen sendes etter at fristen i inkassovarselet har gått ut. Har kreditor overlatt saken til et inkassoforetak, er dette gjerne det første brevet du får fra foretaket. Forskjellen på de to første brevene er behandlet i purring og inkassovarsel.
Kravet til brevet står i inkassoloven § 10. Det skal være skriftlig, det skal oppfordre deg til å betale, og det skal gi en betalingsfrist på minst 14 dager. Brevet skal også opplyse om hva kravet gjelder, hva som kreves i kostnader og renter, og hva som skjer hvis du ikke betaler.
Les brevet med kalkulator og kalender. Tre ting skal stemme: at kravet er ditt, at beløpet lar seg regne ut av hovedstol, rente og lovbestemte kostnader, og at fristen er minst 14 dager fra brevet er sendt. Er én av dem feil, har du noe å si fra om.
Fristen her styrer 28-dagersgrensen
Salæret til inkassoforetaket kommer i to trinn: lett og tungt. Skillet er en enkelt dato, og den datoen regnes fra fristen i betalingsoppfordringen.
mer enn 28 dager.** Da dobles salæret. Ikke fordi det har skjedd noe nytt i saken, men fordi kalenderen har passert en grense.
Ta et krav på 8 400 kroner. Det ligger i sjiktet for hovedkrav inntil 10 000 kroner:
| Tidspunkt for betaling | Salær | Hva saken koster i salær |
|---|---|---|
| Innen fristen i betalingsoppfordringen | Lett | 600 kr |
| 28 dager etter fristen | Lett | 600 kr |
| 29 dager etter fristen | Tungt | 1 200 kr |
Ett døgn skiller de to nederste linjene. Hele tabellen med maksimalsatser står i inkassosalær og gebyrer, og du kan regne på ditt eget krav i verktøyet hva koster inkassosaken.
Klarer du ikke å betale innen fristen, er neste realistiske mål å komme innen 28 dager etter den. Selv om du kommer for sent til å unngå salær helt, unngår du at beløpet dobles. På et krav i 50 000-klassen er forskjellen 1 200 kroner.
Maksimalsatsene er samtidig et tak på de samlede utenrettslige kostnadene. Purregebyret og gebyret for inkassovarselet teller innenfor det taket, ikke i tillegg til det.
Satsene over gjelder forbrukerforhold. Skylder foretaket ditt pengene, er maksimalsatsene 1,5 ganger så høye, mens purregebyret er det samme i næring som i forbrukerforhold. På et krav i 50 000-klassen betyr det at forskjellen mellom lett og tungt salær alene blir 1 800 kroner.
Egeninkasso: gebyret er 113 kroner
Ikke alle krav settes bort. Driver kreditor inn kravet selv, kan det kreves et gebyr på 113 kroner for betalingsoppfordringen. Beløpet er tre tjuedeler av inkassosatsen på 750 kroner — 112,50, avrundet til 113.
Overlates saken til et inkassoforetak, kreves salær i stedet, og da kan ikke egeninkassogebyret kreves ved siden av. Får du en regning der både 113 kroner og et salær står oppført, er det verdt å be om en spesifikasjon.
Det er ingen merverdiavgift på lovbestemte inkassogebyrer, og ingen mva på forsinkelsesrente. Renten løper videre uavhengig av hvilket brev som er sendt, og beregnes som forklart i forsinkelsesrente.
Eldre enn seks måneder må sendes på nytt
En regel som sjelden nevnes, men som er verdt å kjenne når en gammel sak plutselig våkner: en betalingsoppfordring som er eldre enn seks måneder, må sendes på nytt før det tas rettslige skritt. Det følger av inkassoloven § 11.
Saker blir liggende. Krav selges videre, saksbehandlere slutter, systemer byttes. Får du en forliksklage eller en utleggsbegjæring i posten, og siste brev fra inkassoforetaket er fra i fjor, er dette det første du skal sjekke. Kom det ingen ny betalingsoppfordring i mellomtiden, mangler et vilkår for de rettslige skrittene.
Det samme gjelder motsatt vei: et gammelt krav som dukker opp igjen, kan være foreldet. Purringer og inkassovarsler avbryter ikke foreldelsen, men en delbetaling kan gjøre det. Reglene står i når foreldes gjelden, og du kan gjøre et første overslag i foreldelseskalkulatoren.
Siste stopp før rettslige skritt
Så lenge saken ligger hos inkassoforetaket, er den utenrettslig. Den er ikke synlig for banken, ikke for utleieren og ikke for teleselskapet. Ingen kredittopplysning oppstår av at du har fått en betalingsoppfordring.
Grensen går ved rettslige skritt. Først når kreditor har sendt forliksklage eller begjæring om utlegg, og det har gått én måned etter det, kan opplysningen brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Deretter skal du få forhåndsvarsel med 14 dagers frist til å be om retting.
Betaler du ikke innen fristen, kan saken gå videre til forliksrådet. Da kommer rettsgebyrer på toppen — forliksrådsgebyret er 2 071 kroner, og utleggsgebyret 928 kroner — og etter hvert kan kravet bli synlig i kredittvurderingen din i fire år, om det ikke gjøres opp.
Betaler du eller inngår en avtale innenfor fristen, stanser trappen der. Kostnaden er lett salær pluss rente, saken forlater aldri inkassoforetaket, og kredittbildet ditt er urørt når du søker om lån neste år.
Det er denne forskjellen som gjør betalingsoppfordringen til et vendepunkt også for kredittvurderingen din. På denne siden av fristen finnes det ingen opplysning noen kan slå opp. På den andre siden ligger en anmerkning som slår tyngre enn nesten alt annet i en kredittsak, og som gjør at søknader avslås selv med god inntekt og lav gjeldsgrad. Hva anmerkningen faktisk gjør med en lånesøknad, står i hvorfor fikk jeg avslag.
Det som skjer på den andre siden av fristen, er beskrevet i rettslig inndriving og hva den koster og i utleggspant og utleggstrekk.
Fem ting du skal se etter i brevet
- Stemmer kravet? Hovedstolen skal svare til en faktura du kan kjenne igjen. Er beløpet ukjent, be om kopi av det opprinnelige kravet før du betaler noe.
- Er kostnadene spesifisert? Hovedstol, forsinkelsesrente, gebyrer og salær skal stå hver for seg, ikke som ett samlebeløp.
- Er fristen minst 14 dager? Regn fra dato på brevet, ikke fra dagen du åpnet konvolutten.
- Har det kommet et inkassovarsel før dette? Uten et gyldig varsel mangler grunnlaget for kostnadene.
- Hvor gammelt er brevet? Går det mer enn seks måneder før rettslige skritt, skal det komme et nytt.
Er noe av dette feil, klager du skriftlig til foretaket først, og deretter gratis til Finansklagenemnda Inkasso. Fremgangsmåten står i klage på inkassoselskapet.
Innenfor fristen har du tre valg
lett salær.
uten opphold, med en begrunnelse. Et omtvistet krav skal ikke drives inn videre og skal ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Hvordan du gjør det, står i slik bestrider du et krav.
skriftlig bekreftelse. Det er lettere enn folk tror — alternativet for kreditor er rettsgebyrer og en usikker inndriving. Se betalingsavtale med kreditor.
En avdragsordning inngått med et inkassoforetak har en bakside: misligholder du den, kan betalingsanmerkning registreres omgående, uten énmånedsfristen som ellers gjelder. Lov derfor et beløp du er sikker på at du klarer hver eneste måned.
Oppsummert
- Betalingsoppfordringen sendes etter inkassoloven § 10 og skal gi minst 14 dagers betalingsfrist.
- Fristen i brevet er startpunktet for 28-dagersgrensen. Oversittes den med mer enn 28 dager, dobles salæret.
- Ved egeninkasso er gebyret 113 kroner, tre tjuedeler av inkassosatsen på 750 kroner. Ved fremmedinkasso kreves salær i stedet.
- En betalingsoppfordring eldre enn seks måneder må sendes på nytt før rettslige skritt, etter inkassoloven § 11.
- Brevet er utenrettslig og gir ingen betalingsanmerkning. Det er neste steg som kan gjøre det.
- Innenfor fristen kan du betale, bestride skriftlig eller be om en avdragsavtale — og alle tre er billigere enn å la fristen løpe ut.