Alt om kredittvurdering og betalingsanmerkninger

Kredittvurdering blir et stadig viktigere verktøy for bedrifter i forhold til å vurdere om kundene, både bedrifter og privat personer, er nedsyltet i gjeld eller om de er kredittverdige. Det er tilnærmet umulig å finne seriøse aktører som tilbyr lån uten kredittvurdering.

Kredittvurdering er langt mer en sjekk av betalingsanmerkninger

En kredittvurdering er langt mer enn en kontroll på om den som kredittvurderes har betalingsanmerkninger eller ikke selv om betalingsanmerkninger i seg selv normalt er det viktigste enkeltkriteriet ved en kredittvurdering. Til tross for at det er svært mange kriterier som legges til grunn for en kredittvurdering vil en betalingsanmerkning nesten alltid medføre automatisk avslag. Dette er nok grunnen til at folk flest er i den tro at en kredittvurdering kun gjelder sjekk av eventuelle betalingsanmerkninger. Det er imidlertid viktig å forstå at man i mange tilfeller kan få avslag på en kredittvurdering, eller en kredittsjekk som det ofte kalles, til tross for at man ikke er registrert med negative betalingsanmerkninger. Når det kommer til enkle kredittvurderinger som sjekk ved søknad om enkle kundeforhold med et kredittelement på tjenester telefoni, strøm, forsikringer og andre tjenester man har behov for i hverdagen er det normalt tilstrekkelig å ikke være registrert med betalingsanmerkninger for å få gjennom en kredittvurdering.

Betalingsanmerkninger kan få store konsekvenser

For dem som ikke finnes kredittverdige etter en kredittvurdering kan konsekvensene bli store med krav om forskuddsbetaling, sikkerhetsstillelser og i enkelte tilfeller nektes de kundeforhold i sin helhet. Det ligger i sakens natur at de som allerede er registrert med en eller flere betalingsanmerkninger har en svært anstrengt økonomi. Når disse får krav om å stille sikkerhet og/ eller blir avkrevd betydelig forskuddsbetaling for løpende abonnement blir inngangsporten til en nytt kundeforhold svært vanskelig og terskelen for å gi opp for sin håpløse situasjon blir fort liten.

På bakgrunn av ovenstående blir det stadig viktigere å sørge for at man ikke har betalingsanmerkninger for å unngå negativt resultat ved en kredittvurdering. For noen del år siden kom det nye retningslinjer fra datatilsynet som sier at en betalingsanmerkning skal slettes når en sak er oppgjort i motsetning til tidligere hvor betalingsanmerkningen ble stående ett år etter oppgjør. Alle bør derfor sørge for å gjøre opp ubetalte betalingsanmerkninger da de eller vil ha store problemer med å få tilgang til tjenester som resten tar som en selvfølge. Dette kan være telefon abonnement, bytte av strømleverandør, lån, forbrukslån, kredittkort m.m. Ved bytte av forsikringsselskap må man påregne å betale forskudd for ett år før ny forsikring trer i kraft. Du kan også risikere at f.eks. håndverkere "velger deg bort" gjerne med unnskyldning om at de ikke har kapasitet allikevel. Selv om problemet kunne væt løst ved å kreve forskuddsbetaling vil en håndverker av bekvemmelighetshensyn gjerne velge andre kunder som ikke er registrert med betalingsmislighold. Nå er vel ikke håndverkere den gruppen som er flinkest til å bruker kredittvurdering før de påtar seg oppdrag men det blir stadig mer vanlig i den yrkesgruppen også.

I større firmaer er hele kredittvurderingsprosessen hel automatisert og det foretas sjeldent en manuell vurdering. De aller fleste foretak har innstilt parameterne til å gi automatisk avslag dersom du er registrert med betalingsanmerkning. Det skilles således sjeldent på om man har 1 eller 20 betalingsanmerkninger, eie heller størrelsen på disse. En liten uoppgjort filleregning på noen hundrelapper er således nok til å ødelegge hele din kredittverdighet. Kun ved søknad av mer omfattende karakter hvor du gjerne kan stille god sikkerhet for lånet og/ eller refinansieringssøknader av all gjeld du har inkludert sakene med betalingsanmerkningene foretas det ofte en mer omfattende kredittvurdering som kan medføre at du får gjennom en søknad til tross for en eller flere betalingsanmerkninger. Det finnes nok ingen lånetilbydere som tilbyr lån med betalingsanmerkninger uten sikkerhet for øvrig, eller ikke foretar kredittvurdering i det hele tatt når det kommer til rene finanstjenester som tilbydere av forskjellige typer lån og kredittkort.

Heldigvis kan det hele enkelt ryddes opp i ved å betale den uoppgjorte regningen men da er det viktig at du er klar over betalingsanmerkningen slik at du får kontaktet kreditor for avklaring og eventuell betalingsinformasjon. Så sant du har såpass med midler at du kan gjøre opp den/ de aktuelle sakene byr dette sjeldent på problemer men pass i slike tilfeller på å gjøre dette før du søker da saksbehandleren i banken uansett vil huske at du nylig har hatt betalingsanmerkninger dersom du får avslag på første søknaden, deretter sørger for å få fjernet anmerkningen for å så søke på nytt. Den broen er i slike tilfeller ofte allerede brent.

Vær taktisk ved gjeldsproblemer

I enkelte tilfeller er man på så dypt vann økonomisk at man ikke er i stand til å betale all gjelden som er registrert med betalingsanmerkning på en gang. I slike situasjoner er det viktig at man av hensyn til egen komfort forsøker å være taktisk i forhold til de valg man tar som omhandler privatøkonomien. Det første steget mange rådes til i en vanskelig økonomisk situasjon er å kvitte seg med mest mulig utgifter. Isolert sett er dette et veldig fornuftig råd. Men husk at dersom du f.eks. selger bilen for å spare utgifter og kanskje innfri litt gjeld med det du får for bilen, så kan du noen måneder senere havne i en situasjon hvor du må ha bil.  Problemet er at pengene du fikk for bilen har du brukt til å betale gjeld med og nytt bil lån kan du bare glemme på grunn av dine betalingsanmerkninger. På grunn av at du ikke har bil må du kanskje derfor si nei til en ny jobb eller bli hindret fra å flytte fordi den nye boligen har en adresse som er lite forenelig med kollektivtransport. Slik må du også tenke gjennom før du sier opp mobil telefonabonnement, tv abonnement og mye mer. Du vil få store problemer med å få samme tjeneste tilbake hvis du skulle trenge det igjen, i hvert fall til samme betingelser.

Alle som driver med gjeldsrådgivning er ganske klare på hva som bør være hovedfokus ved alvorlige gjeldsproblemer. Dette er tak over hodet til deg og familien din, mat, klær og andre typiske basisbehov. Du må ikke la deg presse av pågående kreditorer til å velge feil for å unngå ubehagelige henvendelser. Vi anbefaler for øvrig at du setter deg inn i dine rettigheter ved inkasso og mislighold av gjeld, spesielt hva god inkassoskikk innebærer. Du kan lese mer om dette på inkassoguiden.no.