Et boliglån kan man utsette. Strøm kan man ikke. Det er derfor hverdagsavtalene ofte oppleves som den verste delen av en betalingsanmerkning: de er små, de er nødvendige, og et nei rammer med en gang.
Den gode nyheten er at det nesten alltid finnes en løsning, og at den bygger på det samme prinsippet hver gang. Leverandøren avviser deg ikke som kunde. Han avviser å forskuttere en tjeneste til deg. Betaler du før du bruker, er det ingenting å vurdere.
Hvorfor disse avtalene kredittvurderes i det hele tatt
Mobil, strøm, forsikring og bredbånd har den samme konstruksjonen: du får noe nå og betaler etterpå. Du ringer i en måned og får regningen. Du bruker strøm i en måned og får regningen. Du er forsikret gjennom måneden og betaler premien underveis. Bredbåndet står på fra dag én, og fakturaen kommer.
Det gjør avtalen til en kreditt i praksis, selv om ingen kaller den det, og det gir leverandøren saklig behov etter kredittopplysningsloven § 14. Hvordan vurderingen gjøres i hver enkelt avtaletype, står i kredittvurdering ved mobilabonnement, strømavtale, forsikring og bredbånd og TV.
Terskelen er anmerkningsfrihet, ikke betjeningsevne. Leverandøren regner ikke på inntekten din. Beløpene er for små til at det lønner seg. Han stiller ett spørsmål — finnes det en anmerkning — og lar svaret avgjøre.
Det forklarer hvorfor akkurat disse avtalene rammes så hardt. I en boliglånssøknad er anmerkningen én opplysning i en helhet. Her er den hele vurderingen.
Mobil: kontantkort er ikke en straff
Avslag på abonnement med etterskuddsfaktura er det vanligste utfallet. Da står to alternativer igjen.
opp. Ingen kreditt, ingen vurdering, ingen binding. Nummeret ditt kan du ta med deg — nummerportabilitet er uavhengig av hvilken type avtale du har.
forskuddsvis i stedet for etterskuddsvis, eller å kreve depositum. Det er verdt å spørre eksplisitt om denne muligheten, fordi den sjelden står i nettbutikken.
Prisen er den reelle ulempen: forhåndsbetalt koster som regel mer per gigabyte enn abonnementet du ville hatt. Til gjengjeld får du et tak på hva mobilen kan koste deg i en måned, og for en stram økonomi er det ikke bare et minus.
Telefonen på avbetaling er en helt annen avtale enn abonnementet, og den er en ren kredittavtale. Den kommer du ikke gjennom med en anmerkning, og du bør heller ikke ønske det: avbetaling over to eller tre år på en telefon er en av de dyreste måtene å eie et apparat på.
Strøm: du blir ikke stående uten
Dette er den frykten som er mest ubegrunnet, og den mest utbredte. Nei, du blir ikke strømløs fordi du har en betalingsanmerkning.
Strømleverandøren du selv ville valgt, kan si nei til å levere på vanlig etterskuddsfaktura. Men nettselskapet i området har en leveringsplikt, og leverer strøm til kunder som ikke har en avtale med en leverandør. Den strømmen er dyrere enn en vanlig avtale, og den er ment som en midlertidig ordning — men den finnes, og lyset går ikke.
Innimellom ligger de vanlige alternativene:
- Forskuddsbetaling av et anslått forbruk, med avregning etterpå.
- Depositum som sikkerhet for et par måneders forbruk.
- En annen leverandør. Terskelen varierer, og et nei ett sted er ikke et nei alle steder.
Det er verdt å be om en avtale med jevn månedlig betaling hvis du får velge. Strømregningen er sesongbetont, og januarregningen er den som velter budsjetter.
Strøm og oppvarming regnes som en del av livsoppholdet, ikke som en boutgift, etter livsoppholdsforskriften. Det betyr at strømmen skal dekkes av livsoppholdssatsen din hvis du har utleggstrekk — den kommer ikke i tillegg. Se livsopphold: satsene banken regner med.
Forsikring: betal året, ikke måneden
Forsikring er den avtalen der løsningen er enklest og minst kjent.
En forsikring med månedlig premie er kreditt, fordi du er dekket gjennom perioden før du har betalt for den. En forsikring der hele årspremien betales forskuddsvis, er det ikke. Selskapet har pengene før risikoen begynner å løpe, og har ingenting å vurdere.
Det gjør at spørsmålet du skal stille, ikke er «kan jeg få forsikring», men «kan jeg få betale årspremien i ett beløp». Svaret er som regel ja.
Utfordringen er selvsagt at hele årspremien skal på bordet samtidig, og det er ofte akkurat det som er problemet. Da er det verdt å prioritere: hvilke dekninger må du ha, og hvilke kan vente.
Bilforsikringen er den vanskelige
Ansvarsforsikring på bil er påbudt. Står bilen uforsikret, løper det et gebyr per dag gjennom en fellesordning i bransjen, og gebyret vokser fort til et beløp som er verre enn premien du ikke fikk betale månedlig.
Rekkefølgen som løser det, er som regel denne:
- Be om å betale årspremien forskuddsvis hos selskapet du allerede har.
- Prøv flere selskaper. Terskelen er ikke lik overalt, og et nei er ikke et generelt nei.
- Avskilt bilen hvis du ikke får til noen av delene. Levert inn kjennemerke stanser både forsikringsplikten og gebyret. Det er en dårlig løsning, men den er langt bedre enn å la en uforsikret bil stå og samle gebyr.
Den dyreste feilen er å la bilen stå uforsikret mens man leter etter en løsning. Gebyret løper fra dag én, det stopper ikke av seg selv, og et misligholdt gebyrkrav kan i sin tur ende som en ny anmerkning. Én sak blir til to.
Bredbånd og TV: forskuddsbetaling eller depositum
Her er mønsteret det samme som for mobil. Leverandøren kan avslå levering på etterskuddsfaktura, og kan tilby forskuddsbetaling eller depositum i stedet.
Én ting er verdt å se etter i tilbudet: ruteren eller dekoderen. Er utstyret en del av abonnementet, følger det med. Er det solgt på avbetaling, er det en kredittavtale som vurderes for seg, og som kan gi avslag selv om selve bredbåndet går gjennom.
Har du mobilt bredbånd på et forhåndsbetalt abonnement, er det ofte en fullgod midlertidig løsning for en husholdning uten storforbruk.
Sammenlikningen på ett sted
| Avtale | Vanligste utfall | Alternativet | Hva det koster deg |
|---|---|---|---|
| Mobilabonnement | Avslag på etterskuddsfaktura | Forhåndsbetalt eller forskuddsfaktura | Høyere pris per bruk |
| Strøm | Avslag hos ønsket leverandør | Forskuddsbetaling, depositum, leveringsplikt | Dyrere strøm i en periode |
| Forsikring | Avslag på månedspremie | Årspremie betalt forskuddsvis | Hele beløpet på én gang |
| Bredbånd og TV | Avslag eller krav om depositum | Forskuddsbetaling, mobilt bredbånd | Bundet kapital, lavere hastighet |
Hva du har krav på underveis
Du skal få vite at du er sjekket. Ved utlevering av kredittopplysninger om fysiske personer skal gjenpart sendes til deg samtidig og vederlagsfritt, jf. kredittopplysningsloven § 18. Brevet viser hvem som hentet opplysningen og hva som ble utlevert. Se gjenpartsbrevet.
Du har rett til innsyn i opplysningene som ligger om deg, gratis og digitalt med elektronisk ID, hos hvert enkelt kredittopplysningsforetak. Og er opplysningen uriktig, skal den rettes — se feilaktig anmerkning: slik klager du.
Det du derimot ikke har krav på, er en begrunnelse for hvorfor en leverandør sa nei. Kredittyteren har ingen generell plikt til å begrunne et avslag ut over opplysningen om at avslaget bygger på databasesøk, jf. finansavtaleloven § 5-3 tredje og fjerde ledd. For småavtalene finnes det en egen gjennomgang i avslag på mobilabonnement og andre småavtaler.
Én ting til slutt: ikke la avslaget bli til et nytt krav
Den vanligste måten å gå fra én anmerkning til to på, er å la et avslag ligge. Abonnementet du fikk avslag på, ble likevel opprettet i en overgangsperiode. Strømmen løp på leveringsplikt i fem måneder uten at fakturaene ble åpnet. Bilforsikringsgebyret vokste i det stille.
Fakturaer for tjenester du faktisk har brukt, forsvinner ikke av at avtalen ble avvist. Åpne posten, og be om betalingsutsettelse før forfall hvis det trengs. Se betalingsutsettelse og avdragsfrihet.
Kan leverandøren si opp abonnementet jeg allerede har?
Ikke fordi det dukker opp en anmerkning. Vurderingen er gjort ved inngåelsen. Det som utløser en ny runde, er at avtalen skal fornyes eller endres, eller at du selv misligholder regningene.
Får jeg beholde mobilnummeret mitt hvis jeg må over på kontantkort?
Ja. Nummeret ditt kan tas med mellom avtaletyper og mellom leverandører.
Hvorfor fikk jeg avslag på strøm når jeg fikk ja på mobil?
Terskelen settes av hver enkelt leverandør, og de bruker ikke nødvendigvis det samme kredittopplysningsforetaket. Et nei ett sted er ikke et nei alle steder.
Kan jeg bli krevd for depositum i tillegg til forskuddsbetaling?
Leverandøren kan sette vilkårene for sin egen avtale, men du kan si nei og gå videre til en annen. Sammenlign totalprisen, ikke bare månedsprisen.
Teller det som gjeld at jeg har telefon på avbetaling?
Ja. Avbetalingskjøp er kreditt, og beløpet inngår i senere kredittvurderinger på lik linje med annen gjeld. Se kredittvurdering ved delbetaling og «kjøp nå, betal senere».
Oppsummert
- Hverdagsavtalene kredittvurderes fordi du bruker tjenesten før du betaler for den.
- Terskelen er som regel anmerkningsfrihet alene, ikke betjeningsevne.
- Fjerner du kredittelementet — forskuddsbetaling, kontantkort, årspremie — faller vurderingen bort.
- Du blir ikke strømløs: nettselskapet i området har leveringsplikt, men den strømmen er dyrere.
- Bilforsikring er påbudt, og et uforsikret kjøretøy samler gebyr fra dag én.
- Du får gjenpartsbrev hver gang du sjekkes, men har ingen rett til en begrunnelse for avslaget.